试论互联网金融对银行个人理财业务的相关影响

赵睿

[摘要]近些年来，互联网的发展使其逐渐的渗透到了各个行业中去，并对不同行业的发展起到了积极的促进作用。对于银行而言，互联网金融中的个人理财产品为人们提供了更多的选择。这种方便、快捷的方式对银行的个人理财业务产生了较大的冲击。本文则主要从互联网金融对银行个人理财业务的影响分析入手，在互联网金融发展背景下，为银行个人理财业务的发展提出了优化策略。

[关键词]互联网金融；个人理财；影响；策略

一、互联网金融对银行个人理财业务的影响

（一）互联网金融拓宽了客户选择金融产品和业务的范围

现阶段，互联网金融产品和相关的业务形态中，客户们较多使用的是网上支付、网上理财和网上借贷这三种业务，这三种业务对银行个人理财业务而言，不仅拓宽了客户选择金融产品和业务的范围，同时也为用户提供了便利。具体来说，这三种互联网金融业务对银行个人理财业务的影响具体如下：

第一，网上支付业务。这几年，随着电子商务的发展，网上购物促进了第三方支付业务的发展，这也在一定程度上为个人结算业务开辟了新的支付渠道。而这里所说的支付类业务分为两类，第一类是独立的第三方支付平台（为用户提供支付的工具和支付系统解决方案），如汇付天下；第二类则是以支付宝和财付通为首的依托于自主B2B以及B2C电子商务平台提供的支付服务。在现阶段，个人客户已经能够使用第三方支付工具进行网购、付款、投资理财等，并逐渐养成了网上支付的习惯。

第二，网上理财业务。这一业务主要指的是个人客户通过网购理财产品或者使用网上理财销售渠道进行投资理财的一种行为，如余额宝、活期宝等。这一理财业务的实质就是由互联网公司提供现金管理账户，个人客户将自己的资金存放进去，从而获得收益的一种行为。这一理财模式的投资门槛低、风险小，还具有实时到账和直接支付等特点，是个人客户常用资金和零散资金理财的一种较好的渠道。除此以外，还有一种是金融产品销售服务平台，其中最具代表性的就是“钱先生”。这一产品销售服务平台的模式相当于一个理财产品超时，主要利用互联网来将银行、信托、保险、基金等中的各类产品进行整合，同时也能够为个人客户提供理财顾问提问，从而使个人客户可以在投资的過程中获得所有银行的理财产品详情，并对其进行比较后，选择恰当的理财业务或者理财产品。

第三，网上借贷业务。这一业务主要指的是通过第三方互联网平台进行资金借贷双方的匹配，从而帮助需要借贷的人群找到有出借能力和出借意愿的人群，其中最为常见的就是P2P网贷平台。这一平台不仅整合了社交网络、搜索引擎功能，同时也能够有效的刻制服务市场信息的不对称性，从而降低交易成本，最终优化资源配置。此外，这一业务的借款项目的收益是由市场来决定的，平台运营方以及第三方机构只负责担保，这样就能够由多个出借人来共同分担借款项目的额度，从而有效的分散风险。

（二）为银行培养具有理财观念的客户群

互联网金融与商业银行不同，其具有投资门槛低、操作简单、开放性较强等特点，正是因为互联网金融的这些特点，使得许多没有理财意识的个人用户通过互联网操作成为了理财达人，这就在一定程度上为银行培养具有理财意识的客户群奠定了坚实的基础，而其具体表现在以下几个方面：

第一，要想在互联网金融业务中购买个人理财，用户就必须要有商业银行所发行的银行卡才行，这样一来，个人用户为了购买互联网金融理财产品就会到银行中去办理相关的业务，成为商业银行的客户。此外，在开卡后，这些用户为了更好的理财，会去商业银行完善信息资料和办理相关的业务，而商业银行则会抓住这一机会向客户介绍其他理财产品，这就在一定程度上为商业银行创造了机会。

第二，还有一些客户只相信和认同银行存款这一理财方式，对银行中其他的理财产品不熟悉、不信任，而当客户接触互联网理财产品或业务之后，通过自己操作和获益后，具备较强的理财观念，这样当其再去银行办理相关理财业务的时候，就会对银行推荐的理财产品有自己的想法，从而选择适合自己活着竞争力较强的理财产品，最终推动商业银行的发展。

（三）加快了银行储蓄存款利率的市场化进程

首先，互联网金融理财模式的出现将货币基金的投资价值、流动性以及支付功能与用户的体验紧密的结合在一起，这种理财模式操作简单便利，还具有比银行高的储蓄存款利率收益，这就在一定程度上给银行的储蓄存款尤其是活期存款带来了较大的压力。此外，互联网金融理财业务中的余额理财产品与银行储蓄类的理财产品虽然没有可比性，但是从互联网金融产品的变现能力、支付的便利性以及风险等级等方面来看，与储蓄存款的差别不大，所以，个人客户就会选择功能和风险相近的互联网金融产品。

其次，受国家对存款利率控制以及银行自身对存款利差的依赖，使得商业银行对利率调整和开发个人现金管理账户以及产品的积极性不高，再加上互联网金融理财模式的日益完善，和支付习惯等的影响，许多客户将会将自己的存款从银行中撤离出来，这就在一定程度上导致银行存款的吸引力下降，银行在这一情况下不得不寻求开放的存款利率控制或者提高存款利率。

（四）促使银行改革和创新个人理财业务

一直以来，许多人对银行理财有着错误的认识，其将理财等同于存款，认为都是保本保收益的，造成这一现象的主要原因是银行工作人员在对客户讲解时表达不清以及银行对其现有的理财产品的宣传力度较弱、理财产品没有进行改革和创新等问题造成的。此外，许多民众在长期以来形成了一种银行理财产品存在隐性担保的思维习惯，也就是说，如果银行理财产品没有给客户预期的收益或者造成本金损失时，即使这种损失在投资之前的合同中就已经说明了，客户还是会不理解，这就会严重的影响银行的形象。而互联网金融则以客户的体验为根本诉求，通过不断的创新和改革逐渐的简化了管理流程，个人用户想要投资理财不再遵循原有的自主推介销售模式，而是逐步转向第三方销售平台的自助性销售模式，个人用户也不再通过银行去了解和购买金融产品，而是通过第三方网站对产品进行了解、对比，从而完成购买。在这一情况下，许多人就会选择互联网金融理财方式进行投资，这样一来就使得银行对个人客户的影响力逐渐减弱，银行只有通过不断的创新和改革才能够提高竞争力，提升销售成本。

二、互联网金融发展背景下银行的应对策略

（一）创新业务，提高理财产品的市场竞争力

首先，我们要通过增强业务的创新研究力度来提升传统理财业务的生命力。在众多的理财产品中，随着互联网的发展，许多客户会选择一些变现快、风险小的理财产品，如余额宝。所以，银行要对现有的理财业务进行创新，并在产品的设计上围绕客户的需求和借鉴先进的账户管理经验等来创新一种新的储蓄存款业务模式。如，对于同一个客户而言，可以推出多个账户的差异化利息收益方案，其中，对于消费、网上缴费以及贷款还款等支付结算账户，可以提供比活期储蓄账户高的利率；对于一些定期购买理财产品、保险以及贵金属等的账户，则可以提供比制度结算账户更高一级的利率。

其次，在互联网金融背景下，设计相关理财产品的时候，我们还应该对银行客户的信息进行整合，在完善客户信息数据库的基础上，针对不同客户的需求设计不同的理财产品。此外，还可以充分的利用银行的专业能力，开发具有不同特点和功能的理财、保险产品，并加大对高中段理财产品的开发和拓展力度，从而满足不同客户的个性化需求。

（二）整合资源，完善个人理财产品体系

与互联网金融企业的个人理财产品相比，银行理财产品的门槛高、品种少、流动性比较差，所以银行要想应对互联网金融带来的冲击与挑战，就应该与第三方机构加强合作，通过资源的整合来完善个人理财产品体系。如，银行可以和网上的各个投资业务之间建立合作共赢机制，在網上办理相关业务的客户可以到银行中去办理手续，这样就能够带动银行业务的发展。此外，还可以与有关部门加强联系，并借助有关部门的影响力来对理财产品进行宣传，扩大理财产品的影响力。

（三）优化服务，提升个人客户的忠诚度

与互联网金融相比，银行最大的优势就在其具有雄厚的资金、丰富的客户资源以及良好的信誉保障，但是银行与互联网金融相比，其不足之处就是不能很好的把握客户的体验，这就使得银行不能通过客户的需求对现有的理财产品进行创新和优化。对此，银行应该多花一点精力和实践到对关注操作体验度的关注上，通过与客户之间的沟通与交流了解客户的真实意图，挖掘客户的潜在需求。此外，银行还可以利用网点资源与客户进行面对面的交流，向客户普及一些理财知识，银行也应该设置专门的财富顾问、风险控制、私人银行等小窗口来为客户提供专业化的服务，从而让客户在感受专业理财服务的同时，提高银行理财产品的市场竞争力。

三、总结

虽然近些年来随着科技的发展，互联网金融凭借自身的诸多优势对银行理财业务的发展产生了较大的影响。针对这一情况，银行不能放松警惕，而是应该在保证其主导地位的同时，根据市场的需求进行转变，努力提升业务能力和服务水平，增加宣传力度，这样才能够在互联网金融发展的背景下，谋求新的发展机遇，从而为有效的提高市场竞争力。