农信社转型提质应“坚守五个定位”

王宝仓

在科技金融与金融业务合流大势下，同业竞争将进一步打破地域、技术限制，农信社固有的亲缘、地缘、人缘等优势也将被逐步撼动。为此，农信社应全面贯彻落实党的十九大精神、全国金融工作会议精神和习近平总书记系列重要讲话精神，坚守“五大定位”，在服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革上全面抓好落实。

一、坚守深耕传统主业的战略定位。近年来，国有商业银行、邮储银行强势回归农村金融阵地，对农信社实施差异化战略造成了前所未有的挑战，农信社“一家独大”的农村金融格局已不复存在。而随着城乡一体化向纵深推进，土地流转、休闲农业、农民新区、农业合作组织、家庭农场等新兴农业蓬勃发展，农民和农村经济社会发展对金融产品服务正在发生深刻变革。因此，农信社应继续坚守服务“三农”本位，回归农村阵地、深耕农村市场，创新产品、改善服务，更好的满足农村客户多元化需求，在差异化发展道路上取得新突破。要把农户小额信用贷款打造成农信社的拳头产品，切实推进简化优化小额农贷流程，可参照对贫困户建档立卡的经验做法，建立完善其他农户经济档案，实现农户信用信息的高效利用，有效提升农信社的市场竞争力和客户满意度。

同时，通过优化业务流程为客户经理“减压减负”，引导客户经理“走出柜台、进村入户”，切实做好建档扩面，全身心做好服务“三农”工作。

二、坚守支持实体经济的市场定位。习近平总书记指出：“不论经济发展到什么时候，实体经济都是我国经济发展、在国际经济竞争中赢得主动的根基。”作为农村金融主力军和排头兵，农信社必须坚决贯彻落实中央及各级地方政府的战略部署，回归支持实体经济这一本源，做服务支持实体经济发展的的忠实践行者。要将自身转型提质放到服务支持地方经济社会发展的战略高度，坚定服务地方建设重大发展战略，将交通、城市、水利、能源等基础设施作为信贷投放重点，顺应经济结构调整和产业升级导向，从严控制煤炭、钢铁、水泥、房地产等去产能行业信贷投放，稳步压缩退出“僵尸企业”，全面把控好自身经营风险，防止形成新的信贷风险，从源头上防范化解金融风险蔓延传导。要紧紧围绕农业现代化建设和一、二、三产业融合发展趋势，坚持以大数据、互联网思维为创新驱动引擎，丰富农村产业结构调整、农业流通和生态领域等产业项目金融产品，支持农业规模化生产和集约化经营，探索开发服务种粮大户、家庭农场、农民合作社、农业产业化龙头企业等新型“三农”市场主体的新产品、新模式，充分发挥好农信社农村金融主力军作用。此外，要大力拓展智能手机客户终端，将支付、生活、电商、金融、社交等服务内容整合为一体，构建移动生态圈，增强垂直化、个性化服务能力，全面打通普惠金融“最后一公里”。

三、坚守助力脱贫攻坚的职责定位。以晋西北某市为例，当地属革命老区，工业企业较少，是一个集中连片的贫困大市。版图大、贫困面大，贫困人口多、贫困程度深成为最基本的市情现状。全市14个县（市、区）有11个县均为贫困县，占全省58个贫困县的近五分之一，脱贫攻坚任务尤为复杂艰巨，同时对当地农信社来说责任重大。在全面建成小康社会进入决胜阶段、扶贫开发进入冲刺期的关键时刻，扎实推进助力脱贫攻坚行动，是农信社践行服务宗旨、体现责任担当的职责所在。农信社应以助力脱贫攻坚为抓手，借机继续巩固“三农”主阵地，做实农村主市场，按照“底子清、责任明、放得出、管得好、收得回”的要求，以“硬干部、硬作风”来落实并完成好“硬任务”，保证真扶贫、扶真贫、真脱贫。要积极探索建立资产收益扶贫模式，扶持市场发展潜力大、辐射带动面广的农业产业化龙头企业、农民专业合作社、家庭农场及农业专业大户等新型农业经营主体，帮助贫困户与龙头企业、农民合作社等经营主体建立合作关系，以小额扶贫贷款直接带动、“五位一体”间接带动、“贫困户贷款+带资入企+就业分红”等模式实现利益联结，服务支持扶贫特色优势产业建设，实现贫困人口全部脱贫、贫困县全部摘帽目标。

四、坚守下沉服务重心的发展定位。面对日趋激烈的同业竞争形势和互联网金融的强烈冲击，农信社应充分发挥网点多、服务面广、决策链短等特有优势，以加强社区银行建设和改善社区金融服务为重点，优化资源配置，立足现有客户，增强多渠道的服务和渠道之间的互动，通过交叉销售改善客户体验，提升渠道产能和客户盈利贡献度。在客户选择上，应以“三农”、社区居民、小微企业客户为中心，此类客户数量庞大，金融需求相对简单，是传统存贷业务的主要需求者，议价能力较弱，且符合政策支持方向，农信社应主动下沉服务重心，实施差异竞争，着力貼近市场，做深做细本土市场，积极向此类客户提供合适的金融服务。在产品创新上，应围绕客户衣食住行等日常生活服务推陈出新，设计更具吸引力的产品和服务，使产品内涵与附加服务向高端高效延伸，切实增强客户依赖感和依存度，带动存款和相关增值业务发展，确保“底盘”稳固。

此外，在服务创新上，还应借鉴运用移动互联、大数据、云计算等新技术，大力推广发展微信银行、手机银行、IC卡场景应用，切实降低运营成本，以量取胜，真正走上资本节约、创新驱动、内涵增长的可持续发展道路。

五、坚守严防金融风险的底线定位。守住不发生系统性金融风险的底线，是党的十九大对金融工作的顶层设计，也是银行业稳健发展的永恒课题。在银行业发展的黄金十年中，农信社在法人治理和经营管理、经营质效上取得了一定的成效，但也在一定程度上呈现了跑马圈地、经营粗放的状态，特别是一些以资源型经济为主的县级行社，金融风险已经开始集中显现，原本管用有效的发展模式遭受到了前所未有的挑战和考验。对农信社而言，要站在维护国家金融安全的政治高度，始终坚持党对农信事业的集中统一领导，牢固树立全局观念，增强“四个意识”，落实全面从严治党要求，严格按照党中央的决策部署，坚决贯彻落实金融领域重大方针政策、重大改革开放战略规划和金融监管改革、金融机构改革、金融市场改革和防控金融风险的各项措施。

在具体风险防控措施的落实上，农信社应运用数据技术，优化风险控制机制，重构风险管理模式，通过建立有效的风险防控系统应对日益复杂金融风险。同时，应提高风险防控系统的安全性能，及时更新程序、堵塞漏洞，提升系统对计算机病毒、黑客攻击防护能力，确保各类业务安全稳健发展。