商业车险自主定价试点落地 好车主保费有望享受“白菜价”

潘亦纯

车险业务强者恒强、弱者恒弱的马太效应将持续显现。但自主定价启动之后，保险公司之间竞争的角度似乎已经发生了变化

9月1日，范先生到阳光财险青海省分公司西宁中支公司，为即将到期的汽车购买车险，发现今年的保费是1360.15元，比去年的1548.27元少了188.12元。业务人员告诉范先生，因为他自身良好的驾驶习惯和较低的车型系数，加上今年商业险车险费率改革，青海作为试点之一，所以保费更便宜了。

这是阳光财险在其官方微信公众号发布的，在青海地区实行商业车险自主定价改革试点后的车险承保案例。

按照银保监会的要求，自今年9月1日起，将在青海、广西及陕西三个地区实行为期一年的商业车险自主定价改革试点。截至目前，已有平安财险、人保财险、天安财险、阳光财险、大地财险和泰山财险等约10家财险公司获批了自主定价改革试点地区机动车综合商业保险条款。

商业车险自主定价改革试点意味着，上述三地区中，财险公司在满足监管的要求下，可以自行确定自主系数的调整范围，不再对价格设置上下限，将定价权交给了市场。

这一举动可谓自2015年以来，监管一直在推进的商业车险费率市场化改革（以下简称：商車费改）的又一次深化。至此，车险离完全市场化的目标又近了一步。

最低折扣或将突破5折

根据银保监会批复的相关条款及费率，商业车险自主定价的保费计算规则为：商业车险保费=基准纯风险保费/（1-附加费用率）×无赔款优待系数×交通违法系数×自主核保系数×自主渠道系数，这一计算方式与原来并无差别。

其中，基准纯风险保费由中国保险行业协会统一制定，而试点地区基准纯风险保费与非试点地区相比也有所下降。

附加费用率预定不得超过35%，监管要求，“附加费用率预定为35%的财产保险公司不需要解释说明，附加费用率预定低于35%的财产保险公司应进行解释说明。”

交通违法系数则指的是保险公司根据投保客户交通违法记录，而对其费率进行调整。无赔付系数，则主要根据客户历史出险的次数而调高或调低其费率。据悉，上述三地区的无赔付系数在0.6～2.0之间，连续3年没有发生赔款的无赔付系数低至0.6，而上年发生5次及以上赔款系数则高达2倍。

自主核保系数体现了车辆风险的差异，车辆风险越高，自主核保系数越高。而自主渠道系数则体现不同渠道获取成本的差异，获取成本越高的渠道，自主渠道系数就越高。

而在商业自主定价改革试点之前，青海、广西的自主核保系数为0.75～1.15，自主渠道系数为0.75～1.15，而陕西的自主核保系数为0.85～1.15，自主渠道系数为0.75～1.15，

如果粗略地计算车险保费折扣，可以假设交通违法系数为1，附加费用预定利率为35%，那么一位来自青海、广西的车主如果按照此前的自主核保系数、自主渠道系数，则最多可以在基准纯风险保费的基础上打1/0.65×0.6×0.75×0.75=0.52折。

试点之后，试点地区的基准纯风险保费与非试点地区相比也有所下降，自主核保系数及自主渠道系数都可能调低，车险客户能够享受到的折扣也就有进一步下降的可能。

参照之前商车费改的效果，根据中国信保发布的2017年商业车险风险地图，去年，商业车险单均保费为3553元，同比下降4.0%，这说明商车费改确实使大部分车主受益。

但对于自主核保系数和自主渠道系数具体如何调整，记者在采访获批业务的险企中，仅有人保财险相关负责人对《投资者报》记者表示：“公司目前在三个地区基于业务风险、公司策略、结合行业基准保费指定自主核保系数和自主渠道系数，对三个地区基准保费均进行了下调，新自主系数与费改之前的系数已无可比性。”

驾驶行为好的车主保费更低

据悉，目前获批在试点地区开展商业车险自主定价的险企，有不少险企已经顺利出单，人保财险相关负责人称，公司在三个试点地区的新系统已经切换上线，也已在新车险费率下出单。

“车险自主定价后，车险保费与风险匹配度将更高，风险低的客户保费将会降低，风险高的客户可能会涨费。”上述人保财险相关负责人对记者表示。

根据保费计算公式，也反映出驾驶行为更好、无交通违章记录、车险出险次数更低的车主显然能拿到更低的折扣，享受更多车险保费的“白菜价”。但对于驾驶行为较差的车主而言，这一定价方式就显得并不“友好”。

车险竞争角度将有所变化

由于商业车险自主定价试点刚刚启动，对市场的影响还有待观察，但一位负责车险业务的人士对《投资者报》记者解释称，车险自主定价，给了保险公司更大的可操作空间，但也对其精准定价能力提出了更高的要求，而大公司在数据、技术、资本投入、人才及服务等方面都有一定的积累和优势。所以，对于大公司而言，这项政策更多是利好。

由此看来，车险业务强者恒强、弱者恒弱的马太效应将持续显现，市场竞争依然十分激烈。但在商业车险自主定价启动之后，保险公司之间竞争的角度似乎已经发生了变化，此前在限定的范围内，各家公司对车险的定价无法形成明显差异，中小保险公司由于品牌不强，也只能通过增加中介费、渠道费从4S店中拉到业务。但现如今，因各家保险公司对风险的定价能力不同，所以同一辆车在不同保险公司的车险报价就会有较大的差异，车主也就有更多的选择空间，那些能够给出更低价格和更好服务的公司将受到车主欢迎。

据悉，目前已有不少保险公司在不遗余力地提高自身的定价能力。