我国农村商业银行信贷风险管理分析

李春玉

【摘 要】从当前的发展趋势来看，我国农村经济得到了快速发展，农村商业银行在农村地区的地位也逐渐凸显起来。为了实现商业银行管理与当地经济发展相互衔接的目标，开展农村商业银行信贷风险管理势在必行。但是当前我国农村商业银行信贷管理与当地近经济发展还存在一定出入。这就需要按照农村商业银行信贷风险管理问题制定有效解决措施，以保证我国农村商业银行信贷风险管理工作顺利开展。

【关键词】农村商业银行；信贷风险管理；问题；措施

受农村经济发展水平和银行存款业务等方面的影响，农村商业银行在发展过程中经常出现一些问题， 不仅影响农村商业银行各项业务实施效果，还会加大农村商业银行出现资产风险的可能，这对于我国金融市场运行的稳定性也有很大的影响。基于此，必须按照农村经济发展水平和银行业务承办能力等方面开展商业银行信贷风险管理工作，控制金融風险在农村商业银行内部延伸。

一、我国农村商业银行信贷风险管理存在的问题

（一）银行信贷资产结构不合理

众所周知，各个银行的收入主要来自于利息收入。为增加农村商业银行利息收入，我国各个农村商业银行大肆宣传公众存款和发放贷款业务。尽管这两项业务能够为我国商业银行带来一定收入，但是这种情况必然造成农村商业银行收入难以分散，不能满足农村地区经济发展要求。加上农村商业银行主要服务对象为农民，由于农民经济来源过于单一，资金持有量较少。因此农民所选取的银行业务多为短期贷款业务，投资收益比重远远低于其他银行业务。但是农民所实施的短期贷款业务能够为农村商业银行带来过高的利息收入，长此以往必然导致农村商业银行出现信贷风险，阻碍农村商业银行发展。而且农村商业银行在长时间发展过程中，还会出现贷款比例超出相应标准的现象，加大农村商业银行经营时出现问题的可能。导致农村商业银行信贷质量下降，无形中加大我国农村商业银行信贷风险管理时出现问题的可能。

（二）服务对象质量低下

受农村地区政府决策影响，农村商业银行与当地经济发展趋势之间存在紧密的联系。但是在农村商业银行综合发展水平的条件下，商业银行对农村中小企业的重视程度不足。其根本原因在于农村中小企业资金持有量低下，生产技术不能在短时间内得以更新。如果农村商业银行在不了解中小企业发展形势的条件下，盲目开展信贷风险管理工作，必然导致农村商业银行信贷风险管理出现问题。除此之外，农村中小企业还缺乏专业的财务管理人员，不能按照标准的规章条例开展信贷风险管理工作。一旦在农村商业银行信贷风险管理时出现信息记录不健全和数据来源不明确等问题，必然导致后期财务信息处理出现问题，这对于农村商业银行信贷风险管理效果也有很大的影响。

（三）商业银行内部控制机制不够完善

为保证农村商业银行信贷风险管理水平有所提升，在进行信贷风险管理之前，需要农村商业银行创建合理的内部控制机制。但是当前我国各地区农村商业银行在开展信贷风险管理工作之前，并没有对商业银行各项业务承办水平和农村地区经济发展趋势等方面综合分析，所制定的商业银行内部控制机制不够合理。这就会导致农村商业银行信贷管理前期调查不充分，在进行信贷风险管理时经常出现问题。还有一些农村商业银行没有按照规定的程序进行贷款审核和发放，内部控制机制的执行力度较低。无法从根本上妥善处理信贷风险管理工作中存在的不足，这样就会对信贷风险管理水平带来直接的影响。

二、解决我国农村商业银行信贷风险管理问题的措施

（一）优化改善信贷资产结构

众所周知，在农村商业银行实施信贷风险管理工作时，或多或少的会出现一些问题，在这个过程中就需要加强农村商业银行信贷风险管理分析力度。同时还需要根据综合分析结果进行农村商业银行信贷资产结构优化，保证银行信贷资产结构符合农村商业银行综合发展水平。而且在开展农村商业银行信贷风险管理工作之前，还应根据农村商业银行发展现状适当的调整资金分配结构，确保农村商业银行资金分配机构的合理性。而且农村商业银行中还潜藏一系列风险较大的中长期贷款和保证类贷款，可以按照农村商业银行发展要求对各类贷款实施有效组合，在保证农村商业银行贷款分配合理性的同时，从本源上降低农村商业银行信贷风险管理时出现问题的可能。除此之外，在进行农村商业银行信贷风险管理时，还需要降低农村商业银行中贷款集中度。避免农村商业银行中各项贷款过于集中。同时将商业银行中各项贷款分配到各个行业，控制农村商业银行信贷风险过于集中。因此，在进行农村商业银行信贷风险管理时，必须按照农村经济发展水平和商业银行信贷管理要求对信贷资产结构进行优化处理，同时控制农村商业银行中贷款事项过于集中。与此同时，还应对农村商业银行中各项贷款业务实施有效分析。明确商业银行贷款业务与银行资金安全性之间的关系。在保证农村商业银行贷款独立性的同时，有效提升农村商业银行信贷风险管理水平。

（二）保证信贷服务对象质量

对于农村商业银行信贷风险管理来说，保证该项管理工作顺利开展的关键在于提高多农村商业银行贷款偿还几率，在降低农村商业银行贷款风险和资金损失力度的同时，避免农村商业银行在发展过程中出现贷款风险。而且在农村商业银行承办贷款业务时，需要贷款人通过第三方担保开展进行资金借贷，一旦出现贷款人无力偿还相应贷款资金的现象，农村商业银行就可以向第三方担保人索要同等数额的资金。在保障农村商业银行资金持有量的同时，降低农村商业银行在进行信贷风险管理时出现问题的可能。为保证农村商业银行信贷服务对象质量有所提升，在实施贷款业务之前，应对贷款抵押物进行综合评估，了解贷款抵押物实际价值和变现能力，据此判断贷款业务是否可行。而且在这个过程中还需要保证贷款担保人综合度量水平能够满足农村商业银行贷款要求，必要时还可以创建贷款信息共享平台，及时有效的解决该银行在开展信贷风险管理工作时存在的不足之处。在不断提高其管理效率的基础上，还要采取有效措施尽可能减少农商行在承办贷款业务时出现资产损失的问题，借以保证信贷风险管理在农商行中可以发挥出应有的价值。

（三）加强农村商业银行内部控制力度

理论上来说，农村商业银行贷款业务不仅能够为该项组织机构带来一定收益，对于缓解农民现有经济压力也起到无可替代的作用。因此，在农村商业银行发展的过程中，必须保证其中贷款业务处于公开透明的状态，只有这样才能保证贷款人更好的审查农商行信贷风险管理业务，并在第一时间发现信贷风险管理工作中存在的某些缺陷。而且在农村商业银行开展信贷风险管理工作时，还需要保证信贷风险管理各项责任能够落实到个人，积极审查信贷风险管理中各项制度。一旦农村商业银行信贷风险管理出现问题，上级领导人员能够在短时间内找到风险管理有关负责人，并制定针对性解决措施。在保障农商行信贷风险管理有条不紊的进行时，尽可能减少发生贷款风险的可能。从以上论述中了解到，在开展信贷风险管理时，必须保证农村商业银行内部控制制度的合理性。充分发挥内部控制制度的作用效果，借以保证信贷风险管理与农村商业银行综合发展要求处于相互衔接的状态。

三、结语

综上所述，了解到我国各个地区农商行在实际开展贷款业务的过程中，很容易受到诸多因素的影响，这样就会在很大程度上加剧农商行出现信贷风险的可能。在这种条件下就需要开展农村商业银行信贷风险管理工作，降低农村商业银行在实施各项贷款业务时产生风险的可能。但是当前我国农村商业银行在开展信贷风险管理时还存在一些问题。这就需要对相应问题制定合理的解决措施，以保证农村商业银行信贷风险管理效果有所提升。

参考文献：

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