百万医疗保险的“网红之路”

棋均

一款高保额、低保费、免体检的“百万医疗险”产品在支付宝、微信等平台上热销，成为国内真正意义上的第一款网红保险产品。

BAT推波助澜，30多家险企的产品轮番站在了“保险页面”上，撬开了线下实体保险难以企及的“亿万市场”。

对于百万医疗险的争议，主要集中在“保证投保”“免赔额”“保额虚高”“理赔难”上。坦率地说，百万医疗确实存在不少问题。

30多家险企同台竞争

2015年众安财险的尊享e生是市场上的第一款百万医疗保险。之后两年间，三十余款“百万医疗险”产品占据了各大互联网平台。

安联臻爱、平安E生保、安心一生、太享E保、超E保、百医百顺、爱健康百万医疗、I无忧百万医疗、天地关爱、全民E保、慧享E生、E生无忧、泰康健康尊享B、华夏医保通、乐健一生、安康百万医疗保险、天安人寿健康尊享住院医疗险……

几乎所有的百万医疗保险的特征都如出一辙：低保费，从几百最多是几千；保额却都是百万级别的；保障期限一般为一年；免赔额一万元、最近甚至进化成0免赔额、全家共享万元免赔、6年累计万元免赔等；其他尚有垫付医疗费、开通绿色通道等服务升级；甚至还有预约医疗等贴身服务。

从普惠性、消费者的角度而言，这确实是个好产品。

以第一例百万医疗保险—尊享e生为例，年龄36歲的女性，其可获得年度600万保额，一年保费仅为286元。“这么少的钱，就能获得这么高的医疗保障，这直接击中了消费者需求痛点。”人保济南营业部资深客户经理李明力（化名）告诉记者，相比线下各家保险公司的重疾险来说，保费明显降低、投保的过程也只要动动手指即可完成。并且，它的投保标准不高，消费者不需要体检，只需承诺未患病，按照条款投保人有一个月的等待期。

一时间，百万医疗保险成为“网红”产品，各大互联网公司纷纷参与进了这场竞赛，摇身成为“保险公司的经纪人”，支付宝、微信、小米、京东均有大批产品在售。

甚至当他们意识到“这块市场”，开始有意识弱化险企本身，开始凸显自己的地位，推出了以自己命名产品，最典型就是腾讯微保、支付宝好医保等，消费者甚至误以为这是腾讯或者支付宝的自家产品呢。无形中，靠着平台魅力，打压了险企的其他“产品”。

商业蓝图

相比线下保险目前的推销难度，人群受众面窄，保费高，百万医疗险的市场是巨大的。有数据显示，中国过十亿的人口红利将催生超级广阔的百万医疗险市场，而这一百万医疗险市场将会衍生出数千亿元的大健康市场。

与此同时，百万医疗险对于各大保险公司而言，还是一个链接用户的“好时机”。李明力拿人保的“好医保·长期医疗”举例，“这款在今年五月才登上支付宝平台，承诺保费在400万，并且保证续保到100岁。开展此项业务半年，好医保保费收入登上亿元平台，保费增幅超过200%。”

相对来说，作为一年期产品，百万医疗险产品的风险较小。其赔付率可控，且费率及是否续保的主动权掌握在保险公司手中，可调节性高。一旦面临过高赔付率，尚有“停售”的终极杀招。由此，相比线下重疾险的“赔付官司”，保险公司乐意以利争取到更大市场，并且随着受众增多，各保险公司可趁机在互联网上丰富产品线，如今在医疗险之外，还有“吃货险”“手机碎屏险”“失业险”等险种独辟蹊径反而更能吸引眼球。

备受争议

平安保险济南营业部医疗险客户经理心雨最近遇到很多客户来咨询，到底要不要买百万医疗险？“它是一款社保与商业保险之外的辅助型产品，并不是商业保险的替代品，如果你是经济能力比较好的客户，我建议你的保险方案是社保+商业保险+百万医疗保险。”

心雨指出，其实百万医疗险相比线下的重疾险，其保险的“疾病种类”要少得多，并且很多重大疾病并不在保障范围内，比如有的百万医疗险明确指出，原位癌不属于恶性肿瘤，不能赔付。另外，很多百万医疗险的免赔额，有的是累计一万，有的是一年内免赔额是一万，“不管是百万医疗险，还是重疾险，健康险本来就是一个很复杂的险种，投保人一定要仔细了解产品和赔付条约。”

市民董女士在浏览支付宝保险页面时，发现一例投诉贴在评价栏，该消费者当时买了一份百万医疗险，但是等到他想去报销手术费时，却被判定为“骗保”。原本购买时他窃喜少了“体检”这一程序，以为能够趁机钻空子隐瞒“有病在身”，却不想医保卡买药记录出卖了自己的“疾病”。这位消费者特别指出，一般年轻人的医保卡经常被父母拿去买药，一旦父母购买了《保险条约》告知义务里面的任何疾病的药品，就会视同有过病史，一旦发生保险理赔，就会被拒赔。实际上，虽然没有“体检要求”，但却要遵守“告知义务”，如果被保险人在过去两年因病住院、手术或连续服药30天以上，则必须告知保险公司，否则会被拒赔付，也损失了保费。

因为，根据《健康保险管理办法》第三条和第七条规定，短期健康险是不保证续保条款。

由此导致即使这类保险的条约上，有的写的是“连续续保”，有的写着“保证续保”。这两者续保保证，都可能存在保障期结束后，产品就下架的风险。一旦产品下架，消费者就得另寻一款产品替代。

还要特别指出的是，“连续续保”的保费会随着保险人的年龄、医疗费用水平变化、本保险合同整体经营状况而增加，但是在线下购买重疾险时，往往保费是固定的。

对此，专业人士分析，险企对未来长期风险的测算难度很大，一款医疗险产品很难做到在不调整费率、不因是否理赔就保证续保的情况下长期保持健康经营。”也就是说，连续续保可能会影响利润。

为此，各大险企正在积极改善产品，有的产品为了凸显差异性，特别声明其保证续保期间内，被保险人保费不调价、不因健康状况或理赔状况被拒绝续保，从根本上保障被保险人的长期利益。

除了上述的争议，百万医疗险还面临着“含糊其辞”的指责。有用户Rhett在支付宝的保险评价中表达了他的质疑，“投保须知上写的被保险人年龄是46—70周岁，但是保险条款上写的是被保险人年龄18-65周岁，这么明显的冲突大家都没有看到吗？”另外有用户也表达了自己的感受，“理赔服务也不是很完善”“百万赔付都是噱头，是不是涉嫌虚假广告”……

面对种种争议，银保监会在近期对其拉起了“警报”。今年5月，银保监会启动人身保险产品专项核查清理工作，重点之一即为严查以营销为噱头、开发“奇葩”产品的行为，重点核查清理各公司产品开发设计严重缺乏经验数据基础，随意约定保险责任、保险金额，追求营销效果，炒噱头、蹭热点，定价假设随意调整，数据造假，严重偏离经营实际等。

与此同时，银保监会公布了《人身保险产品开发设计负面清单》，第二十四条明确指出“费用补偿型医疗保险，为追求营销噱头，在严重缺乏经验数据、定价基础的情况下，盲目设定高额给付限额，并在短期健康保险中引入‘终身给付限额‘连续投保等长期保险概念，夸大产品功能，扰乱市场秩序。”按监管要求，各公司应在6月30日前进行全面自查并有效整改。