浅议第三方支付对商业银行支付结算业务的影响

新乡平原农村商业银行 李淑彦

伴随着全球经济日新月异的发展，商务经济时代已然成为未来经济发展的主流趋势，而与其相伴的电子商务崛起是势在必行的。第三方支付作为新经济形势下的创新性支付平台，已然成为现代金融服务业的翘楚，不仅是互联网经济快速发展的源动力，而且是经济迅猛发展的支撑力量，同时也弥补了银行服务功能的短板，具有健全金融体系、完善金融功能的作用。与此同时，传统支付渠道和线上支付营销模式遭到冲击，市场竞争格局发生了剧烈的变化，给传统的银行业带来了巨大的冲击。商业银行应该结合所在地域客户的需求，优化支付服务体验，重视非结构数据整合，拓宽支付结算渠道，提高自身的竞争力，扩大市场份额。

1 第三方支付之概述

与产品的所在国以及国内外各大银行签订协议，并且自身具备一定财力和信誉保障的独立第三方机构提供的交易平台，就称之为第三方支付。买方认购商品后，通常会使用第三方支付平台提供的账户支付货款，之后再由第三方通知卖家货款到达、进行发货；等到买方收到货物并检验物品合格后，就会立即通知第三方将款项转至卖家账户。由此可见，第三方支付只是服务性质的中介机构，并不直接参与电子商务的任何活动，这也是第三方支付能够成功实施的精髓所在。纵观中国国内成功运作的第三方支付平台，主要有PayPal(易趣公司)、支付宝(阿里巴巴公司)、财付通(腾讯公司)等。纵览各第三方支付平台，具有如下特征。

1.1 便捷性

第三方支付在使用过程中积累了大量的客户群体，而这类群体对于第三方支付平台往往也是十分的信任和依赖。而第三方支付之所以能积累下大量的客户群体，一方面是因为它实施过程中不需要过多的程序和费率；另一方面是因为用户可以获得与众不同的支付体验，这也是第三方支付企业的竞争优势所在。

传统银行的主要优势业务有存款业务、贷款业务等，在便捷程度方面远不及第三方支付。虽然也有手机网络银行APP，但活动内容单一，与第三方支付功能齐全的服务形成了鲜明的对比，故而客户使用率低。面对这种弊端，传统银行应加强自己网上支付平台的便利程度，简化程序，在不损害银行利益的前提下可适当减少自己的费率，使消费者获得更好的购物体验。

1.2 中介性

透过第三方支付的概念，不难发现，第三方支付平台归根结底就是拥有一定信誉保障的支付机构，具有中介性质。在第三方支付交易模式中，买卖双方的资金流转，离不开第三方支付平台这一独立机构的支持。独特的资金中转形式，有效地确保了当事主体之间的交易安全，这也是第三方支付平台得以快速发展的根本所在。

2 第三方支付对商业银行支付结算业务的影响

21世纪是信息时代，互联网用户迅速增加，在这种情况下，以网络为平台的第三方支付方式迅速成为了较为重要的贸易支付方式。相比于传统的银行支付方式，第三方支付具有运用成本低、操作简便、服务周到的优势，受到了广大群众的支持，对商业银行中间业务造成了巨大的冲击，支付结算效能遭到弱化。随着网络安全保障机制的完善，以及第三方支付平台运用模式的成熟，第三方支付逐渐占据了线上及线下支付的市场，无论是在线上还是线下，都对商业银行造成了较大的竞争压力，其市场份额不断被抢占掠夺。

此外，由于商业银行是直面客户的，设置分支结构及营业网点，是其最为重要的经营方式，对于网络平台和线上经营的重视度比较低，这是第三方支付平台崛起的主要原因。而第三方支付作为以线上经营为主的贸易支付方式，由于经营理念先进的关系，其推广力度极强，充分满足了客户的多元化支付需求。而且在农村地区，一些规模较小的中小金融机构，为了寻求长期的发展，通常会选择与第三方支付平台合作。在这种情况下，商业银行由于线上的劣势，线下的支付结算业务也被波及，以银行为主导的金融市场格局产生了一定的变化。

第三方支付在便捷的同时，也出现了很多安全问题，支付账户被盗刷的事件频出，许多人在享受着这个平台带给自己的快捷方便的同时，支付的安全也在承受着巨大的风险，网络环境不安全，并容易出现人为操作篡改数据的问题。同时，第三方支付不是金融机构，而我们的安全意识较为淡薄。这时，就需要第三方支付企业宣传安全知识，增强用户安全支付的技术水平。另外，第三方支付企业需要与银行通力合作，加强用户实名认证等信息，实现网上互联互通，这就需要银行同第三方支付平台共享信息数据，共同抵御行业风险。

3 商业银行应对第三方支付挑战的策略

3.1 满足客户需求，优化支付服务体验

创新是人类发展的不竭动力，第三方支付平台的发展与崛起，正是互联网时代的产物，是信息技术造福人类的一个体现。但是相比于虚拟化的第三方支付，商业银行的支付服务其实更有优势，尤其是在农村地区，人们对于现金交易及传统的银行支付方式的信任度和依赖度是比较高的。面对第三方支付的冲击，农村商业银行应该转变传统的经营模式，改变支付的模式，合理调整支付网点布局，建立符合当地农村经济发展现状的农村支付结算体系。同时，深入了解客户的需求，提高业务办理的自主化程度，简化银行业务流程，缩短客户办理业务及等待的时间，以客户为中心，不断完善银行支付结算业务机制。

3.2 重视数据整合，实现支付互联网化

相比于传统银行经营模式，第三方支付的信息化程度比较高，能够从资金流通的数据中不断调整平台的经营模式，满足客户的多元化需求，为其提供安全便捷的支付体验。商业银行要想抵制住第三方支付平台的冲击，就必须学习新型支付方式的优点，在经营过程中，借鉴现代化信息技术，重视非结构化数据信息的整合，在创新经营模式的同时，建立信息反馈机制，为客户打造自主化、现金流、数据流一体化的线上线下联动体验模式。支付互联网化，能够提高支付的便利度，对于改善人们的生活质量具有积极意义，因此这是农村商业银行业务的必然发展趋势。

3.3 创新金融产品，拓宽支付结算渠道

在农村区域，第三方支付的占比其实仍然不及传统的银行支付方式，但是面对新型的经济环境，也要顺势而为，提前做出应对，学习第三方支付平台的经营优势，推动银行支付结算业务框架的创新。对于农村商业银行来说，应该明确自身的优势所在，找准与第三方支付的差异点，完善业务网点的布设，提高线下业务水平。同时，大力发展网上银行，加强与微信、QQ等常用信息技术软件的合作，拓宽支付结算渠道，提高银行支付的便利度，建立可与第三方支付平台相媲美的互联网支付体系，并且在线下银行业务及资金的支持下，促进银行线上线下业务的融合。

4 结语

电子商务引领人类步入了全新的贸易方式，开拓了一个具有无限潜力的跨国界的巨大市场，第三方支付作为电子商务的重要支点和重要组成部分，也必将成为网络商务发展的必然趋势。但我们也要时刻保持清醒的头脑，无论是传统银行还是第三方支付企业，给老百姓带来便捷的同时也不要忽视了安全。在业务实施中，第三方支付能发挥自己快捷的优势，而银行也可以发挥自己安全性高的特征，两个平台互相补足自己的短板，希望第三方支付与银行之间能够既有竞争又有合作，找到它们自己的利益平衡点，积极面对现实中出现的问题并运用合理的解决方案，才能有效的开展更安全、更高效、更值得信赖的“第三方支付”，从而促进电子商务的发展。

参考文献

[1] 马梅，朱晓明，周金黄，等.支付革命：互联网时代的第三方支付[M].北京：中信出版社，2014(2).

[2] 淮安市农村金融学会调研组.支付结算新规对商业银行业务经营影响与对策分析[J].现代金融，2017(5).