基于供给侧结构性改革的 城市商业银行转型路径

郑绮

摘 要：最近几年，我国经济得到了快速发展，实行供给侧结构性改革，可以减轻企业经济负担、提高企业核心竞争力，保证我国经济的强势增长。随着时代的快速发展，商业银行间存在着激烈的市场竞争，各个商业银行推出的金融产品大多相同或相似，在供给侧结构性改革过程中，商业银行不但要继续提高实体服务水平，为广大用户提供高质量服务，而且还需要积极开展供给侧改革，争取利用最短时间开展金融服务创新，尽快推出差异化金融产品，使商业银行进军新的经济领域，本文主要研究了供给侧改革形势下，城市商业银行实现健康发展的主要策略。

关键词：供给侧结构性改革 商业银行 转型 创新驱动

中图分类号：F832.33 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2018）07（a）-053-02

随着“十三五”的提出，中央在供给侧结构改革中不断加大投入力度，希望利用大力推行改革实现结构调整，防止出现大量的不良供给，不断增加有效供给，争取利用最短时间改变供给结构，以应对当前日益激烈的市场竞争，使企业资源发挥最大的作用，利用激发企业的发展活力，使其在市场中得到健康发展。

商业银行在供给侧改革中应该走在前列，不但要在资金方面与服务方面有利支持供给侧改革的顺利开展，而且还要着力提高自己的服务质量，创新传统生产经营模式，合理配置银行当前资源，创造新型经济发展模式，才能保证商业银行的健康发展。再有，商业银行还需充分研究供给侧改革中的优惠政策，争取借助供给侧改革的东风，实现新的跨越性发展。笔者首先研究了供给侧改革对商业银行生产经营的影响，指出了商业银行借助供给侧改革实现新发展的主要措施。

1 供给侧结构性改革为商业银行发展创造了机会

1.1 发展新兴产业及传统行业转型需要大量资金

随着我国经济的快速发展，供给侧改革在我国经济转型中发挥的作用日益明显，为商业银行实现转型升级指明了方向，开拓了空间。政府部门认为我国《中国制造2025》五大工程与十大领域中的产业要实现跨越性发展，在发展过程中必须要解决信贷资金问题，这是商业银行发展的有利时机。

1.2 居民消费结构变化要求商业银行创新服务产品

我国当前人均GDP达到了7500美元，自发达国家的发展经验进行分析，如果人均GDP达到8000美元，居民消费结构将会出现新的变化。随着我国居民收入不断增多，居民消费会日益多元化，商业银行只有抓住机会着力开发新型金融产品，才能获得健康发展。

1.3 经济发展新布局为商业银行创造了发展机会

“十三五”提出要充分借助“一带一路”倡议实现新的发展，要求京津冀地区、長江经济发展区域发挥引领作用，带动全国经济快速发展。笔者认为，我国各地经济发展将会越来越均衡，不同地区产业发展将会重塑格局，因此，为商业银行的健康发展带来了大量机会。

2 供给侧结构性改革在商业银行发展中存在的问题

2.1 进一步压缩了商业银行利润空间

我国自2014年11月开始下降存贷款利率。在2016年2月26日的财政部长与中央人民银行行长会议上，提出了我国货币运行将放宽限制。由于大多居民的存款进入股票、债券、基金、信托、P2P等领域，商业银行拥有的存款数量不断下降，随着存款利率的不断减少，银行运行成本必然会越来越高，另外，由于利率下降不均衡，出现了存贷利率差异，商业银行的收入不断减少。

2.2 商业银行不良资产率上升

在本次改革过程中，中央政府提出要下大力气去产能，由于大量产能被紧急叫停，也为商业银行带来较大的贷款风险，一旦放贷企业出现不良运行现象，则会出现不良贷款。另外，去库存的推进，会引起房地产价格的不断变化，影响房地产销售的顺利进行，住房按揭贷款与房地产投资贷款也会受到影响。

2.3 互联网金融发展及同业竞争影响了商业银行的发展

随着互联网金融的快速发展，不断涌现新型金融产品，进一步吸引了居民的储蓄存款，进入商业银行的居民存款不断减少。随着资本市场与民营银行的不断出现，导致商业银行拥有的客户数量越来越少，人们的金融产品需求日益多样与丰富，商业银行只有大力开展创新，提高自身管理水平，及时引进高素质人才，才能在激烈的市场竞争中处于有利地位。

3 商业银行经营模式的改革

3.1 开发新型金融产品

随着“十三五”的提出，政府部门着力推行供给侧结构改革，对新兴产业给予了大力支持，尤其是中小型科技企业。过去较长时期，中小企业不能解决自身融资问题，商业银行的贷款大多投放于大型国有企业当中，不会关注中小企业的资金需求。作为金融企业重要成员的商业银行，其生产经营是为了得到更多的利润，由于过于关注利润的获得，引起了金融资源配置不合理的现象，不能为中小企业提供优质服务。我国当前中小企业数量在全国企业当中占到了98%以上，在国民经济生产总值中占有绝对比重，有效推动了我国经济的发展。商业银行要及时转变经营理念，为中小企业提供高质量的贷款服务。

商业银行要加大科技金融产品的研发力度，着力服务于中小企业的资金需求，笔者认为这一重要举措将会为商业银行带来巨额利润。商业银行还需坚定不移地发展实体经济，结合自身传统优势，进一步对市场需求做好认真研究，不断创新金融产品，为中小企业提供优质的金融服务，实现金融产品的差异化发展，创建自身特色品牌。在资金方面为科技型中小企业解决后顾之忧，大力整合社会资源，共同推动科技型中小企业的健康发展，实现与中小企业的合作共赢。创建兼具科技金融专业部门、科技金融专业产品特点的综合金融服务平台，有利于提高商业银行的风险应对水平，使自己的金融服务贯穿于科技型中小企业的生产全过程。

商业银行还需与各个领域加强合作，推动合作方式不断创新。如商业银行可联合当地政府部门创建融资平台，大力扶持中小企业的健康发展。利用专项融资平台，政府部门负责选择科技含量高、拥有良好发展前景、讲究诚信、具有资金需求的科技型中小企业，商业银行为其发展提供充足的运行资金，还可以与VC进行联合，大力借助VC的风险应对能力与选择能力。当前，在科技型金融产品创新当中，浦发银行表现得尤为抢眼，成为各大银行的领军人物，其推出了“科技金融A模式”与科技型中小企业的融资需求相一致，这种不同于其他银行的贷款模式，为浦发银行带来了强大的发展潜力，获得了较高的经济利润，成为其他银行开展合作、实现资源合理配置、大力拓展自身业务的有效典范。

3.2 及时改革信贷模式

当前，商业银行也意识到去产能对一些企业的影响，其信贷审批日益严格。在去产能过程中，有的企业会由于商业银行的贷款到期后及时收回、减少流动资金贷款等各种措施的实行，而陷入生产困境。商业银行在去产能供给侧改革过程中，还需尽量保证自身经营的稳定性，及时调整信贷模式与信贷方法，遇有“二高一剩”企业贷款时要严格审核其资质水平，逐步减少对其放贷规模，可利用抬高利率的做法减少对“二高一剩”企业的贷款，争取利用较短时间清理对其贷款，防止产能过剩与发展受阻企业拥有大量贷款，遇有钢铁企业、造船企业贷款时要实行名单制，进一步减少贷款数量，制订下降标准。要善于自科技型企业与新兴产业中发现新的经济增长点，充分借助国家优惠政策帮助信息技术产业、生物产业、环保节能、高端设备等产业实现快速发展。另外，鼓励企业与外国企业加强联合，利用国际代理与内保外贷等各种手段，鼓励具有一定经济实力的企业谋求与发达国家合作，开展国外投资。

3.3 引入资产管理办法

发达国家金融部门利用资产管理可以有效提高经济收益，在总收入中占有1/4的比例，我国还不能有效利用资产管理业务，笔者认为我国金融部门在此方面需要加大开发力度。进入新的历史时期以来，商业银行的资产管理业务必将在供给侧结构改革中占有重要地位。资产管理业务与供给侧改革的初衷相一致，在深入研究供给侧改革思想的基础上，其资产管理业务会实现跨越性发展，由此，为商业银行带来大量发展机会。与商业银行过去长期内推出的理财业务与投资业务相比，资产管理业务涉及更多的领域与方面，可以为商业银行有效提高核心竞争力，能够为客户呈现融资、投资的多种选择，为商业银行开拓更为宽广的发展空间。

在利率实现市场化发展、涌现大量互联网金融、金融政策的颁布形势下，我国银行间的竞争将更加激烈，传统商业银行如果还依靠居民的大量存款获得发展已不可能，必须及时引进资产管理新办法，提高自己的获利能力。在这种形势下，商业银行只有具备较高的资产经营能力才能应对日益激烈的市场竞争，打造差异化金融产品、大力整合现有金融资源、进军国际金融市场是商业银行获得跨越性发展的主要策略。

商业银行要及时转变经营理念，树立资产管理意识，不能一味依靠金融市场中的债券与股票等各种产品，尽快创造新型金融产品，在实体经济发展中敢于创新，在实体经济进行供给侧改革时给予充足的资金支持。将资产配置、金融创新、企业创新融合在一起，将资产管理与实体企业的生产经营有机结合，自其中获得一定的收益。在互联网金融的快速发展过程中，商业银行要及时创建金融服务平台，将拥有的金融信息及时展现在用户面前，做用户投资的参谋，帮助用户制订投资规划，得到一定的收益。

3.4 实现资产证券化

在供给侧改革过程中，我国要着力解决产能过剩问题、发展空间过小问题，将更多高素质劳动力、大量资金、先进的技术投放于我国的科技企业当中。商业银行的资产证券化与此发展相契合。利用资产证券化可使企业收回大量资金，帮助企业实现高效生产，提高商业银行的负债能力，加快内部现金流动速度。上述措施能为实体经济发展提供大量资金，减少企业融资投入，实现我国实体经济的健康发展。当前商业银行间的竞争已经表现为金融资源的竞争，利用资产证券化有效吸引大客户前来，才能吸引巨额资金，提高商业银行的资产管理能力。自当前发展情况进行分析，我国资产证券化产品种类不多，一半以上的产品属于银行信贷产品，这些产品不具备较高的收益，不能有效应对各种风险，得不到人们的普遍認同，只面向少数行业投资，上述各种原因的存在挫伤了商业银行资产证券化发展的热情。为了解决上述各种问题，商业银行则需借助供给侧改革政策的推行，提高有效供给数量，创新经营模式，才能实现新的发展。

参考文献

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