浅谈中国农村普惠金融的发展①

摘 要：2005年联合国提出了金融发展新方向——普惠金融，即关注贫困人口和小企业金融产品和服务的获得，以及“微型金融”地位的确定。我国普惠金融的发展与世界普惠金融的发展存在较大的差距，最明显的体现在农村普惠金融的发展。本文浅析了农村普惠金融的发展现状、存在问题以及解决方法，探索如何使农村普惠金融摆脱现状以及取得进一步的发展，从而加快农村经济建设，进一步推动中国农村普惠金融的发展。

关键词：中国农村 普惠金融 现状 影响因素 解决方案

中图分类号：F832.35 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2018）11（a）-050-02

2013年十八届三中全会提出了“发展普惠金融”新的国家发展战略，2015年中央一号文件对其进一步提出“强化普惠金融”的要求，2016年国务院印发《推行普惠金融发展规划（2016—2020）》我国的普惠金融初步发展，改革开放以来，虽然国家一直在倡导发展农村经济，减少城乡发展的差距，但是农村金融的发展仍然有较大的差距。

在普惠金融实施当中，最关键的部分还是在于农村普惠金融的发展，因为农村金融一直是我国金融发展中最薄弱的一个部分。因此本文重点分析一下中国农村普惠金融的实施情况、在实施的过程中存在哪些问题，通过这些问题有哪些解决方案。以此能够使得普惠金融进一步在农村更好地发展，加快中国的经济建设。

1 农村普惠金融概述

普惠金融，普惠的本意是包容性，或者说是普遍汇集的意思，是一种让社会各阶层都能平等享有一般金融权利的服务理念。简单地说就是普通大众都适用的金融，而不再仅限于是大型投资者才能够运用。无论是贫穷还是富有，都可以享受高端的金融服务，同时我国普惠金融的目标是侧重不断完善国家金融体系，通过科学技术以及国家的政策调整，使得金融服务不断向偏远地区以及经济不发达地区延伸，服务于农民以及小微企业[1]。2017年中央一号文件《中共中央、国务院关于深入推进农业供给侧结构性改革加快培育农业农村发展新动能的若干意见》中，在农村金融改革创新方面提出了“加快推动金融资源更多向农村倾斜，發展农村普惠金融，降低融资成本”。同年在政府报告中提出要增强金融业服务实体经济能力，强化金融机构服务“三农”功能，深入推进农业供给侧改革。

2 农村普惠金融现状

2.1 农村普惠金融的发展

中国是最大的发展中国家，历年以来，对于改革，国家通常运用试点的方法，在小范围内实施并积累经验，继而在全国范围内实施，在推进普惠金融发展的过程中，同样也采取了试点的办法[2]。从2015年10月以来，普惠金融由人民银行先后在浙江省宁波市、陕西省宜君县和青海省展开试水，随后兰考县被国家设立为首个国家级普惠金融试验区。随着经济的进一步发展，我国的农村金融体系逐渐形成了以正规金融机构为主导，农村信用合作社为核心的多元化农村金融体系。同时，还有一些民间金融机构也逐步发展起来，这样，使得金融服务体系在范围上进一步扩大。

2.2 我国农村金融体系的框架

在我国农村金融体系当中，主要是金融的供给者与需求者之间的矛盾。农村贫困人口作为需求方缺乏资金，但又达不到传统金融机构即供给方的借贷要求，传统金融体系将其排除在外，传统金融机构对于这种低信用等级的贷款方不敢借钱，使得他们更加贫困，发展普惠金融进一步缓解这类问题。

第一，农村普惠金融的服务对象应该是“三农”，即需求方。现阶段，贫困地区的金融服务存在严重的不足。

（1）由于没有金融机构的网点，农民取款十分的不便利。

（2）由于农民没有资产作为抵押，即是想要有所作为，投资项目，也不能向传统银行进行贷款。即存在贷款难的情况。广义上说，普惠金融主要服务于“三农”[3]。

第二，农村普惠金融的供给方主要是“微型机构”即供给方。

在我国，金融微型机构主要是一些各大城市银行、各村镇农村信用合作社；同时也包括一些村镇银行、小微型资金互助社等新型农村金融机构、小额贷款公司等非存款类金融组织机构。

3 农村普惠金融问题

3.1 农村金融基础设施不够完善、覆盖面较窄

虽然近年来，人民银行、银监会等提出加大城乡基础金融服务，大力推动偏远地区金融机构空白化全覆盖的工作，金融服务网络在一定范围内有显著提升，但是农村村镇金融服务网点未能成功实现全覆盖。截至到2016年初，我国的金融机构网点22.4万个，县级银行网点12.17万个，平均每个县、乡、村拥有的银行网点数为55.12个、3.75个、0.22个[3]。从数据可以看出，金融基础设施的覆盖面较窄，同时有的农村村镇没有金融机构的网点，并且这一现象主要集中在中西部以及一些偏远落后的地区。随着支付结算体系的不断发展，全国范围内，有3.8万的农村金融机构网点接入人民银行的支付结算体系，4万个农村地区开办银行卡等特色金融服务，但是，还有大量的银行行政村不要说没有网点，就连最基础的网络都没有，通讯基础设施问题突出，由于城乡发展差距大，农村宽带建设不能全面覆盖。比如说像兰考村，虽然其通光纤比例达到80.7%，但是，其资源容量却远远不能满足宽带业务发展的需要。又由于宽带业务的发展本身成本比较大，运营商在农村很难盈利，所以不能够吸引运营商在贫困地区发展，竟而进一步的金融基础设施很难在农村建立。从而导致了农村金融基础设施建设不完善，农民不能够享受金融服务[4]。

3.2 农村普惠金融商业可持续性问题

金融机构在农村设网点的成本是比较大的，其所经营业务较为分散，同时带来了高成本、高分险、低利润的问题。原先银行等金融机构，主要分布在市镇，但正如上述所提到，在开设一定的网点后，由于传统农业所需要的贷款额度较小，但是一个网点的经营成本和营业成本都相对较高、盈利很少，对于银行等金融机构是入不敷出的，普惠金融虽然是以各阶层提供合适有效的金融服务为核心，但却不是政策补贴和扶贫，既要为弱势群体提供服务，但是，其本身也是商业机构，讲究一定的商业可持续性的原则，还是要以盈利为目的的。比如说，2015年，各银行基层网点亏损近20%，不仅在收益上不可观，甚至已经达到了“赔钱支农”的地步。这样的高成本是普惠金融在农村继续发展的重要阻力。

3.3 农村普惠金融贷款操作性问题

我们都知道，近年来“普惠金融”这个词成为了金融业的热点，农村普惠金融机构在给农民提供金融服务时存在较大的风险，主要是不良贷款的风险。由于这一部分农民群体都是一些低收入甚至是贫困人群，他们根本达不到金融机构的贷款要求，同时也没有担保人，金融机构如果进行放贷，很容易产生不良贷款，以此形成恶性循环，从而大大提高了普惠金融的贷款风险。

3.4 农村普惠金融产品单一以及农民贷款意识不强

对于偏僻地区来说，农名以及贫困人群缺少金融知识教育，对金融了解的少之又少，因此有时会产生逆向选择的贷款问题，因为普惠金融机构以政策补贴的方式支持农民，然而就是这种补贴的方式，不仅不能够降低道德风险，反而将其放大，越是没錢的人拼命的贷款，最后不还款，严重的会联合寻租的方式骗取政策补贴。同时，对于普惠金融机构，预期收益存在很大的不确定性，以为农民的贷款主要是运用于农业、畜牧业等方面，但这些方面的不可测因素太多，比如说天气、市场等，一旦农民的收入没有保证，对于金融机构的还款也就变得不可能了。同时，金融机构并没有针对我国农业特色金融政策扶贫产品以此来降低农民的风险，因而现阶段针对普惠金融开发的产品还较少，种类十分的有限，大多农村储蓄客户的储蓄与信贷两者业务也是分离的，这种情况在农村普惠金融的发展中也是重要的问题。

4 促进农村普惠金融发展的建议

4.1 加快金融体系的建设

普惠金融的发展不是一个独立的板块，应该是一个系统性的工程，由人民银行等大中型金融机构制定一系列的金融改革方案，完善现在的法律制度，同时在小的方面各大中型银行联合村镇银行增设金融服务点，例如现在的助农取款模式，使得农民能更进一步的接受金融服务。

4.2 数字普惠金融的实施

利用数字技术推动普惠金融的发展，现在是大数据时代，对于偏远农村地区来说，加快建立通讯网络，消除基础性的建设瓶颈，进而普及数字技术，为发展数字普惠金融提供良好的条件，同时全面遵从并落实《关于促进互联网金融的健康发展的指导意见》中具体的方针政策，在风险充分管控的前提之下，运用数字技术消除农村金融体系中双方信息不对称、过高的交易成本、贷款风险以及扩大金融服务面的问题，加快普惠金融的发展。

4.3 政府参与普惠金融并加强监管

普惠金融发展的过程之中，市场存在一定的缺陷，例如外部性、垄断、信息不对称等问题，并不能使得金融资源有效配置，进而存在市场失灵的问题，那么这个时候，政府的宏观调控作用就十分有必要。政府可以对农村的普惠金融实施一些针对性的财政、金融政策，通过一系列的补助、奖励、风险补偿政策鼓励普惠金融机构，从而降低了金融机构的运营成本，提高了其可持续性发展，进一步服务于农村。或者降低一些普惠金融市场的准入门槛，发展一些具有针对农业特色的小微企业，这些小微企业机制灵活，了解本地农户的情况，更能够有效解决农民的问题，加快农村普惠金融的发展；另一部分做好普惠金融风险的监管，运用立法等行政手段，对于影响与阻碍普惠金融发展的不利因素以及有不良用心的企业和个人严厉打击，进一步排除风险因素。正确指导农村普惠金融的发展方向。

我国经济快速增长，但农村也不能落后，不能让农村经济成为“短板”，因此加快建立农村普惠金融的发展可谓是大势所趋，发展农村普惠金融对我国农村经济有着重要的作用，通过上述对农村普惠金融发展状况的分析以及提出的相应对策，综合社会、政府以及各界的共同发展，笔者相信农村普惠金融一定会有质的飞跃，进而使得我国农村金融体系不断完善，经济水平不断提高。

参考文献

[1] 伍广强.推进农业供给侧结构性改革 培育农业农村发展新动能——解读2017年中央一号文件[J].广东教育（高中版）， 2017（4）.

[2] 李海霞.关于农村金融发展的思考和探讨[J].河南农业， 2012（17）.

[3] 林永福.对我国农村普惠金融的认识与思考[D].时代金融， 2014（9Z）.

[4] 李晓璐.农村普惠金融发展中的问题及对策研究[J].中小企业管理与科技（中旬刊），2015（6）.

①基金项目：本文为宿迁学院2018年大学生实践创新项目——乡村振兴视阈下农民工返乡创业的动因、困境及金融需求分析——基于宿迁市返乡农民工创业的调查的阶段性成果。

作者简介：董建雨（1997-），汉族，江苏镇江人，主要从事金融学方面的研究。