区块链技术下互联网金融对传统金融模式的影响和建议

黄宝琦

摘 要：如今互联网金融炙手可热脱离不开区块链技术，区块链技术是互联网金融的底层技术架构，只有区块链技术的成熟才能带来互联网的成熟。金融科技的应用使金融行业进入一个新时代，而随着社会各行业对互联网金融应用越来越广泛，互联网金融对传统金融模式的冲击，在火爆的区块链技术之下更加显得猛烈。互联网金融来势汹汹，传统金融模式该如何自处是个值得探究的话题。

关键词：区块链技术 互联网金融 传统金融 影响和发展

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2018）12（c）-051-02

1 区块链技术与互联网金融的关系

让我们回顾一下近几年金融圈的热点话题，从突然崛起的“大数据时代”，到遍及生活各方面的“互联网普惠金融”，再到各行业都提及的“区块链技术”。这几个关键词并不是毫无关联或者可以互相取代的，相反这几个词是紧密相关的。大数据时代中互联网金融应运而生，身处其中人们被越来越多数据化信息包围，生活中对数据化、科技化要求越来越高，对于“互联网金融普惠”的要求也随之增加。而区块链则是互联网金融的底层技术架构，区块链技术的成熟是互联网成熟的基础。

1.1 什么是区块链

最新数据显示，全球区块链总项目数已达1286个。其中，中国区块链项目占比已4.6%，排名第三。从上述数据可以看出，推动区块链技术的运用已经广泛运用于发达经济体，发展中国家也在跟跑，区块链项目正在全球迅速兴起。在区块链技术的支撑下，互联网为大众提供了一本共同的账本，众人都能够进行操作账本并维护，而后账本信息会传递给系统内所有人，这就是典型的分布式共享记账方法的应用。区块链技术依托其四大特点，创造可记录时间先后、不可篡改的、可靠的数据库，为加速金融产品创新、提高金融交易效率提供了可能。其本质上是一种不依赖第三方，经由自身分布式节点进行网络数据的存储、验证和传递以达到资金和信息安全目的，这极有利于完善互联网金融行业的共享机制建设，从而更好的解决金融信息和信用等问题。这也再次验证了上述所说，只有区块链技术的成熟才能带来互联网的成熟，集中式架构早已远远不能够满足大量的互联网需求和应用，集中式到分布式的变革也不仅仅是互联网IT行业的重大变革，以分布式架构为基础的区块链技术如一匹黑马冲进各个领域，并迅速成为领头之马。

1.2 区块链技术与互联网金融

毫无疑问，区块链技术对互联网金融的发展是空前的一次技术革新机会，区块链为以互联网金融为主体的金融业提供了许多新的可能，也将为我国互联网金融长足发展带来多方面的机遇。区块链技术对互联网金融的发展具体有以下几方面影响。

第一，促进数据共享，削减运营成本。区块链技术中每个互联网企业都是该区块链的组成部分，就像一张巨大的网上的一个小结点，每一个小点都能够利用网上所布满的海量数据。区块链将会进一步发挥互联网金融大数据技术的优势，将互联网金融的大数据重构，再对数据更新与维护、与同行业企业竞争的同时，进行资源的共享，能够有效地削减运营成本。

第二，极大的减少商业信用成本。区块链的存在将会极大提高交易的便捷程度，可以很好的降低交易的成本，区块链的可靠性和不可篡改给予互联网用户以安全保障，优化信用共享的激励机制，有效降低信用风险。信息共享不仅意味各类金融数据信息，还有金融机构、用户的信用信息，所谓风险信息，这张“大网”中的企业能通过共享的风险信息迅速辨别和及时防范信用缺失企业，避免损失。

第三，实时平账，降低企业成本。区块链技术变集中式记账为分布式记账，变增删改查到不可篡改，简化大量商业运作工作，避免审计、清算等诸多事后操作，互联网金融机构的人力、时间等不必要成本可极大的节省。

第四，有利于金融监管。由于区块链的特性，一方面可以降低结算与支付出错的几率；另一方面可以实时监控每一笔资金的流入和流出，尽量避免出现信息不对称的情况。由于大众公用一套操作系统，在共同的监控下，资产价值也可以实现更高效配置，降低异常的金融交易发生频率，维护金融资产的价值稳定，从而减少互联网金融机构的交易风险。

2 互联网金融对传统金融模式的影响

互联网金融为传统金融模式开创了全新的渠道，也为传统金融机构经营模式帶来了新的探索。互联网金融的出现带来了线上营销的方式，线下营销显著收缩甚至消失。传统的金融模式下证券、期货、信托公司、银行和私募基金管理人等金融机构经营着以存款、贷款和结算为基础的各项金融业务，在多样性和灵活性等方面都不能满足人们日益渐长的需求。互联网金融依托于大数据和云计算，不仅使金融贸易交易方便化，还极大地降低了人工和时间成本，提供更多平台和机会，优化交易双方资源高速有效配置。现代金融社会早已是互联网金融主导，在区块链技术的催化作用下，互联网金融对于传统金融模式的影响愈加明显。

2.1 打破时间和空间的界限

在互联网金融模式下，客户能够冲破时间和空间的束缚，在互联网上海量的数据库中寻求客户本身所需的金融资源，找到与客户情况相符的金融服务，客户基础更为广泛。金融机构能够通过互联网构建的平台和客户进行更加直接的接触贸易往来，在区块链技术的加持下，融资文件审批更加迅速，融资流程实时追踪，进而提高融资交易的透明度，减少贸易过程的风险。区块链的分布式、匿名化和安全可靠等特征，使越来越多客户和金融机构双方信赖依赖互联网金融方式，比如，证券公司大部分业务已经被打包整合进了证券公司APP软件中，以一种更为便捷直接的方式向个人投资者提供服务；存款业务方面，受到了互联网推动的“影子银行”与直销银行的冲击。这些例子只是互联网金融对传统金融冲击带来的影响的一个缩影，最具体的体现在人们大众触手可及的生活之中，如高铁外卖、电子购票、线上购物和支付等早已屡见不鲜，人们对于事物的追求早已不再拘泥于地理位置和时间因素，互联网金融突破了时间和空间的界限，互联网能够长久保持与传统金融模式比较下的显著优势，能够提供愈加便捷的服务，区块链是重要保障。

2.2 促进金融机构综合经营，打破行业界限

以银行、证券、保险等为代表的传统金融模式，有几个最显著的特点：一是分业经营管理；二是行业垄断，非金融部门不得从事金融业务，各种支付交易、借贷活动都需通过银行进行，银行几乎垄断了所有资金流转活动；三是产品种类有限缺乏新颖度，尤其对于客户是中小型企业和个人客户；四是手续繁复，极不方便。如果说互联网金融是将传统金融机构的业务从线下转移到线上，拓宽了投资的途径和方式，那么区块链就是把各类金融机构之间的高墙打破，淡化其之间的界限，试图通过一个平台串联起一系列的金融服务。互联网金融的实现了交易双方在同一平台在线操作，区块链技术的去中介化更是使得操作不再繁杂，去信任化，由于公开性和无中心性，数据交换都不需要监管，加之集体维护的结果，欺骗等不法行为暴露出来，极大地加强了双方金融交易的安全性和透明性，同时使金融监管更简便，可谓是“多赢”的一种金融模式。

银行汇款的复杂耗时以及诸多规定，交易中多环节重复损失，都是传统金融在贸易上的不足之处。区块链的崛起使诸多行业的现行状况和规则得以改变，衍生出更多新模式、新业态。拿银行来说，用户运用区块链技术下的互联网银行，不需要手持实体银行卡，而是通过网络，以手机、电脑为载体大量运用网络交易，而且现如今交易金额小的如路边烤串三五元不等，大额至合同定金几十上百万，都常常出现在网上银行的账单上。传统金融需要跑实体银行提取现金或转账的方式已很少再被用户青睐，便捷而安全、易于管理的互联网金融模式在区块链技术的强大支撑之下，愈加被大众广泛接受和偏爱。

2.3 降低门槛，让更多人参与其中

互联网金融的客户以小微企业为主，这往往是传统金融业的客户盲区，如此便扩大了客户规模，显著提升了资源配置的效率，促进经济的发展。为什么互联网金融的主体是小微企业呢？一方面像之前所说，互联网金融打破银行的垄断，跨越了时间空间的界限，极大地缩减了时间、人力、财力成本，降低了风险；另一方面，互联网金融提供的选择更加丰富多样，互联网平台使客户基础广泛化，降低了金融业务的门槛，传统金融机构特点之一分业经营，专业性极强，如果没有相当的专业知识不敢轻易进行金融贸易投资。区块链技术提供普通大众更多机会更加方便地了解金融投资并参与其中。拿最为大众熟知的支付宝和余额宝来打比方，余额宝可以说是最广泛最简易的一种理财方式，支付宝的零钱可以自动转入余额宝，然后自然可以钱生钱。这种凡是成年人进行的、不用学习金融专业知识的简易理财方式，毫无疑问成为众人心头之好。区块链技术将亿万群众的财富捆绑在一起，灵活处理，这是互联网金融最“接地气”的一种表现，却也是最先进的一种表现，是为最广泛的群众所普遍接受的。

3 区块链技术下对互联网金融和传统金融模式的建议

3.1 传统金融机构的转型

互联网金融为传统金融灌输了全新的理念，注入了新鲜血液，同时也带来了新的竞争和新的合作，给传统金融带来了巨大的挑战和压力。人们经济生活中涉及的房、车、土地等诸多资产信息数据，个人手动输入信息造成的风险更高，所以利用传感器等物联网设备读取物流流程中的关键数据，记录到区块链上更为可靠。传统金融市场的疼点有许多，票据多、费用高、银行之间清结算慢效率低、跨境汇款耗时长、流程繁琐等，在互联网的诸多优势对比下传统金融压力越来越大。因此传统金融模式面对互联网金融的冲击，必须直面并且进行业务创新与改革。传统金融不应把互联网金融看做“敌人”，予以“取缔”，而是应该积极合作，利用自己的客户等优势并迅速转型，在互联网金融中寻求更多的机遇和更高效的合作。

3.2 强化对互联网金融的监管

互联网金融模式开拓了金融行业的新路径，指明了新的方向，应以积极的态度为其创造良好的发展环境，对其存在的问题予以重视并及时解决，以提高互联网金融防范風险的能力。加强对互联网金融的监管，首先，要明确互联网机构的法律定位，允许并支持多样集资但不能钻法律的空子，法律和道德永远是互联网金融在飞速发展时的底线；其次，完善资金第三方存管制度，金融交易双方在区块链技术下通过更直接的平台交易，但是如果缺乏第三方资金监管机构，依然有很大的资金被挪动甚至跑路的风险，P2P网络在便利大众的同时，也要提防不怀好意人士蓄意利用；再次，要健全互联网内控制度，内控制度可以说是互联网企业的“防火墙”，好的内控制度能够有效地防范经营风险；最后，改革金融监管体系，实行综合金融监管。互联网金融综合多方面，很难辨别出应该由具体哪一方监管部门负责，因此应由各方金融监管机构综合监管，合力将互联网金融推向新高度。

参考文献

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