商业银行“审贷分离”制度与理论

朱大鹏

貸款（授信）审议委员会（以下简称“贷审会”）制度，是指由符合一定条件的银行管理人员或信贷专家以一定的方式组成的信贷业务审议及决策组织。商业银行建立贷审会，实行信贷决策的“审贷分离”，是控制资产风险的最基本信贷管理制度。

“团队生产”理论

商业银行的贷审会实行集体审议，民主决策，贷款审议过程由群体共同参与，贷款决策结果由多数人共同形成。贷审会的运行和决策具备“团队生产”的各项特征，可以运用 “团队生产”的理论进行解释。

“团队生产”理论由美国经济学家阿尔奇安和德姆塞茨（1972）等人提出。该理论认为企业可以看作是一种“团队生产”方式，基于专业分工和规模经济优势，团体生产的产出大于团体中个人产出的加总，因此团队生产的存在具有合理性。

“群体决策”理论

贷审会决策属于群体决策，“群体决策”理论对于贷审会的运行及决策具有解释力。根据“群体决策”相关理论，影响审贷会决策绩效的因素可以概括为以下两类：一类是群体特征，另一类是群体决策行为特征。

群体特征指的是：

（1）群体规模

群体规模与信息交流的有效程度成反比。

（2）群体的同/异质性

根据群体成员在性格、年龄、专业、等方面的特征，群体可分为同质群体和异质群体。

（3）群体目标

明确团队目标有助于提高群体决策绩效。

群体决策行为特征指的是：

（1）信息搜集特征

“确认偏见”是指群体成员往往倾向于搜集支持自己观点的信息，而忽视对反面信息的搜集。

（2）交流不完全过程损失

交流不完全将导致群体决策中的效率损失。

（3）冒险转移

群体决策中的风险往往不同于个体决策情况下的风险。研究指出，群体决策环境中，决策者更倾向于选择高风险性的备择方案，即“冒险转移”。

（4）从众心理

在群体决策中，个人的观点和行为具有与多数人保持一致的心理倾向，即使大多数人的观点具有明显错误。

（5）少数派影响

少数派影响指群体中个别或一小部分成员提出不同意见或反对其他大多数成员的观点，从而引发群体对问题进行全面、彻底的阐述和研究。

理论具有组织和总结知识、聚焦、对观察的事物做出阐明、提供了观察的辅助手段、预测、启发、传播和控制等八大功能。通过上述理论研究，有利于商业银行更好地预测、阐释贷审会中潜在的问题，并采取有效的手段加以管理。