试金石：打造国家级信用服务基石

谌力

伴随着中国经济迈向高质量发展阶段，供给侧改革持续深入，三驾马车中，消费拉动的重要性将越来越高，从而将带动万亿元体量的消费金融市场，预计到2019年消费金融市场将达到41.1万亿元规模。在消费金融、普惠金融等领域，目前最大的瓶颈是信用服务这一基石的尚不牢固。金融的本质是价值流通，即在不确定的环境中进行资源最优配置的决策行为，而环境的不确定性，较大程度是因为信息不对称；从风控的角度来说，传统金融机构依赖人工审核，数据处理依赖评分卡体系的刻画，这无法满足当前高频、小额分散和线上化的消费金融趋势。

“面对未来蕴藏无限潜力的金融需求，亟需科技的介入和大数据信用服务的介入，两者合力将可加速解决传统金融的信息采集、风险定价模型、投资决策、精准营销等行业痛点，大数据信用服务将会是金融行业未来发展的重要技术维度驱动力。试金石的使命就是为国家打造第三方的信用服务基础设施。”试金石信用有限公司总经理兰军告诉《新金融世界》记者。

专业金融+运营商授权数据

试金石信用有限公司是由招商局集团和中国移动共同出资设立。公司基于招商局深厚的金融专业功底和经验，融合中国移动海量多维的运营商数据，依托领先的大数据科技实力，为国内金融领域提供直接和衍生的信用服务应用。

2016年3月3日，试金石信用服务有限公司成立于深圳，注册资本3亿元。在大数据信用服务领域，公司建立了国内领先的金融、通信数据联合实验室，具备较强的模型研发能力；在金融应用领域，公司构建了全生命周期金融风控及信用产品体系，为商业银行、消费金融公司等机构提供金融征信一站式解决方案；在科技创新领域，公司应用前沿的大数据研发技术，提供智能化服务平台。兰军在加入试金石信用服务公司之前在招商银行工作了15年，曾任招商银行总行信息办总经理助理，负责全行业务需求和架构规划工作，曾主持建设招商银行第一代信用卡交易系統，主导建立了招商银行信用卡覆盖征信、授权、欺诈、催收全流程的智能化早期风险预警体系，拥有长期金融风险领域架构规划和实施经验，他介绍：“试金石的骨干团队主要是来自招行和中国移动的科技部门、业务部门的精兵强将，分别负责IT科技的应用、数据分析、风险管理、业务营销等领域，汇聚成一个充满活力的专业化团队。”

紧扣金融应用场景

针对金融行业的信用服务应用现状，试金石开发了三大类产品满足金融行业场景化服务的需要，目前已经和包括FICO、腾讯、国税、交通银行、招商银行、浦发银行、民生银行、太平洋保险、招联消费金融等超过60家客户建立合作关系。

反欺诈产品 目前，试金石在金融风控反欺诈领域已推出高频应用产品：一是“坐标识别”（常用位置判断）用于识别身份冒用，评估稳定性；二是“黑灰名单”，用于识别失信人员和多头负债；三是消费评估（流量/账单等消费行为的产品），用于评估可支配收入水平；四是“通信图谱”（在网状态/时长），用于识别欺诈、评估信用行为；五是“实名核验产品”等。

信用评估-“和金分” 试金石信用分（和金分）是高度融合金融数据和运营商数据、业务的特色产品，是试金石公司的金融业务专家和建模专家根据多年的业务、技术经验，采用了丰富、新兴的算法库对运营商底层的综合处理和评估，涵盖运营商的信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系等信息，对金融业务风险的区分指标达业界领先水平。信用分产品可以完善和提升现有的反欺诈和风险管理水平，适用于信用卡网申、直销银行、网上信贷等线上新业务。

联合建模产品 基于移动数据建设并对外开放了“模型共建环境”。模型共建环境涵盖运营商10亿+客户，18类数据，107个字段，数据存储周期超过12个月。联合建模产品可以为金融机构针对不同客户、不同场景开发专业模型，更加精准营销及管理客户。

金融加IT锻造出专业化能力

试金石作为中国领先的独立第三方信用服务机构，对中国信用社会建设和发展具有强烈的使命感，致力于以科技实力构建大数据信用服务新生态。在使命感的背后，是试金石从科技力量、金融专业、数据来源合法性、市场化服务意识多方面的复合能力。

科技创新优势 试金石针对金融行业高频、实时服务场景的需要，从零开始，积极探索，开创性的采用Hadoop大数据平台作为底层技术架构，自主规划和研发了大数据实时服务框架平台。该平台在需要实时、高频交互的金融信用服务场景下，将大数据处理能力赋予实时业务应用，并在服务可用性上做了进一步提升，具备以下明显特点：1.秒级的实时交易服务；2.分钟级的高速分析；3.实时服务的高可用架构；4.全时序的信息链列式结构；5.大数据统一集成监控。

信息安全优势1.身份安全。大数据平台通过Kerberos协议实现集群安全通信；通过对角色的kerberos认证，实现对客户端的访问控制。2.接入安全。强制执行HDFS的文件许可；用Kerberos RPC 在RPC连接上做相互认证；为HTTP Web控制台提供即插即用认证。3.存储安全。通过Hadoop文件系统的读、写、执行三种操作组定义，实现文件访问控制；通过建立自定义的用户组策略，实现权限控制。4.隐私保护。操作行为审计、实用的匿名化模型；K-匿名隐私保护模型，保证每条记录隐藏在规模为 k 的记录集中，防范隐私泄露。

金融与数据优势1.资深金融风控团队，对国内信贷行业的风控有着丰富的经验，同时对大数据在金融行业的应用非常了解。2.海量的运营商数据。在获得移动唯一授权外，取得电信、联通的官方合作，实现全网服务能力，在运营商数据上具有得天独厚的优势。3.数据整合能力。整合了信贷行业风控常用的数据源，能够帮助金融机构快速建立和持续提升风控能力。

实时服务优势1.秒级的实时交易服务，满足金融机构快速贷款审批的体验。2.全时序的信息链列式结构+分钟级的高速分析，满足金融机构复杂模型的实时产出。3.实时服务的高可用框架和大数据统一集成监控，系统异常时在线集群实时切换，满足金融机构的服务不中断。

展望未来，兰军指出：“我们将会迎来更为多维和丰富的数据化世界，海量数字的汇聚将会是未来重要发展趋势，同时，伴随着科技的发展和力量，例如区块链技术、人工智能等技术的成熟应用，将会全面革新和提升金融领域服务效率及体验。”