“穷爸爸”财商教育三部曲

王德军

属于自己的财富要争取，不属于自己的莫贪婪，一个财富边界清晰的人，才能在人格上独立，也会在诱惑面前少犯错误。

在女儿“抓周”仪式上，她先是对书产生了兴趣，我高兴不已，毕竟喜欢读书的孩子是招人喜欢的，可她一会儿又丢下书，抓起身边食品，我好担心她成为一个“吃货”，她胖乎乎的小手又拨弄印章、算盘，最后拿起了百元大钞不放，好像在说：“我就喜欢这个啊！”爷爷说，原来梓行是“财迷”，以后生活不缺钱，要过好日子啊！这让我既高兴又担心，毕竟“钱财自古多是非”，能驾驭财富，则是一件幸运的事，驾驭不了，财富就是“祸患之源”。从这时起，我开始思考如何提升女儿的财商，于是“现学现卖”，才有了“穷爸爸”和女儿之间的财商教育故事。

生财有道，让女儿做个“挣钱能手”

女儿小时候，每当我们要去工作的时候，她总是哭闹，我总是说：“爸爸去挣钱，给你买糖吃啊！”她起初没有反应，3岁以后逐渐明白，爸爸妈妈上班才能有糖吃，慢慢建立了對工作、金钱的概念。那时候，我时常和她一起玩认钱游戏，让她对不同面额的纸币、硬币有直观的感知，尤其是通过换钱游戏，女儿开始对钱币的大小和作用有了浅显的认识，这些无心插柳之举，却在女儿心中种下挣钱的种子，建立了钱财的观念，为财商教育做了一些准备。

财商教育的第一步是教会孩子“挣钱”。3岁以后，女儿对钱越来越“偏好”，过年或其他节日亲友给的“红包”，只要交到她手里，她便“宣告主权”，不肯“交公”，我和妻子绞尽脑汁也没能奏效，只好退而求其次，以她的名义存进银行。为了改变她挣钱途径过于“单一”的问题，我开始“创造”机会帮她挣钱，比如，家里可以卖钱的废品都交给她收集，每隔两周就带她去废品收购处卖“战利品”。记得第一次卖了2元钱，很快就被她变成了4根棒棒糖。或许是糖的诱惑，她已经不满足家里的废品，开始主动出击，学校的垃圾桶、运动场边、餐厅路上都留下一个拎着袋子捡塑料瓶的小女孩的身影。妻子有时候觉得难为情想阻止她，都被我“无情”地拦截。我总是说，靠劳动挣钱不丢人。又比如，我会让她承担“额外”的家务劳动，给她报酬。家里经常出现这样的对话：“爸爸，今天你还要我帮你洗碗吗？”我说：“今天爸爸没有挣到钱，你要是给我打个五折，我就卖给你洗。”她总是寻找挣钱的机会，我偶尔“顺水推舟”，让她优惠打折，讨价还价成为我们家的一道风景。妻子总担心我把女儿教坏了，实践证明妻子多虑了，适当的外在“刺激”，给孩子提供挣钱的机会，有利于经济意识的觉醒和财商的提升。为了开源，我们鼓励女儿发挥自身特长，把自己的作品拿去交换玩具或者“卖钱”，比如她画的画、写的作文、自己动手做的玩具、她想到的金点子等，虽然多数时间都没能将“产品”推销出去，但我和妻子有时会收购她的“滞销品”。12岁那年，女儿第一次给《中学生报》投稿，竟然发表了一篇千字文，尽管只有30元稿费，她还是开心了很久。创造机会让孩子收废品、卖作品，让孩子体验挣钱的艰辛，她才体会到“一丝一缕来之不易”，才明白“生财之道”要付出辛勤的劳动和无穷的智慧。

消费有规，让女儿学做理性的消费者

妻子经常说女儿是个“守财奴”，自己的钱总是舍不得花，只进不出，我深有同感。按照我家的财务计划，女儿的花费由我负责，女儿对这一条记得很清楚，只要学校需要交钱、自己需要购买生活和学习用品，尽管有时候只有几元钱，对于她这个“万元户”来说是小菜一碟，但她总是不厌其烦地找我申请，我当然是无条件执行，她每次也会说“谢谢爸爸”。

由于她自己保存数目较大的资金，我们有过约定，小额花费（20元之内）自己决定，不用报告，大额的消费，要实行提前告知、备案，我和妻子进行监督。小学五年级时，女儿放学回家后对我说：“爸爸，我们班叶老师从北京做手术回来了，我想组织同学去看她，你说买什么礼物好？”我说：“叶老师做腰椎手术，你们买点营养品和鲜花吧！”“我和同学也商量了，他们说买水果和鲜花，你看行吗？”“当然可以，难得你组织一次活动！”“那活动经费你全部报销吧！”我的“好”字都到了嘴边，又被我咽了回去。我说：“我可以赞助你一部分费用，因为你是一个有爱心的孩子，但是你自己也需要从‘私房钱中负担一部分，这样才能表达你的爱心，你觉得呢？”女儿听了我的话，先是一愣，继而同意了我的想法。

消费有规，同时，我还帮助女儿认识“需要”和“想要”的差别。在我家，妻子和我都是网购达人，家里的衣服、电器、日常用品、食品，能在网上购买的便不去超市，虽然省时省力但也造成浪费，每次都在冲动之下买回一些不需要的商品，次次后悔又屡次再犯，后请教消费达人后学到 “三天犹豫期”的方法，就是将不能确定属于需要还是想要的商品放到购物车，如果三天后还决定要买，往往属于自己真正需要的商品。女儿在我们的影响下也成了网购达人，学习用品和自己喜欢的小玩意也总是网购，为了防止她成为“剁手党”，我也把“购物车技术”传授给她，让她勤加操练，以便分清自己想要还是需要，进而提升自己的理性消费能力。对女儿实行消费申请制度，学习消费技巧，对她进行消费监督，旨在培养她感恩的心和理性的消费观，让她知道“量财而行”，努力做一个消费达人。

理财有方，帮女儿处理与财富的关系

学习让财富保值增值方法是财商教育的重要内容。3岁之前，女儿的红包等收入总是被我们以“替她保管”的名义没收了。3岁以后，我逐渐认识到这种做法的不妥，便以她的名义开设了一个账户。有一次我们没有及时发工资，又临时有一大笔支出，正在缺钱之际，突然想到女儿的银行账户，一查惊喜不已，原来里面已经积累了两万余元，这真是一笔“巨款”啊！我跟女儿商量借钱，她开始不愿意，怕“肉包子打狗有去无回”，我再三保证加上妻子担保，她勉强同意借钱给我们，但要求我给她利息并签署借款协议。我当时惊呆了，她还不到10岁啊！权责意识如此明晰？在妻子的公正下，我和她签署一份借款协议，“借款金额一万元，期限一个月，利息叁佰元”。一个月后，我履行协议，并告诉女儿她做得很对，属于自己的财富要争取，不属于自己的莫贪婪，一个财富边界清晰的人，才能在人格上独立，也会在诱惑面前少犯错误。

尝到借款甜头的女儿开始主动出击，见我在银行和互联网上买理财产品，她也跃跃欲试，总是缠着我给她讲“网贷”“银行理财”“基金定投”“股票”等知识，我顺势给女儿讲授人的风险承受能力，并在线进行简单的测试，与我这个“稳健型”老爸不同的是，女儿的理财风险承受能力明显比我强。进入初中后，我让她在网络上学习理财专家的课程，她提出将自己账户的资金用来买宝宝类产品，并计划进行混合型基金定投。我担心她过于冒进，问她：“你为什么这么选择呢？”她侃侃而谈：“宝宝类风险小，流动性好，我随时可以取用，收益比银行高，基金定投以少聚多，等我大学毕业后就是我的创业基金。”我一听，觉得有道理，同意她的请求，并和她一起学习基金定投的相关知识，投资一年多来，目前收益还不错。

家庭教育是财商教育的重要途径，要与学校、社会教育密切配合，在传授理财知识、培养理财能力的同时，家长要不断引导孩子确立在财富面前的主体地位和主体人格，培养孩子同情、正义、公平、合作的道德品质，努力把孩子培养成为一个“德财兼备”的幸福公民而努力。

（责编 宋行军）