激活中小企业融资的生态链

谌力

中小企业的发展是当今我国经济轉型升级发展的重点，同时也是难点。因为财务数据不连续、企业信息不透明，又没有抵押资产，中小企业通常被商业银行判定为高风险一族，导致企业融资难、慢、贵，虽然政府倡导商业银行支持中小企业发展，但困难重重。

3月29日，上海文沥信息技术有限公司（简称“文沥”）和中金支付有限公司（简称“中金支付”）联合主办“创造更好的现金流”企业系发布会暨战略合作伙伴签约仪式。文沥和中金支付现场签约、缔结战略合作伙伴关系正式启动，双方携手共进、共同推动连接中小企业和金融机构的无界金融科技服务，为中小企业用户提供基于应收管理智能收付的现金流优化整体解决方案，为银行提供交易场景融合的中小企业现金管理解决方案，为企业与贸易伙伴、金融机构打造一个互联互通的信用经营环境。

生态联接者

“融资难的根源是银行与中小企业之间有太多环节是断开的。例如，流程是断开的，数据是断开的，最典型的是银行能够知道企业之间的资金往来，但不知道资金背后的贸易背景，也就无法进行风险评估。面对这些断层，我们就要扮演联接者的角色，从而形成生态，让信息有效的流通，这个生态里面—定会存在银行、中小企业、中金支付和文沥这样的科技企业，这些不同的角色形成一个新的生态，最终解决中小企业的现金流问题。”上海文沥信息技术有限公司CEO钟胜九先生告诉《新金融世界》记者。

据介绍，目前国内有超过90%中小企业对客户赊销，赊销贸易的企业中有82%遭受货款拖欠的影响，同时还涉及到外部繁琐的客户对账、内部繁重的财务核销的影响。而传统公司银行业务仍聚焦在成长、成熟期的大型或超大型客户等。随着科技浪潮快速席卷银行业，许多从业者已经充分认识到金融科技进步将给银行业务带来的革命性变化，如何结合自身特点，尽快理清思路，走出迷思，在大浪淘沙的市场竞争中突围竞胜，开启可持续发展的新征程的同时，积极响应十九大报告明确提出的金融领域“服务实体经济、防范金融风险、深化金融改革”三大任务有力成为银行业共同探讨的焦点话题。

中金支付有限公司常务副总经理史佳乐先生认为，随着近几年众多的金融机构对于金融科技发展的重视，使得科技金融成为了提升企业现金管理服务的一块重要的基石，中金支付通过金融科技的方式，更加合规合理的提高企业经营效率、降低企业经营风险，同时通过科技金融的创新使得金融机构能为传统企业提供更多、更好、更高效的金融服务支撑。

中金支付经过近几年的高速发展，结合自身企业端核心优势，已经形成了以支付板块为基础，产业金融、大数据应用、供应链管理、现金管理及跨境支付等五大创新板块，结合企业未来发展目标及国际国内经济形势，从而为企业量身打造高密合度”的行业服务解决方案。

“企业系智能收款平台应运而生，将金融科技与交易银行现金管理结合，为银行开发真正面向中小企业的现金管理能力，同时积极解决中小企业应收管理和优化问题，减少应收逾期，加速销售回款速度，改变过去将上、下游企业以及金融机构三者形成的闭环对中小企业提供整合供应链征信和金融解决方案。文沥此次携手众多合作伙伴共建从商业信用到金融信用的生态，围绕中小企业智能账款结算和融资管理等方面建立全面深度合作，提供更全面的中小企业现金流优化服务”，钟胜九表示。

供应链交易征信完善风控体系

“商业银行的风险管理有很强的体系，但主要聚焦在主体信用管理上。中小企业一无贷款历史、二无抵押资产，在主体信用上存在天然的不足。但中小企业有实际的业务，有应收账款，因此中小企业更适合用债项评价体系来进行风控，简单的说就是小企业所发展的业务能否赚钱，未来的现金流能否作为还款来源，这就回到了对企业交易信息的掌握，这是我们近几年着重积累的。”钟胜九谈到。

对于如何完善和丰富风险管理体系，让银行既有愿意、又有能力放贷给中小企业，史佳乐对中金支付与文沥的携手很有信心，他表示：“如何有效地让银行去服务中小企业，需要中间一个平台让银行相信，中金支付是一家银行信任的国企，我们提供电商平台的支付信息、收交易往来信息，并通过核心企业与上下游的业务往来关系为中小企业提供信用，使得银行逐渐认可中小企业。几年前，我们通过贸易数据做了中小企业融资的雏形，今天与文沥合作，通过更多贸易数据的积累和大数据模型的分析，让银行更有信心去放款给中小企业，用科技手段把银行与中小企业联系在一起。”

据介绍，企业系平台能够与银行进行多种合作模式：一是在供应链金融的产品上合作，二是在现金管理领域的合作，三是贸易融资的合作，四是在风险管理上的合作，这也是目前银行使用最多的合作模式。

目前我国商业银行对公金融主流服务模式，仍集中在存贷汇和面向集团企业的现金管理，商业银行如何走向“轻资本”“轻资产”和“轻成本”的转型之路任重道远。企业系智能收款平台的推出，能够丰富银行的风控手段和方法，在建立面向中小企业的贷款评估体系的基础之上创建新生态，为银行服务中小企业独辟蹊径。