大数据背景下大学生金融风险防范的研究

马锦霄 陈思思 韩轩

摘 要：本文研究大数据背景下的互联网金融风险，以及由此衍生的金融诈骗。首先对金融诈骗情况作简要介绍，然后剖析了大数据特点下，大学生这个群体在大学生活的各个阶段可能遇到的金融诈骗；紧接着分析调查问卷得出针对大学生群体中存在的金融风险因素，并提出相关风险防范对策；最后针对金融诈骗的产生原因提出相应的风险防范措施。

关键词：大数据 大学生 金融风险 统计分析

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2018）03（b）-023-02

1 大数据下金融风险背景

2010年以来，互联网消费金融高速发展，利用人工智能、大数据等新技术鉴别使用人群信用水平，以此推动了消费金融产业发展。

由图1可以看出，在2015年大学生互联网消费金融交易规模同比增长746.7%，远高于整体互联网消费金融交易规模的增速546%。可以看出，在互联网消费方面，以大学生为代表的群体是互联网消费的主要对象，针对大学生的互联网金融风险应得到重视。

伴随着消费金融的增加，金融诈骗也将增加，且种类繁多。图2、图3是360手机卫士公布2016年中国电信诈骗形势分析报告给出的电信诈骗诈骗电话基本类型分布和金融理财类诈骗电话细分类型分布。

从图2中可以清楚看到诈骗电话类型多样：金融理财诈骗以43.2%的份额，高居榜首。而金融理财类诈骗电话中（见图3），虚假证券诈骗电话高达33%的份额，虚假贷款诈骗高达26%的份额。

2 大学生可能遭遇金融风险的四大结点

2.1 新生录取后

在这个网络高度发达、大数据冗杂的新时代，人们对于社交媒体如贴吧、博客还有微博等的依赖度逐渐攀升，和时代接轨的大学生很希望能得到学长学姐的帮助，于是准大学生们开始通过各种社交软件、论坛来联系学长学姐——然而这虽然使得不同年级层次的本科生都能互相交流讨论，能使准大学生们对于未来即将步入的生活有更好地预判；但是繁荣芜杂的信息也需要准大学生们甄别，一旦无条件的相信了一个所谓的学长学姐，那么骗局可能就开始了。

2.2 新生大学入学时

大一新生刚入学的时候通常都怀揣着对大学美好生活的向往，但面对与自己想象中不同的校园就会产生落差——而身处于崭新的环境不确定性期，正是金融诈骗最容易得手的时间点，不法分子很容易打破大学生的心理防线进行诈骗活动。

新生入住宿舍之后对宿舍的装修（比如办理电话卡、电信网络等）都存在着信息泄露的风险，因此一定要注意个人信息的安全，切不可将个人的身份证复印件及银行卡等信息外流（尤其是部分扫码送礼物的路边活动很可能会绑架你的各种社交软件信息）。还有部分院校会在入学后缴纳学费、分发奖学金，这些时候一定要提高警惕性，对所有的信息都篩选甄别后，再向对方提供银行卡号或者汇款等操作。

2.3 四六级、考证等保过广告宣传

在大学期间避免不了要考取各种证书文凭，然而某些本科生在没有好好准备的前提下还意欲通过考试，这无疑是不现实的。但在大学校园的各处我们都能看到“保过四六级”“四六级真题”等信息并附有对方的联系方式。有些“投机取巧”的本科生可能会选择赌一把，反正最多就是损失点钱。但是实际上这种保过的广告大多是噱头，最关键的是要获得你的联系方式和了解到你在这方面的需求。

面对天上掉下来的馅饼，我们切不可眼馋，一旦上去尝了口鲜，你就会面临骑虎难下的情景。在大学期间我们要努力学习，坐实自己的专业知识，在这个基础上考取各种高含金量的证书，而不是寄希望于他人身上。

2.4 裸贷、校园贷陷阱

由于极好地适应了大学生资金不足但需求膨胀的大潮，2006年初期申请简单便捷的校园贷及裸贷，由于初期不受官方所管制在中国市场上大肆泛滥，甚至对传统的银行业等都产生了很大的危机；但紧接着社会的不良效应接踵而至。大学生提前消费的观念与其还款能力之间的差距使得一个个大学生都沦为校园贷的奴隶。

不过幸好在2017年9月6日，教育部在新闻发布会中明令禁止任何针对大学生的互联网贷款行为。因此在中央的管制下，大学生面临的校园贷风险得到了有效地抑制。但我们仍应在想要超前消费的时候时刻提醒自己是否有还款的能力再决定自己是否该迈出借款的这一步。

3 调查问卷的收集与分析

针对在校大学生的“大数据时代下大学生金融诈骗调查问卷”，主要分为了三个大部分：大学生的基本情况、对金融工具的认识和对金融风险的感知，通过线上和线下的方式共计收回380份有效问卷。我们选取本次问卷调查中曾经受骗的同学，进行综合分析，针对不同年龄段，运用主成分分析法，实现模型结构简单化。

首先我们通过选取调查问卷中的月可支配生活费，生活费用途，除用于饮食外其他生活费用途三项，进行主成分分析，绘制不同年级资金状况综合得分散点图，如图4所示。

在我们所调查的受过诈骗的同学当中，大二、大三同学资金状况较为宽裕（综合得分在0以上居多），而大一同学资金较为不宽裕。

然后我们通过选取问卷调查中“使用金融产品情况”，“对金融产品的了解情况”两项，进行主成分分析并绘制不同年级选取金融产品状况得分散点图，如图5所示。

在我们所调查的受过诈骗的同学当中，大一、大二同学选取金融产品水平差别较大（选取金融产品状况得分跨度较大，得分最大相差4左右）；而大三同学选取金融产品水平相差相对来说较小。

针对问卷分析，结合实际的生活现象，我们不难发现，高年级学生虽然通过兼职、实习等方式充实了现有资金，但其资金的有限仍与其高物质追求相矛盾，加上年轻人冲动消费、超前消费，导致他们更加需要消费金融服务的帮助来提前享受未来高质量的生活。而且伴随知识面的拓宽，高年级学生对金融产品逐渐有了自己的见解与认识。那么如何将钱花到最有效率的地方就受到了极大的挑战——在大数据时代，投资理财的选择犹如大海捞针。作为大学生，金融理财产品的选择分析尤为困难，人人都渴望着能用手上的闲钱赚一把，但涉及到实际操作很多都成了纸上谈兵。另外，高年级的大学生也许因为半只脚踏入社会的成熟和半只脚踩在校园的幼稚的极度不匹配，他们对于社会的认知很矛盾，因此，个人信息的隐私维护也成为受到金融诈骗的隐患之一。

4 金融风险防范

大数据的时代下，大学生群体面临诸多金融安全隐患，亟需防范。作为大学生我们时刻都不能放松自己的警惕，应注重信息安全保护树立风险意识，适度消费切忌贪婪，加强对金融产品、金融制度以及金融诈骗手段的了解，保障个人财产安全。

参考文献

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