风险预警监控管理的实现在银行业的必要性

郑翠香

【摘 要】银行业作为国民经济发展的重要基础，在经济发展中扮演着十分重要的地位，银行业的发展水平直接关系到我国经济运行能力及保障财产安全水平，银行是企业贷款的主要来源。改革开放以后，中小企业发展迅猛，现已成为我国国民经济发展的主要生力军，但中小企业缺乏发展资金融资难，已成为制约中小企业发展的主要桎梏；对于商业银行来说，由于中小企业信用不足，抵抗风险的能力不强，使得商业银行的惜贷心理十分强烈。为了解决信贷风险监管的顾虑和把握市场机遇，除了完善相关制度环境以外，商业银行希望从自身着手解决信贷风险预警和监控问题。

【关键词】银行业；风险预警；监控管理；必要性

一、风险预警监控管理研究背景和意义

1.研究背景

就目前而言，我国银行业发展水平相对比较好，银行对我国社会经济的发展产生的影响是比较大的。我国很多中小企业在建立初期会由于资金短缺问题向银行贷款，银行也会根据中小企业的实际信用情况以及担保情况提供一定额度的贷款资金支持，但是我国很多中小企业在贷款之后发展运营情况并不是很好，最终没有足够的能力在规定时间内还款给商业银行。基于这种背景，本文就需要对银行业的风险预警监控管理机制进行详细的研究分析。

2.研究意义

随着信息时代的到来，计算机技术给社会的发展注入了新动力。商业银行面临的所有风险中，信贷风险是最为常见的风险之一，例如虚报财产、恶意贷款等，商业银行信贷风险激增，各类银行的信贷审核工作必须增强，并需要主动加大对信贷风险的监控，但由于银行业务存在有繁杂的业务场景和客户信息以及账户、交易信息等大量数据，对信贷风险的管理并不容易，如果不借助于计算机技术，是很难发现这些数据中可能存在的问题的。因此，需要银行业加大风险预警监控管理力度，通过实现银行业风险预警监控管理对于银行业发展而言意义重大，对促进我国社会经济发展也有着举足轻重的意义。

二、银行业风险预警监控管理国内外研究

1.国外研究

国外的行业信息革命起步较早，国外对银行领域重视程度较高，在上个世纪六十年代，欧美国家在信贷风险监控管理上开始花费较多的精力，组织专业的研发团队，对信贷风险监控管理进行系统性的研发，通过对监控模式的改变，大大提高了信贷风险监控管理的科学化水平。国外在银行信贷风险监控管理方面的进程可以分为：第一个阶段是单机版管理系统的研发，在某个部门安装完一个单机版的管理系统后，可以对需要进行的信贷风险监控进行管理，但是不能与其他部门的数据进行交流；第二个阶段是局域网系统，通过對多个部门信贷风险监控管理系统构建局域网的形式，实现多个部门数据的联通，保证了数据的共享性；第三个阶段是基于互联网的管理系统，通过对互联网的连接，可以进行网络式的管理，这种管理模式能够大大提高数据的对接，方便信贷风险监控的实时管理。

2.国内研究

我国相关学者对银行业的信贷风险方面的理论知识研究也是比较多的，其中丁宇在论文中指出，信贷风险监控系统能够将线下管理变为线上进行统计分析，这样大大提高了对信贷风险监控的掌握，并且能够对信贷风险监控进行及时的更新。汪玉辉认为，信贷风险监控管理系统能够大大提高的整体监控效率，提高银行临柜业务的安全水平，利用网络来监控则具有传统考试不可替代的优势。具有节省的人力、物力，提高风险监控的质量和效率的特点。

三、信贷风险监控管理概述

1.我国信贷风险监控管理系统分析

现我国银行每年的信贷业务办理量十分的巨大，高达百亿，在信贷业务办理的过程中，信贷风险监控工作十分的重要，还采用过去传统的人工监控管理方式，或者是简单的半人工管理方式，很难适应当前信贷业务的需求。通过与计算机技术相结合，研究出一套信贷风险监控系统，通过信贷风险监控管理与计算机相结合，能够将贷款业务的各类信贷风险信息进行数字化处理后，输入至系统中，然后再根据监控的需要对信息进行调取，使用时对信息进行各类查询与管理即可。

信贷风险监控管理系统看似一个简单的管理系统，它本身需要多方面的技术进行融合，通过对不同学科技术进行综合性的运用，才能将信贷风险监控管理从线下搬到线上，实现了信贷风险监控管理的科学化。国外银行领域将多方面的学科技术运用到信贷风险监控管理中来，研究并实现了信贷风险监控管理系统。

2.国外信贷风险监控管理系统分析

国外的信贷风险监控管理系统主要可以分为两大类，一类是纯数据型管理系统，这类管理系统主要是对信贷风险监控的基本数据进行管理，这类系统的功能比较的单一，另外一类是功能较为偏多的一类，该类除了有基本数据管理的功能外，还有对整个信贷风险监控的流程进行管理，可以对监控情况进行动态管理，这类管理系统在国外中使用较为广泛。相对于国外的信贷风险监控管理模式，我国的信贷风险监控管理信息化起步较晚，信息化普及率也没有国外开始的早。但是随着计算机设备的增配率不断的提高，我国的信贷风险监控管理水平也发生了较大的改善。

3.传统的信贷风险监控管理系统分析

在最初的信贷风险监控系统中，使用较多的就是单机版的信贷风险监控管理系统，该系统研发于上世纪九十年代末，该版本的信贷风险监控管理系统可以说是我国最早的信贷风险监控管理系统，该系统可以对信贷风险监控数据进行采集，对信贷风险监控的各类数据进行系统性的梳理，对人工管理方式进行了较好的取代，但是由于该系统的版本是单机版，只能够满足于单个，不能较好的实现数据的交流使用，这就促使研发人员对系统进行进一步的改善。随着局域网和互联网技术的发展，信贷风险监控系统也逐步由单机版向局域网版本进行升级，能够实现对不同数据的网上共享，不同的用户之间可以对数据进行同时访问，可以实现数据的共同使用。

以往信贷风险监控方式存在的问题主要是：一是监控管理不方便。过去对信贷风险监控的管理往往是通过纸质版的形式，对操作数据进行保存，人工对操作数据进行核实，防止出现各类风险；二是信贷风险监控效率低。对操作的信息管理往往是通过梳理后，对信息进行汇总，不能对数据进行分类处理，达不到高效率筛选风险的效果；三是信贷风险监控难度高。由于各类操作违规案件隐蔽性较高，不通过长期的监控，很难对违规情况进行发现。

四、银行业信贷风险预警监控管理系统优点阐述

通过商业银行信贷风险管理系统对信贷风险进行监控和预警，主要优点是：

一是提高风险监控和预警能力，对信贷监控体系的建立，将风险根据不同的情况划分为不同的风险层级，对于关键风险指标提高风险等级，风险量化体系作为对风险管理的重要依据，逐渐称为了各行业对风险管控的重要依据。风险量化体系一个先进之处在于将风险级别进行层级划分，在不同的层级中对应不同的风险计算方法，分析的风险数据也有所不同。不同层级中对应的风险分析方法的不同，使得風险量化体系在不同行业、不同领域进行使用时，能够根据自身的实际情况，灵活的设置相应的风险指标，大大提高了风险量化体系的使用范围。二是增强监控技术。风险监控技术主要可以分为实时监测技术、准实时监测技术、非实时监测技术三类，其中实时监测技术是对各类贷款监测数据进行实时获取分析，对存在风险的数据流进行截断，通过代理技术对数据进行监测；准实时监测主要是采用固定时间段监测方法进行监测；非实时监测技术是根据多维分析工具进行非实时的数据监测。三是加强信贷监控数据处理能力，在对风险监控数据进行收集后，能够对风险数据进行有效的分析，找到信贷风险点，对风险情况进行及时的排查，减少不必要的损失。

五、信贷风险预警监控管理在银行业中的实现

将信贷风险通过系统实现来进行预警和管理，从系统设计上整体而言可以从三大层来考虑，数据层、平台层和应用层。数据层负责业务数据与风险数据的加工、存储，包括了业务数据库与风险数据集市，其中业务数据库包括了业务数据的存储，主要是交易类的数据，包括业务流程数据，业务流水数据等，负责日常的业务处理的流水记录与保存；风险数据集市包括了大量的应用于风险分析的业务数据以及经过加工处理的指标信息，主要保存大批量的非交易性质的基础分析类数据。平台层包含可复用的基础平台级工具，联合组成风险管理系统的平台层，应用层的架构依赖于数据层与平台层，依托平台与数据构建各式应用和功能。包括工作流平台，报表引擎，ETL工具以及任务调度平台，工作流平台负责业务处理过程中流程的分配以及资源的管理，报表引擎用于将分析数据转换为业务报表，可以灵活的定义报表，ETL工具用于负责在异构数据库之间进行数据的传输、加工与变形，任务调度引擎通过可规划的任务编排，对任务的调用顺序以及依赖关系进行管理。应用层主要为统一门户框架、核心指标预警、各类风险预警、系统管理等几大模块。通过数据层、平台层、应用层的数据功能传递，完成信贷风险的预警和管理的系统实现。

六、结语

综上所述，信贷风险预警监控管理系统的建立对银行业的发展有着举足轻重的意义。为了更好地促进中小企业以及银行业的发展，需要在我国建立完善的信贷风险预警监控管理系统，并且积极学习国外先进的技术和经验，取其精华，去其糟粕，改进我国信贷风险预警监控管理系统，从而完成信贷风险的预警和管理的系统实现。

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