浅析不良校园网贷模式

谭昊

摘要：大学生在学校阶段，主要资金来源就是父母给的生活费。当然也不排除有同学通过兼职获取额外收入，不过这样的大学生终究是少数。对于依靠父母给的生活费上大学的学生来说，由于年龄较小，自身缺乏辨别能力、理性分析能力和正确理财观念，就会很容易成为校园贷的受害者。学生在超前消费或攀比消费等不良消费心理下，更容易选择不良网贷。很多学生初期借贷的金额都在2000元以下，借贷人往往认为不会给自己带来很大负担，也可以满足自已暂时的金钱需求。可是这种看似安全可靠的借贷，其实在背后隐藏着巨大的风险。本文针对不良网贷的种种模式进行了总结，以期避免更多学生堕入校园网贷的深渊。

关键词：校园网贷 模式

中图分类号：G645 文献标识码：A 文章编号：1009-5349（2018）09-0033-02

随着时代的快速发展，在大学生群体中出现盲目攀比的现象，一些大学生热衷于消遣、娱乐，钱袋自然就显得捉襟见肘。而家境平凡的大学生每个月的生活费只够他们的日常生活支出，因此，使用网贷平台就成为一些大学生缓解经济紧张情况的一种手段，更有少部分深陷不良网贷。网络上名目繁多的校园网贷平台，为了吸引大学生，也采取了各种各样的伎俩或模式。本文试以一个学生工作者的角度，浅析不良校园网贷的模式，以便今后工作中，更好地开展不良网贷的宣传和教育。

一、校园网贷的常规模式

宣传力度大。网络上名目繁多的校园网贷平台，为了能够吸引大学生群体，而采用多种宣传的推广方式。例如在大学内发放大量的传单，在学校及周边人流密集处，经常会看见这种关于校园网贷的宣传信息，还有公司雇佣人进入校园进行推广，总之就是让大学生们随处可见这些校园贷的信息。而这些极具诱惑力的借贷信息，对于一些自控能力较差的大学生来说极具吸引力，尤其是当受到周边人攀比的风气的影响时，会更容易去借贷。如果自己身边的同学都有借贷经历，也很轻松地拿到钱，那么这种情况下，大学生更容易作出借贷行为。

借贷流程简单。网络借贷，其最显著的套路就是申请手续极其简单，尤其是通过校园代理人进行办理的贷款手续。只需要借贷人将自己的学生证、身份证、户籍等信息告知对方即可完成借贷。还有的也仅仅是在这个环节基础上，进行真人视频验。对于这样简单的借贷方式，极速到账的金钱，会让大学生只看见了眼前的金钱，从而忽略到其高利贷的性质，从此便深陷网贷泥潭而不能自拔。

借贷额度分布。校园网贷平台为了不让自己的借贷资金打水漂，便会采用分级分层的方式来进行额度分布。针对借贷人的年级和学校层次的高低，将贷款额度范围，分为从100到5万不等。这样的分级方式，会逐步消减大学生的防范心，认为自己可以依照还贷能力选择适合自身的借贷额度，于是就这样一步步地落入了校园贷的陷阱。

欺骗性极强。校园网贷的另外一个套路就是所谓的“低利息”，用极低的借贷利息来吸引借贷者的眼球。可实际上这些所谓的“低利息”，实则是在收取利息的同时还收取了高额的借贷服务费。于是乎，大学生就会在消费心理的驱动下，再加上缺乏一定的社会经验和对网贷实质的辨识能力的缺乏而选择借贷，从而陷入校园贷的连环贷陷阱。

二、需要重视的网贷陷阱

上面总结的只是一些常规模式，往往是让大学生丧失警惕性的做法，还有些是明显的违法行为，会导致更严重的问题，如果遇到类似情况，一定要通过报警解决。

“迅速放款”为诱饵进行诈骗。有些校园平台会以快速便捷、简化手续放款为宣传口号吸引借款人，随后以行规为由，哄骗借款人签下高于所借款项一倍甚至数倍的欠条。比如借10万元，欠条写的却是20万元。此时，最常见的说辞是“不会真让你还这么多，按期还就没事”。如果相信了，并完成了贷款手续，也就此背上了沉重的债务。

刻意制造逾期陷阱。当还款日期临近时，网貸平台不主动提醒借款人逾期，甚至以电话故障、系统维护为名导致借款人无法还款，造成借贷人逾期。然后，这些公司就以违约为名收取高额滞纳金、手续费。

层层“平账”的诈骗方式。平台方会选择中介人哄骗借款人前往银行转账取款并拿走现金，留下银行流水作为证据。比如，平台方通过银行转账给借款人20万元，接着让借款人取出，然后拿走其中的10万元，最后借款人实际到手的钱只有10万元，但是银行流水却显示有20万元进账。借款人无端地背上10万元的债务。加上高额的利滚利利息，不可想象。

巧立名目榨取服务费。不良网贷平台会以“违约金”“保证金”“中介费”“服务费”“行业规矩”等各种名义骗取被害人签订虚高借款合同、阴阳借款合同、抵押合同等明显不利于被害人的各类合同。玩文字游戏制造各种陷阱，致使借款人违约，从而非法占有借款人财产，甚至发生霸占房产的极端案例。

“贷款购手机”骗局。有不良网贷平台或者一些黑中介诱骗大学生通过贷款平台贷款购买一到三台不等的苹果手机，每台的市场价都在六千元左右，大学生在办完贷款购机手续后，手机没拿到，却背负了一身的债务。这类骗局往往在小范围内被骗人数众多，金额巨大，影响极大，严重影响了学校的正常教学秩序。

三、陷入不良网贷学生的表现

少部分不良网贷组织者或者诈骗其他同学充当借贷中介的大学生，面对突如其来的不义之财，会产生挥霍的念头，在很短时间内花钱大手大脚，特别是把钱用在电子产品的消费上，值得引起注意。

不良网贷往往还会和其他恶习相连，比如少部分深陷不良网贷的大学生染上赌博的恶习。这部分人明白不良网贷的危害，又没有解决办法，心存不甘，就会想方设法不择手段地骗钱，欺骗亲人的善良和朋友的信任，然后赌博去翻本。受欲望的诱惑，在善良中挣扎，想过平淡安稳的日子，又不甘于现状。怎么改变现状？只有赌博。这就是赌性难以戒除的原因，人心的贪欲被无限放大。

与一般经济案件不同，很多深陷不良网贷的学生往往并没有挥霍，在很短时间内，由于以贷养贷，就导致债台高筑。学校和家长及早发现深陷不良网贷的学生的反常情况，有助于尽早干预，扼制不良后果的发生。

学生风险意识淡漠也值得关注。上海市社会科学界联合会与上海市信用研究会共同发布了《上海市大学生信用消费指数调查报告》。调查19所上海高校学生样本中，超两成学生认为助学贷款不需偿还或对此不清楚，超过一半的学生使用分期付款平台。从调查结果看，采取信用消费方式的大学生中，虽然逾期无法还款的比例仅占1.62%，但绝对总数也超过万人以上。从另一项问卷调查结果看，忘记还款日期的占35.99%；主观上不愿还款的占11.11%，两项之和占比达到47%，有将近50%的学生是主观上不够重视造成的。更有数据显示，认为逾期不还会对未来个人工作和生活造成严重影响的占54.03%；影响不严重的占33.21%；没有影响的占4.16%；不了解的占8.6%，有将近50%的学生认为逾期不还对未来个人工作和生活造成的影响不严重或不了解。上海是金融重镇，民间又有着悠久的理财传统和社会氛围，可在那里学习生活的学生们尚且观念淡薄且疏漏颇多。可见，高校大学生对信用消费逾期主观上认识不够的现象应该引起相关部门的重视，及时加以引导和教育显得尤为重要。窥一斑而知全豹，在校园内进行金融知识普及、信用意识提升已经成为当务之急。

综上所述，面对不良校园网贷，要帮助大学生养成理性消费的观念，使其树立凭着自己的努力赚钱的意思，而不是借贷，引导大学生杜绝不劳而获的思想，让校园网贷远离大学生。

责任编辑：刘健