中国互联网消费金融行业风险剖析及解决对策

西玛

摘 要：中国互联网消费金融的飞速发展，带来了多方面的风险，本文剖析其风险和形成原因，并从政府、平台和消费者方面提出风险防范的措施。

关键词：互联网消费金融 风险 措施

中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1003-9082（2018）08-00-01

一、中国互联网消费金融的发展剖析

从2013年起，中国互联网金融才正式面世。国家战略“互联网+”的推行，2013年至2015年政策批准成立了15家持牌消费金融公司，如京东白条、分期乐、微粒贷等，创业创新公司、互联网平台和商业银行助推了互联网消费金融井喷式发展。中国互联网消费金融交易规模在 2013 年只有60 亿元，2017年已增长到8659.1 亿元。中国互联网消费金融产业链日益形成，逐步构建以银行、各种金融公司、互联网平台多种参与主体的产业体系。互联网消费金融的产品、供应链、发展模式也不断换代更新，具有针对性，个性化和多样性。但是中国互联网消费金融行业处于初步发展阶段，行业体系混乱、防风险能力低、监管不严、消费者潜力没有被挖掘以及产品局限性大等问题需要被解决。

二、中国互联网消费金融发展风险

第一、信用风险。我国信用体系已完成了基本框架建设，但是与互联网消费金融发展阶段不匹配，导致消费信贷存在很大风险。银行、电商平台和金融公司无法掌握消费者信用具体情况，有一定的局限性，可能会出现消费者恶意违约，给网络平台造成经济损失。还有利用我国信用体系不健全的人员向贷款供应商骗取贷款。

第二，信息技術风险。互联网消费金融是依托网络信息技术发展起来的产业，技术可给互联网消费金融带来可观的收益，也会带来巨大损失。数据都是端口和外网连接，很容易受到计算机病毒以及攻击平台软件漏洞的事件的发生。平台存储了大量消费者重要消息，如果收到黑客的入侵，消费者的财产安全受到威胁。

第三、监管风险。我国对互联网消费金融的监管机制和法律法规还不完善和相对滞后。因而监管机关对出现的问题缺乏管理条例和法律法规作为依据，既打击了平台发展的积极性，也损害了消费者的权益。而且政府没有明确的监管主体，对于监管职责也不是很清晰，这也为互联网消费金融长期发展无形设了一道坎。

第四、欺诈风险。一些不法互联网消费金融平台对其产品进行虚假宣传和信息隐瞒，影响消费者对产品的判断和消费，其中校园贷影响最为恶劣，让很多涉世未深的大学生跳入陷阱。另外，消费者可能对自己的真实信息隐瞒或者冒用，平台遭到了骗贷。

三、形成风险的原因

第一是我国互联网消费金融监管体系和征信体系不完善。互联网消费金融在近几年才得以飞速发展，我国对金融业的监管体系也还在摸索阶段，法律法规和政策未免反复和滞后；而且监管主体也没有明确的细则和分工，监管条例法规也是模糊定义。征信体系的不健全，消费者信用数据不够全面且深度，线上线下没有与央行个人征信系统完备的合作机制，平台对其数据的可信度和真实性低。

第二是消费者缺乏理性消费意识和防风险意识。此领域消费者多为年轻并且无收入或中收入者，非常容易受到无担保、低利率的宣传诱导，为了追求虚荣心和攀比心理，购买一些比实际经济购买能力高的产品；此群体大多数缺乏金融知识和防风险意识，为了逞一时之快，将自我保护意识抛其脑后，没有辨别是非的能力、经验不足、价值观和消费观还未形成。。2015年，我国大学生消费市场规模超过4000亿，每年还处于增长的态势。

第三是互联网消费金融行业发展尚未成熟。许多小额贷款公司因国家监督管理条例和法律法规体系尚未完善，看中互联网消费金融有利可图，未得到国家拍照和资质就不法经营，另有一些平台为了吸引大量消费者，进行虚假宣传，坑蒙百姓；犹如雨后春笋的网贷平台没有十足的防控风险的技术运用和人才支撑，骗贷、逃贷等事件给平台造成风险和损失。

第四是互联网消费金融平台存在缺陷。近几年此行业发展之势迅猛，但是行业核心技术和专业人才跟不上其发展，平台设计、运营、维护和更新都存在漏洞。互联网消费金融行业办公地点、运营、服务都隐蔽在互联网之后，形成信息不对称的状态，运营平台和消费者都会遭到损失。另外，一旦互联网消费金融平台遭到可传染病毒侵害，会迅速在网上造成不堪后果，更可能影响实体经济。

四、中国互联网消费金融防控风险措施

1.建立健全风险防控体制机制。我国在互联网消费金融的发展初期，可借鉴欧美日等国家做法，结合本国国情，完善法律法规。还应制定互联消费金融行业的准则细则，增强法律条例的专业性和约束力，将一切经营活动中可能出现的情况，以法律法规约束，管控和减低行业风险；有了法律框架的约束，监管也是不可或缺的。但互联网消费金融的运营主体广泛而复杂，监管部门应该细化监管对象和职责，但在必要的时候要有合作机制，共同稳定网络金融环境。加快推进大数据战略，让各个部门建立统一的征信体系，提高消费者数据质量。共享征信体系中企业和消费者失信记录，加大惩处力度；填补此行业消费者权益保护的法律法规，建立系统而全面的调查评估流程和解决纠纷机制。

2.建立纵深的平台防风险系统。运营平台从建立到运营到发展，或从职工到管理层，再或从各个部门中，都要建立风险意识和整体的防风险系统。管理层要形成先进的风险意识，也要培训每个员工在各自的岗位中怎样防范和降低风险，也要有预测和分析风险的专业团队。要引进和培养互联网消费金融专业人才、互联网信息技术专业人才、市场营销类专业人才等，打造专业型团队，减少由内部人员引起的运营风险。

3.提高消费者防范风险的能力。消费者自身要加强对互联网和金融专业知识的掌握，通过正规渠道掌握其行业的发展现状和新闻要闻。对于在校学生，学校和家长应提供他们掌握这些专业知识和新闻的渠道。消费者也要建立健康的价值观和消费观，不可冲动消费、也不可欺诈消费。在必要的时候，要运用法律手段、舆论手段维护自己的正当权益。

虽然我国互联网消费金融存在诸多问题和风险，不管从建立现代化经济体系的国家层面看，还是各个平台和消费者的发展潜力来看，此行业将助力我国现代化经济体系的腾飞。

参考文献

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