拍拍贷：“引进来”与“走出去”，推进理念和技术双输出

王永

在互联网金融大浪淘沙、合理发展的行业环境下，运用金融科技提升效率，已成为十年来互联网金融企业立足于市场所必备的基本能力，而拍拍贷经过十余年的技术积累，也正在逐渐形成自己的AI产品矩阵。

“除发掘人才、促进智能客服以及AI算法的演进外，此次举办魔镜杯大赛的目的更是为了将AI、场景以及数据进行深度结合，在实际应用中探索AI技术的可能性和可用性，” 2018年7月24日，拍拍贷首席风险官兼首席数据官、智慧金融研究院院长顾鸣在拍拍贷智慧金融研究所主办的“第三届魔镜杯数据应用大赛”上表示，为打造AI时代下的智慧金融新生态，接下来，智慧金融研究院要做的事情归纳起就是“引进来”和“走出去”。

“引进来”

“AI是天然与大数据连接在一起的，高校有深厚的理论研究基础，企业有大量的实践数据，双方都需要合作的机会进行有效整合资源，打通产学研的融合通道。”在顾鸣看来，校企合作是拍拍贷“引进来”战略的重要组成部分。

2017年，拍拍贷与浙江大学在社交网络挖掘、主动学习和强化学习等方面开展了一系列合作，产出的结果也已应用于不良中介识别、贷后管理优化等场景。2018年7月，拍拍贷与浙江大学合作成立了人工智能研发中心，进一步将此前的研究扩展至自然语言处理、计算机视觉等领域，试图在智能获客、反欺诈、贷后管理、知识图谱构建、智能问答以及客户画像、目标检测等场景中，构建示范性应用。

值得一提的是，目前拍拍贷已实现了AI技术在借贷业务链条上的全覆盖。在贷前有AI加持的精准获客、智能反欺诈、全自动化审核；在贷中有智能风控系统、智能质检；贷后有贷后模型体系、智能催收。除此之外还包括智能客服和智能投顾等。

以智能催收为例，目前平台上逾期10天以内的贷后案件，拍拍贷都会交由机器人来催收。从效果来看，拍拍贷的“智牛”机器人已催回金额数亿元，对逾期3天内的客户催收，回款率达到人工的90%以上。

技术的赋能，让催收从一个劳动密集型、低端的业务完成了技术密集型高门槛业务的转变，也让拍拍贷的业务效率实现了质的提升——“过去，一个月接近两百万笔借款，按照几年前审核人员每天处理大概30笔的效率，实际上需要2000人才能完成，现在不需要任何人就能够完成，这种效率上的节省，也正是技术价值的体现。”

“走出去”

在本届魔镜杯，顾鸣宣布拍拍贷将在2018年年底正式成立“智慧金融大学”，进行理念和技术的双输出，进一步促进智慧金融事业的发展。

对此顾鸣表示，2018年的传统金融机构有一些政策变化——央行明确发文希望有30%业务可以做到小微信贷，但长期以来传统金融机构不太接触这些非央行征信和抵押性贷款，它们对于这块是很陌生的。所以，拍拍贷看到了传统金融机构对于消费金融业务的市场需求，并认为自身长期以来的数据以及在金融科技上的积累达到了输出的标准。

“与银行的核心系統，甚至包括底层交易方面相比，拍拍贷并没有太多的优势，但是对于外包公司，拍拍贷在数据、风控以及智慧金融层面的优势就体现出来了，拍拍贷也乐于将这些技术进行输出。”不过在顾鸣看来，他并不想把拍拍贷定位于单纯卖系统的公司，或者说知识简单包装变成流量渠道的合作，而是真正毫无保留地把经验和能力做全面化的输出，实现与用户的合作共赢。

总体来讲，拍拍贷的“引进来”与“走出去”战略对于整个金融行业有着积极的引导意义：一方面，凭借高校等研究机构的深厚学术研究能力以及拍拍贷在金融科技领域的丰富实践经验，智慧金融研究院有望成为我国金融科技实践经验与创新思想的交流和成果产出阵地；另一方面，将优秀成果在行业内进行分享和输出，对助力传统金融行业使用人工智能等技术提高运营效率降低风险有着重要的作用，并可真正在产、学、研之间形成更加良性的循环。