商业银行服务下在线旅游金融发展研究

古圣钰　吴英伟

当前，随着旅游产业的持续发展，在线旅游金融衍生品也在不断成长，并不断提升旅游产业附加值。探究在线旅游金融发展情况，明确旅游金融未来发展趋势，有助于为旅游金融的发展提供直接借鉴。

伴随国家经济的发展及国内产业结构的不断优化，旅游产业在需求不断旺盛、旅游资产有效开发的背景下获得了巨大的发展。与此同时，互联网服务的快速发展，使得旅游产业的外部性不断增强，在线旅游金融产品成为旅游产业一个重要的附属产品，并催生了互联网金融产业的进一步发展。

一、当前在线旅游金融的主要产品

在线旅游模式的推出，不仅结束了传统的旅游模式，更催生了一大批旅游衍生品的产生，其中在线旅游金融成为当前的热门行业。

（一）旅游产品分期支付

在线旅游金融的首要产品是在线旅游分期支付，虽然在线分期支付早已不是旅游行业的独有模式，也不是在线旅游产业的首创模式，但是在线旅游金融发展的首要标志。通过在线分期付款模式，旅游产业不仅满足了消费者便捷化的需求，并将互联网金融模式引入了行业中，润滑了行业的消费行为。

（二）旅游保险类产品

严格意义上说，在线旅游分期支付还不是完整的旅游金融产品，而在线旅游保险融合了在线保险的便捷性，满足了旅游需求者的潜在需求，为旅游金融产品的迅速发展带来了巨大的动力。一方面，短期便捷性的在线保险为旅游服务需求者带来了一份保障；另一方面，这种保险能够迅速扩张，挖掘旅游产业内的剩余价值，使得旅游产业价值链得到进一步延伸。

（三）旅游理财类增值产品

旅游理财类增值产品虽然不如传统在线理财产品一样火爆，但作为在线旅游产业的附属产品与价值链的延伸部分，同样也在理财金融市场获得了良好的份额，如携程旅行推出的“程涨宝”产品，发售3天的销售额就达到2 000万元。

二、在线旅游金融面对的风险

在线旅游金融产品快速成长的同时也不难看出，旅游金融也将面临一些在线金融固有的风险，个人消费信用信息不完善、信息的不对称与道德风险及金融理财产品收益风险等。

（一）个人消费信用问题

个人消费信用问题是在线旅游分期支付的重要问题，虽然在线旅游分期支付的规模尚未有物品消费分期支付的规模，但小额分期同样绵连个人消费信用、还贷风险的问题，在线旅游成长期较短，个人消费数据库尚未完整，面对消费信用问题难以做出预判。

（二）保险市场常见问题

保险市场常见的问题如信息不对称、道德风险问题同样也会影响到在线旅游金融产品的发展，面对保险理赔，在线消费中的个人选择也会出现明显随意性问题，理赔所带来的一定补偿使得消费者逐步减少了履行预先规划工作，在線履行保险理赔面临巨大挑战。

（三）金融理财风险问题

金融理财风险也是在线履行金融产品的一个重要问题，旅游产品的投资前景、收益比率及资金的杠杆问题需要高度关注，这些问题是在线理财产品固有的问题，同时也是在线旅游金融产品面临的最为紧迫的为题，旅游产业的发展受经济大环境的影响大，在线旅游金融产品市场的波动性同样也会更为明显。未来，面临逐步增长的理财资金池，如何高效管理好理财收益也是在线旅游金融的重点任务。

三、在线旅游金融产品未来发展趋势

随着在线旅游金融产品的逐步火热及需求的逐步增长，未来在线旅游金融产业必将形成较大规模，并促进旅游产业链的持续延伸。因此，伴随在线金融产品的发展，未来在线旅游金融产品必会表现出其独有的趋势。

（一）商业银行与在线旅游平台将成为旅游金融产品的主导者

商业银行独有的资金与金融产品管理能力，加之在线旅游平台庞大的客户群，两者为了满足在线旅游金融的需求，必将开展合作，并在未来深化合作，共同推出设计合理、收益前景广阔的理财产品。而商业银行与在线旅游平台本身也将成为旅游金融产品的主导者，促进旅游产业价值链的不断延伸。

（二）具有地方特色的旅游在线金融产品不断涌现

随着旅游产业的不断发展，各具特色的地方旅游项目不断涌现，依存于旅游产业的在线旅游金融产品也将会被赋予不同的特点。根据旅游产品不同的前景，旅游金融理财产品门类会逐步增多，收益率出现差异。而根据不同的旅游环境与出行距离，旅游保险种类也会显著增加。当然，在线分期支付也会随着在线旅游的逐步完善，推出更多的支付计划。

（三）针对旅游金融产品制定的专门性法规将愈发严格

无论是在线旅游分期支付、在线旅游保险或者是在线旅游金融产品都会面临互联网金融所固有的风险，与此同时，旅游金融产业同时也具备其自身独有的特点。因此，在防止常规金融风险的同时，旅游金融产业也需要有针对性地开展措施，防止针对旅游行业开发的在线金融产品出现危机。因此，未来随着在线旅游金融产品的进一步扩张，针对旅游金融产品制定的专门性法规将会不断完善，并且法规也将愈发严格。

四、结语

本文对当前在线旅游金融产业的发展做出探究。当前在线旅游金融产品主要有旅游产品分期支付、旅游保险类产品、旅游理财类增值产品等，这些产品面临着消费者信用、信息不对称、金融风险等问题。因此，未来商业银行与在线旅行平台的合作、独具特色的旅游金融产品开发及针对性的管理规定的研究定将会成为这一行业的主流趋势。

（作者单位：中国台湾高雄餐旅大学观光研究所）