利率市场化对中小商业银行的影响研究

周海洋

【摘要】伴随社会经济的迅猛发展，人们的生活质量对比以往呈现出较大变化。我国市场经济体制近年来得到逐步完善和发展，经济发展过程中我国实施了多项改革措施，利率化市场化改革是其中最重要的一项，利率市场化改革对我国经济市场的发展造成巨大变革，我国大多数企业在利率市场化改革的影响下不断涌现出一些新的问题，特别是中小型商业银行企业遭遇到发展中的瓶颈。本文重点讨论利率市场化影响中小商业银行的具体方面，并针对于这些问题提出有效的应对措施。

【关键词】利率市场化 中小商业银行 影响

随着社会主义市场经济的发展，经济领域逐步出现一系列变革，市场利率化就是在这种环境下衍生的，市场利率化影响到我国社会、经济等方面的发展，特别是银行等金融机构受到市场利率化的影响较大，商业银行一直以来固守传统的发展模式不能快速适应市场利率化造成的改变，在逐渐适应、逐渐改进的过程中商业银行受到市场利率化的相关作用呈现出快速发展趋势。因此面对市场利率化的宏观趋势，中小商业银行有必要通过采取合理的措施积极应对，保障中小商业银行快速、健康发展。

一、中小商业银行受到利率市场化带来的压力

（一）银行传统盈利模式遭遇挑战

当前，我国大多数银行仍然以存贷之间的利差作为银行盈利模式，将存款业务以及贷款业务作为银行的主营业务，储户向银行内存人资金，与此同时储户存在贷款需求，银行向其提供贷款服务，银行通过将吸收到的存款用于向用户提供贷款服务，从而获得贷款以及存款二者之间的利息差作为银行获利，这是银行的一般盈利模式。然而伴随市场利率化的改革，银行存贷利差对比以往明显下滑，利率市场迫使存款市场呈现出白热化竞争趋势，存款利率逐步增加，银行成本同步提升，而各家银行之间呈现出的贷款竞争迫使贷款利率下降，这就导致存贷利率差明显降低，银行想要如同以往一样依靠存贷利率差获利十分有限，因此利率市场化使银行的利润受到影响。

（二）经营风险提升

银行对比其他行业其经营项目较少，经营过程中仅有少量的中间业务，各个银行之间的产品以及服务都具备相似性，银行经营主要依靠产品，也可以理解为银行的利润大多数来自于存贷利率差，这就导致银行经营的风险逐步加大。银行在发展经营的过程中，市场利率化迫使银行产品的定价不得不受其制约，银行缺乏利率风险的管理能力，因此这种情况下如果出现问题，中小商业银行将承受巨大的损失，中小银行在信用方面与大型银行存在较大差距，吸引贷款对于中小银行来说非常困难，中小银行只能采取提升存款利率的方式来持续经营，这将导致银行经营成本的提升，此种经营模式将使银行饱受压力，甚至导致银行破产。

（三）资本补充能力明显不足

银行的资本都有明确的来源，银行的补充资本通常有外源融资以及内源融资两方面构成，外源融资是近些年以来我国银行采取的主要融资方式，这种融资方式由外界因素决定，伴随近年来经营形势的变化，中小商业银行将融资重点放在内源融资上，然而内源融资需要银行大量的自有资金，大部分中小商业银行难以提供大量自有资金，中小商业银行的资本补充能力不足。

（四）产品定价方面出现困难

以往固定利率模式下，中小商业银行的产品采取固定定价的方式，银行在产品定价方面不能发挥自主性，银行之间通过服务展开竞争，这种方式有利于银行服务标准、管理水平的不断提升。然而利率市场化赋予银行自身较大的自主性，银行可以对其产品进行自主定价，银行将产品特点、成本以及风险因素考虑在内进行定价，各银行之间从服务竞争转变为价格竞争，产品定价影响到银行的经营活动，因此自主定价对银行发展设置阻碍。

（五）在风险控制管理上难度加大

传统经营模式中，银行依据固定利率开展存贷款服务，这种情况下银行的主要风险是用户信用风险。然而伴随利率市场化趋势，银行面临的风险逐步提升，利率波动将为银行带来高风险，造成利率的期限结构改变，进一步提升了银行风险。特别是当前大多数中小商业银行经营管理过程中并未采取积极措施防范以及应对风险，这就导致风险发生率提升，银行的信用风险逐步增大，银行仅通过存贷款服务中用户信息无法达到满足风险防范要求的目的。

二、市场利率化为中小商业银行发展带来的优势

（一加快了中小商业银行的转型

在利率市场化的影响下，中小商业银行的利率管理更偏向于主导型转变，促进了中小商业银行经营的转型。受到利率管制的影响，商业银行对于利率的调整空间是相当有限的，因为央行确定了利率水平及计息方式。商业银行可以操作的空间比较小，实现的效果也不够理想。在利率市场化之后，中央银行放开对商业银行利率直接管理的约束，央行仅仅针对于基准利率进行小部分调整，那么商业银行自主确定利率水平的可操作性就更大了。不同的商业银行可以结合经营状况和业务风险等多种因素，对贷款利率进行调整。

（二）促使金融产品实现多元化发展

在利率市场化改革不断深化的影响下，银行的存贷利差逐步缩小，这就造成了银行的利息收入相对减少，那么银行对存贷款业务的依赖性就会减少，将重点工作放在了开拓金融产品上。在利率市场化之前，利率管制的影响比较大，金融产品难以实现多元化发展。实施了利率市场化，主要了杠见出两个方面的优势，一是部分金融衍生产品的效果更为显著，这部分产品在中小商业银行中的地位会不断上升；二是实施了利率市场化之后，利率会更加波动，造成了市场对利率变化预测的难度加大，中小商业银行凭借自身经营灵活的优势，能够为投资者提供有效的建议，可以视为推动业务表外化发展，实现金融产品的创新。

三、中小商業银行应对市场利率影响采取的相应措施

（一）探索灵活、多样化的业务种类，减少对息差的依赖

银行经营以及管理工作中极为重要的一项工作是资本管理，面对利率市场化以及资本约束两方面的制约，当前商业银行的发展呈现出不同于以往的新趋势，银行逐步降低了息差比重，非利息收入在银行获利中比重逐步增加，中小银行应主动顺应这种趋势，探索业务种类的增加，从而达到提升效益的目的。因此中小商业企业面对这种趋势必须主动改变以往传统经营模式，不断探索新的业务种类，力求增加新业务中的利润，使银行呈现多元化发展趋势，特别是重视开发零售业务以及中间业务，探索新型经营项目，改变银行依赖传统营业项目盈利的模式。与此同时，应不断健全银行服务体系，让用户感受到高标准服务，全面提升用户的满意度，发挥口碑效应的作用。

（二）从区域特点出发，形成差异化发展特点

中小银行以辐射周边区域为主要特点，因此中小商业银行的发展必须将周边相关信息合理利用，将区域内民众发展为服务对象，提供更加优质的服务，从本区域出发突出产品特色以及区域服务特点，积极和区域内其他企业加强沟通和协作，实现共同发展、共同进步的双赢、多赢局面，结合本区域特点发展特色服务并推出个性化产品月杠见差异化发展特点，推进中小商业银行的发展。

（三）产品定价机制的合理化构建

利率市場化为银行产品的定价赋予极大自主性，因此银行发展过程中必须建立科学性定价机制，以此作为产品定价的重要参照，结合用户以及区域经济发展特点合理定价，为银行和企业问相互合作提供了便利。

（四）进一步提升银行利率风险管理和控制水平

银行的利率风险将影响银行的发展，利率市场化改革导致银行的利率风险逐步提升，因此银行在发展过程中有必要进一步提升对风险的管控水平，银行内部应针对性构建并逐步完善风险内控机制，分析银行利率条件，科学性建立内部风险机制；同时还应重点时刻了解宏观经济发展形势，对经济发展走势进行深度的分析，掌握利率状况，使银行的利率风险防范水平逐步增强。

（五）建立并完善资本补充机制

银行的资金补充影响着企业的发展，目前面对利率市场化的影响，银行应充分利用好分析自身的资本补充机制，并且不断完善银行资本补充机制，进一步推进银行内源资本补充建设工作，使银行的管理能力逐步提升，以贷款资产出让转移方式从根本上降低银行资本压力，应用债券达到资本充足率的目的，这种方式可以环节风险造成的影响，保障银行平稳发展。

四、结束语

当前，利率市场化改革使中小商业银行面对巨大压力，面对这种状况中小商业银行有必要适应改革政策，深入分析银行经营模式，并对其进行改进和完善，确定科学性的发展模式。

参考文献：

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