针对广西壮族自治区长期护理保险的发展探讨

陈铭豪

（广西大学商学院，广西 南宁 530004）

一、引言

随着后工业革命的不断推进以及城镇化的不断深入，人口老龄化问题日益成为全球性的焦点。而我国作为全球最大的发展中国家，老年人口基数庞大，增长速度快早已是不争事实。庞大的高龄人口群体不但对当前我国的社会保障体系造成巨大的财政压力，更是直接影响了2020年我国全面建成小康社会目标的实现。建立一套符合我国国情，主要针对老年人群体的长期护理保险制度显得尤为迫切。广西壮族自治区作为我国西部的欠发达省份，贫困+老龄化的特征尤为突出。如何在以广西为代表的西部落后省份或自治区探索出具有区域特色的长期护理制度，对广西乃至全国的协调发展具有重大意义。

本文首先回顾当前国内外长期护理保险的发展情况，并在分析广西区域特点的基础上，结合我区的特点，从城乡、筹资模式等维度出发，提出未来在我区推行长期护理保险的政策建议。

二、国内外长期护理保险的发展现状

（一）国外发展状况

美国的长期护理保险体系是由社会长期护理保险和商业商业长期护理保险两大部分构成的混合保险体系。该体系基本上可以同时满足了中低收入家庭和高收入家庭的长期护理需求，但目前的发展面临着保单设计和精算数据不充足、团体长期护理保险税收状况不明朗等难题。德国的长期护理保险属法定强制保险，其责任范围由家庭护理和护理院护理组成。德国的长期护理保险一方面有着覆盖面广，社会效益显著的优势，另一方面存在政府财政压力大，被保险人申请长期护理资金条件繁琐苛刻等问题。日本的长期护理保险的权力下放特征明显，基本上由基层行政组织负责运营管理。而保险金则以提供长期护理服务的形式给付，具有浓厚的“家庭养老”特色。

（二）国内发展状况

我国的长期护理保险起步较晚。十三五规划中明确提出要建设“长期护理保险制度”。2016年6月，以人社部办公厅下发的《关于开展长期护理保险制度试点的指导意见》为标志，成都，长春等十五个城市和两个重点省份开始了长期护理保险的试点工作。截止2017年10月1日，除首批试点城市外，苏州，南通，徐州，齐齐哈尔等城市亦陆续出台了长期护理保险的相关文件并逐步开展相关工作。2017年11月1日，人社部新闻发言人卢爱红在新闻发布会上提到，目前长护险的参保人数已经超过了3800万，在试点地区受到民众的普遍欢迎。总的来说，我国的长期护理保险的发展仍处于摸索阶段，长期护理保险工作目前只在局部地区开展并稳步推进，成效初现。

三、广西地区的发展现状

（一）全区经济基础薄弱，区域发展不平衡

广西地处我国的西南边境，经济总量低，经济发展速度缓慢。根据广西统计局公布的数据显示，全区2017年前三个季度的GDP总量为12757.93亿元，排全国31省市自治区的第18位；GDP增速为7.2%，排名第25位。全区的贫困县数目高达28个，占全区县级行政单位数目的比例超过四分之一。同时，区域内的发展不均匀，南宁，柳州，桂林的GDP之和占全区的GDP比重超过45%。综上可知，我区的经济实力较弱，发展空间巨大，全区经济发展不均衡的现象十分明显。

（二）经济发展后劲不足，人才资源外流现象严重

自新世纪以来，随着我国西部大开发工作的不断深入，依托中国—东盟自贸区的优势，我区的经济取得了长足的发展，但经济增长速度仍较周边地区慢，在全国仅仅处于中等水平。根据国家统计局的数据，2016年全区GDP增长率为7.3%，而临近的广东省和贵州省的经济增速分别达到为7.5%和10.5%。除此以外，我区由于毗邻经济强省—广东省，两省区之间巨大的经济落差产生了虹吸效应，使得大量广西的人才流向广东珠三角地区。2017年我区约15.03%的大学毕业生选择前往珠三角地区工作①。人才的流失进一步扩大了广西的经济发展劣势，而经济的不景气又反过来加剧了人才流失情况，长期以往势必陷入恶性循环。

（三）老龄人口规模大，增长速度快，老龄化程度高

随着生活条件的提升和全区生态环境的不断改善，广西地区的老龄人群体不断扩大，再加上广西是劳动力输出大省，留在广西地区工作的人相对较少，从而导致全区的老年人占比不断上升。从图1可以看出，全区的老年人口抚养比自2013年后急剧上升，到了2015年甚至达到了14.27%，比2013年同期增长了1%。从数据可知，全区的老年人口占比进一步扩大，将极大地加剧我区劳动力的抚养负担。图二表明，2014年我区的老年人口抚养比为13.9%，排全国32个行政区的第十一位，属偏高的水平，因此，我区的老年人口抚养压力较同期全国其他地区大。与此同时，我区还是全国老龄化最严重的地区之一，2016年我区65岁以上老年人口占比9.95%，而联合国公布的进入老龄化社会的评定指标仅为7%。

图1 广西壮族自治区2011～2015老年人口抚养比情况

图2 2014年全国各地老年人口抚养比情况

（四）空巢老人数量逐年上升，占比不断增大

在人口流动速度的加快以及计划生育政策的影响下，我国的空巢老人数量日益庞大。根据2016年全国老龄办发布《第四次中国城乡老年人生活状况抽样调查成果》显示，我国的空巢老人占老年人口的比例达51.7%，我国部分大中型城市的空巢率甚至高达70%。而我区作为劳动力输出大省，其比例亦达到了23.1%。由此所带来的老人走失、老人无法得到合理照料等社会问题正对我区乃至全国的社会稳定造成不良影响。

（五）我区失能老人数目庞大，且区域分布不均

从总体上看，我区的失能人口占比以及人数均处于全国的平均水平。2010年全国第六次人口普查显示，我区老年人口失能率为2.31%，其中男性失能率为1.96%，女性为2.34%；失能人口总数达139596人。同时，我区的失能人口数量呈现西北部高，东南部低；农村老人失能比率高，城市地区失能比率相对低的特点，这与我区经济发展水平不均衡，区域内劳动力流动情况有关。

四、发展广西地区的长期护理保险的政策建议

（一）以城市试点为主，并逐步推广至全区，对城乡的长期护理保险采取差异化策略

在全国长期护理保险处于摸索阶段的大背景下，鉴于我区的经济发展水平不高，区域发展不平衡的特性，笔者认为，我区的长期护理发展不能采取一刀切的策略，而应对城乡采取不同的发展方案。一是率先在南宁，柳州，桂林三个经济相对发达的城市进行试点。为不增加居民的缴费负担，可采用借鉴目前全国试点城市的发展模式，即在医保账户下设立子账户，每月将职工医保基金中的缴费的一定比例划归该子账户，用于缴纳长期护理保险。二是将农村长期护理保险的发展规划纳入精准扶贫的大框架下。广西地区的贫困县乡财力薄弱，不具备单独实施长期护理保险制度的条件。如果考虑将农村的长期护理保险与精准扶贫的工作相结合，将会极大地保障贫困地区的失能老人的基本生活，满足其护理需求。

（二）建立多渠道的筹资模式，逐步解决长期护理保险收不抵支的困境

目前，广西面临着两大制约长期护理保险的不利因素，一是贫困人口众多，二是缴费人口数量少。为了保证收缴的保费能够最大限度地满足失能保险人群的保额给付，政府可考虑以下渠道拓宽长期护理保险金的来源：

1.采取积极的税收优惠政策鼓励年轻人群体购买长期护理保险。目前，年轻人为长期护理保险的缴费主体，且短期内发生保险责任范围内事故的可能性较低，因此年轻群体缴费人数占比的提高将有助于缓解长期护理保险资金不足的困境。而政府可考虑对本区刚毕业的大学生或者是低薪的年轻群体购买长期护理保险的保费进行免税，或者给予一定的健康保险津贴。

2.鼓励高额遗产的继承人购买长期护理保险。我区政府可考虑政府可考虑在原有遗产税的基准上提高1%-5%，提高的比例与遗产多寡直接挂钩，同时将多缴纳的遗产税用于遗产继承人的长期护理保险的购买，长期护理保险的费率高低将与遗产继承人的身体状况相关。这一举措一方面进一步发挥了税收的财富分配的作用，一定程度上缓解了当前长期护理保险的资金短缺问题，另一方面扩大了长期护理保险的覆盖面，并丰富了长期护理保险的资金筹集方式。

3.考虑与保险公司共建长期护理保险制度，降低政府的财政压力。当前，保险公司对承保长期护理保险持有谨慎态度，其原因主要有两点。一是逆选择与信息不对称问题突出。当前，我国的长期保险制度建设处于初期阶段，缺乏长期护理保险的赔付率等历史数据和精算数据，因此，保险公司难以用大数法则来确定保费，分散风险。同时，由于某些致残的疾病具有一定的潜伏期，部分投保人在履行告知义务时，极易隐藏自己真实的身体状况，从而加大了保险人获取有效信息的成本。二是，保费收不抵支的问题严重。我区的老龄人口数量庞大，再加上我区是劳动力输出大省，青壮年流失率高。这一特殊的区情使得我区的保险公司在短时间内可能因无法收取足够的保费而难以负担被保险人的护理费用。

因此，我区政府在与保险公司合作的过程中，首先要把长期护理保险定位为由政府主导，商业保险公司参与的社会保险制度。因为保险公司在保障对象上的选择性可能会导致真正需要照护的人群难以得到应有的保障。其次，在共享经济与大数据的趋势下，我区的社保部门可考虑向保险公司共享部分数据，帮助保险公司建立相应的精算模型，缓解当前保险公司的信息不对称的困境，降低保险公司的参保成本，提高保险公司的参保积极性。

（三）将“时间银行”的理念逐步引入长期护理保险的制度建设中

时间银行的理念由美国人埃德加·卡恩提出，是指志愿者将参与公益服务的时间存入“时间银行”，当自己遇到困境需要服务时可以从“时间银行”支取“被服务的时间”。当前，南宁市的“时间银行”规模较小，且主要依托居民小区，发展局限性大。因此，我区政府可考虑在南宁城区先行试点，在原有的基础上，与各小区居委会合作，共同参与建设“时间银行”，逐步将其规范化和扩大化。由于更多健康的老年人将加入志愿提供“护理服务”的队伍中，因此这一举措一方面缓解了我区老年人口庞大，抚养人口不足的矛盾，另一方面也在一定程度上促进了邻里和谐，丰富了老年人的业余生活。

（四）在长期护理保险的发展大框架下，重点发展家庭健康护理费用保险

我区大部分的外出务工劳动力选择返乡养老，这表明我区居民的乡土情结较浓厚。因而，与医院相比，我区的老年人可能更倾向于居家享受长期护理保险服务。从人文关怀的角度出发，在保证必要的医院护理服务之外，我区政府可考虑将老年人住院期降至最短，同时增加老年人居家接受护理的时间。这就要求政府大力发展家庭健康护理费用保险。该保险意味着，在病人结束住院期后，在保证安全的情况下，主治医院将通过派遣护理人员的方式为病人提供非全日制的居家长期护理服务，以协助病人的后续康复工作。我区政府可优先考虑在医疗条件相对完善，经济实力相对较好的首府南宁的城区开展试点，以政府牵头，保险公司与医院签订合作协议等方式，按医院的辐射范围来划定每个医院负责护理的片区。当老年人在该片区的指定医院出院返家并需要长期护理时，由医院向老年人家中派遣专业的护理人员进行定期或不定期的基本生活料理。居家护理不仅为老人提供了更好的人文关怀，而且降低了医院的日常护理开支，为医院提供更优质的护理服务和保险公司降低保费提供了可能性。

（五）逐步建立“医学+保险”的复合型人才的培养机制，提升保险从业人员的总体素质

当前，我区的保险人才极为贫乏；2016年我区保险从业人员仅为18万，只有全国平均水平的三分之二，同时全区仅广西大学一所高校拥有保险硕士学位授予点，每年的保险硕士毕业生不足20个，而其中同时兼备保险与医学知识的高素质人才更是少之又少。因此，广西政府一方面可与广西大学商学院，广西大学医学院建立合作关系，有针对性地共同培养医学方向的保险本科生或研究生，以适应长期护理保险发展的人才需要，另一方面与各大保险公司，尤其是经营寿险或健康险的保险公司签订相关的战略合作协议，为该专业毕业生的就业提供帮助。政府亦可通过奖学金等相关优惠政策，吸引人才的报考。

（六）加大宣传力度，提高我区居民的参保意识

受传统下南洋经商文化的影响，广西人的性格里有一定的冒险意识，缺乏一定的风险意识，在经济学上可被定义为风险偏好者。据此，我区政府可通过互联网、报纸、电视台等方式多方位向居民宣传长期护理保险，对于偏远地区的村民则可采用流动服务车等形式宣传。我区政府亦可充分发挥基层组织的作用，利用居委会，村委会的基层人员对居民进行走访宣传。

综上所述，我区面临着老年人口比重大，增长快，全区经济发展水平不高等诸多问题，因而在全区推广长期护理保险将面临较大的阻力。总体而言，当前的广西地区仍不具备全面建立长护险的条件。因此，我区政府可考虑政府与保险公司合作以及局部试点的方式，逐步推进我区长护险的建设。在长护险的发展过程中，我区应充分结合本地的经济发展水平情况、居民性格特征、保险教育水平等实际情况以及国内外的发展经验稳步推进，逐步走出一条具有广西区域特色的长期护理保险道路，为未来在我国其他自治区乃至中西部落后省市发展长期护理保险提供借鉴。

注释

①奚振海,陈朝姗.毕业了去哪儿—广西2017届大学生就业趋势分析[N].广西新闻网.2017-09-27.