互联网金融对我国商业银行传统业务的影响分析

代升

【摘要】互联网金融的崛起不但逐渐改变了我们的生活习惯而且对我国传统银行的生存与发展造成一定的影响。本文通过初步了解互联网金融的概况，对比分析互联网金融与我国传统银行的优缺点，在此基础上，探讨互联网金融的迅猛崛起对我国传统银行业务模式、金融地位产生的威胁及在互联网金融环境下的改革机遇与启示。总而言之，本文通过理论数据分析，认为互联网金融对我国传统银行的发展起着双刃剑的作用，其与传统银行的相互改变与相互融合，最终会构造出一个全新的金融体系。

【关键词】互联网金融 传统银行 贷款业务

自二十世纪互联网技术在美国诞生以来，以互联网为核心的信息技术成为这个时代最重要的全球性技术浪潮并以无法估量的速度和能量改变着各行各业，对人们的日常生活、经济、文化等方面都产生了重大影响。它也正在塑造与农业社会和工业社会完全不同的社会文明形态------网络社会形态。自互联网诞生那一刻起，互联网就与金融业息息相关，共生发展。本选题根据互联网金融在现阶段发展状况结合我国的实际情况进行研究分析并给出建设性的意见。

一、互联网金融的发展现状

（一）用户数量不断增长

伴随着互联网和智能电子设备的发展，我国互联网用户的数量呈快速增长的态势，中国互联网信息中心发布的《中国互联网络状况统计报告》显示，截止2014年12月，我国互联网用户规模达6.49亿户，互联网普及率为47.9%，根据数据显示，中国互联网用户到2015年可能高达8.5亿人。毫无疑问，这规模庞大的用户都是互联网金融的潜在客户。另一方面，我国网上银行市场交易额及电子商务交易额的不断增长。根据上述的数据可知，互联网金融依靠着我国庞大的用户数优势，其在我国仍具有较大的发展空间。

（二）业务品种不断更新、增加

在互联网时代的大背景下，我国互联网金融已经逐渐地走进了人们的生活。金融机构都认识到：单一的业务模式及金融产品已经不能满足时代的要求。截止2014年12月31日，市面上已经有56家机构共推出79个“宝宝”类理财产品，数量是 2013年的两倍；银行也开始意识到创新才是生存发展的硬道理，纷纷主动搭建自己的电商平台，例如工商银行推出的“融e购”（将工行逸贷产品与网上购物结合起来，具有全上线、全自助、瞬间到账等特点），建设银行开展的“善融商务平台”和“善融商务企业平台”等。

（三）交易成本不断降低

互联网改变了人们的生活方式的同事也加快了人们的生活节奏，使得人们逐渐降低对传统金融机构的依赖。现代社会，人们利用互联网平台进行交易，不但节约了传统的排队取号办业务的时间、柜员人员成本，提高了服务效率，而且还降低了交易成本，进一步提高了整个金融系统的工作效率。例如，利用移动设备支付宝转账不扣除手续费等都能体现互联网金融交易成本较低。

二、互联网金融对我国传统银行的影响

（一）传统银行面临金融中介角色弱化的风险

传统银行在传统金融业务往来中扮演着金融中介的角色。传统银行之所以能够担当金融中介的角色主要有两个原因：首先，银行具有资金清算中介的功能。银行是货币流通的媒介，银行业间有配套及成型的清算、支付系统，便于银行与客户、银行与同业间的清算，同时能降低资金融通的交易成本；其次，银行又具有着信息中介的功能。银行为客户办理业务过程中，在客户信息的收集、处理、分析等阶段有较强的能力，能够缓解储蓄者与资金短缺者之间信息不对称的问题本。因此，正是由于银行具有资金中介和信息中介的功能，传统银行成为金融中介是理所当然的。而互联网金融的产生及快速发展，使传统银行面临金融中介角色弱化的风险。

（二）互联网技术冲击了传统银行支付中介地位

传统银行作为支付环节的中介，主要是依赖于在债权债务清偿活动中人们在空间上的分离和在时间上的不匹配，但自2011年5月中国人民银行颁发首批第三方支付牌照（《支付业务许可证》）到2013年10月，己有超过250家企业获得第三方支付牌照，业务涉及货币兑换、互联网支付、数字电视支付、预付卡发行与受理以及银行卡收单等多种类型。

第三方支付模式打破了传统银行对于线下支付的垄断，传统银行的垄断收益将被持续分流。目前第三方支付模式已经成为电子商务领域运用最广泛的支付模式。例如“充值”业务，通过支付平台将该账户中的资金划转到收款人的账户中，完成支付。

（三）互联网金融为传统银行注入新鲜活力

在同业竞争日趋白热化的同时，我国传统银行又遇上了互联网金融这一强劲的对手，传统银行不仅在战略上高度重视，而且在机制构建、人员配备、资源投入和产品创新等各方面不断地加大力度地与互联网金融展开了全方位竞争，在竞争过程中不失机遇。

互联网金融的野蛮生长态势或将成为我国传统银行改革的重要力量。一方面，有利于加强其自身创新能力，拓展业务渠道。传统银行市场占有率在未来下降将成为趋势，导致传统银行的利润增长速度放缓。警钟已经敲响，在国家政策的支持下与互联网时代的大背景下，逼着我国传统银行改革前进。在这良好的契机下，吸收互联网金融的发展经验，结合自身的业务形态，加强自身的创新能力，开拓新的业务必将成为我国传统银行未来的发展方向。另一方面，有利于传统银行实现精细化管理。移动互联网和大数据的快速发展将有利于传统银行朝数据化的方向快速转化，使传统银行能更规范、更科学、更全面、更迅速地将金融绩效评价、风险评估、资源配置一步到位地完成。智能化的精细化管理改变了传统银行过往的粗放管理模式，能有效地降低传统银行的营业成本并推动我国传统银行更加全面、科学地发展。

互联网时代传统的商业银行物理网点虽然受到一定的冲击，规模及数量在不断的减少，但是其优势仍不可小觑。但是商业银行也不能因为拥有这些优势而掉以轻心，应密切关注互联网金融的发展动向，转变经营管理观念、调整发展占率，可以通过互联网模式融合自身金融业务与互联网技术，提升客户服务体验度，拓宽服务渠道，提升业务水平，获得新的發展，减少互联网金融的发展给自身业务带来的冲击。

参考文献：

[1]张蓉.互联网金融模式对传统银行业的影响研究[J].时代金融，2015.

[2]蔡郑华.浅析互联网金融对银行业零售业务的影响[J].时代金融，2015.