如何在互联网金融浪潮中看好你的钱包

赵青青

【摘要】近年来，随着经济的发展和人均可支配收入增加，互联网金融的蓬勃发展不但改变着我国金融市场的发展格局，也深刻影响着居民的理财观念和行为。中国目前正处于金融创新初期，再加上互联网向各个行业不断冲击渗透，也使得我们长期保持着新鲜感。在互联网金融不断发展的大背景下，本文从三个方面着重分析互联网金融未来发展的趋势以及在此浪潮中投资人如何应对互联网金融带来冲击，确保自身财产安全获益。

【关键词】互联网金融 P2P 线下理财 趋势分析

一、未来互联网金融发展三大趋势分析

（一）平台合规化

合法合规是互联网金融发展的基础，正规的平台不仅有助于行业整体的发展、减少系统性风险，更是有助于企业塑造自有品牌、吸引投资资金、获得大批忠实用户。而随着严监管时代的到来，互联网金融产业的合法合规化必将不断提升，以此加强风险管控、保障金融秩序正常运行。总之，备案已成为互金平台实现合规化发展的必争之地。谁能成為首批备案成功的互金平台，谁就能够占据先发优势，将成为平台胜出、超越的实力体现。互联网金融未来发展趋势，践行合规至关重要，无论何时，企业发展都要坚持合规为首要发展原则，加强风险管控，提高风险识别与化解能力，才能有助于践行企业社会责任，在实现普惠金融的道路上走得更稳、更远。

（二）服务实体经济，服务大众

互联网金融的出现，通过充分利用其开放属性，将资金需求方和资金供给方需求实现透明化、精准对接。让资金流向最需要的人群，从而精准助力实体经济，降低金融虚拟化程度、回归本源，向直接服务实体经济转变。这就需要金融机构灵活运用不同金融产品组合，提供差异化、多样化的综合服务，化解金融风险，助推企业成功转型。

（三）投资群体年轻化，更注重用户体验

随着智能手机、移动互联网的广泛普及，手机已成人们日常生活的重要“伴侣”。移动金融产品越发丰富、多样化，我们只要通过手机移动端，人们完全可以足不出户玩转理财。

而年轻用户是互联网的中坚力量。80后、90后占到互联网金融消费群体的70%以上。这个年龄段的群体虽然不是最有钱的那部分，但却是接触互联网最多的群体。

未来，谁能够有高效、更准确的评估客户的信用，谁有更强大的风险管控能力，就可以在市场上胜出。我们期待科技助力发展强大的中国金融市场，但我们也要意识到金融运作中可能带来的巨大风险。

二、投资人如何确保自身资金安全

（一）近期监管重点排查有线下门店的P2P平台

今年5月，百亿平台民信贷总部（中融民信）被北京经侦查封，其在全国20多个城市设有线下理财门店。

今年4月，涉案金额超600亿的善林金融，被上海经侦立案侦查，其在全国200多个城市设立分公司，开展线下理财业务，线上关联平台有善林财富、亿宝贷、善林宝、雪橙金服、广群金融、意真金融等。

监管早己明文禁止P2P平台开展线下理财业务，2016年8月24日，银监会等部委联合下发《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办泪动，第十条明确规定P2P平台不得在电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目。

监管部门最近下发《关于深入排查互联网金融领域重大风险隐患的通知》。全国互联网金融风险专项整治工作领导小组，决定组织各地对辖内互联网金融领域风险隐患进行深入排查，排查重点为存量业务规模为10亿以上的机构、有线上平台但跨区域设立大量线下门店的机构、存量业务规模化解不力甚至仍在增长的机构。

文件要求，对于风险隐患较大的机构，各省要密切关注风险动态，摸清其银行账户、支付渠道及关联公司等情况，协调相关部门采取措施，严密监控资金账户，边控高管人员，稳控潜在风险。可以看出，有线下理财门店的P2P平台，成为此次排查重点。近日，处置非法集资部际联席会议办公室，在贵阳召开非法集资监测预警工作座谈会。种种迹象表明，监管已经开始动手整治线下理财市场，着力遏制非法集资滋生蔓延。

（二）线下理财是非法集资重灾区

据处置非法集资部际联席会议办公室统计，仅2018年1-3月，全国新发非法集资案件1037起、涉案金额269亿元；2017年全国新发涉嫌非法集资案件5052起、涉案金额1795.5亿元。线下理财早己成为非法集资的重灾区，被经侦的P2P只是冰山一角。

（1）高息、借新还旧是线下理财的套路。线下理财公司融资项目不透明，其中不乏自融、或虚构融资项目；投资人资金去向不透明，涉嫌资金池；通常以较高的投资收益吸引投资人，比如钱宝网收益高达50%；投资人以中、老年人居多；投资人的金额大，有些人甚至把全部养老钱投资；兑付时采用借新还旧，用后面投资人的钱支付前面投资人的本息。

（2）理财人员专门杀熟。一是理财公司大玩感情牌，通过组织老年人旅游、体检、聚餐等，增加老年人对理财公司的好感，而理财人员则对老人展开一对一情感关怀。更有甚者，一些理财公司通过社区“意见领袖”对老人进行口碑营销。

二是理财人员专门杀熟，这种现象在

三、四线城市更甚，身边的亲戚、朋友、同学、同事、邻居等熟人，都是理财人员的目标客户。理财人员普遍看上去比较有钱，通过投资话术、沟通技巧等，利用人们希望赚钱的心理，专门杀身边的熟人投资赚取佣金。

（三）远离有线下门店的P2P、线下理财和一切金融骗局

投资人要保护好自己的钱包，远离线下理财、远离有线下理财的P2P平台。

现在还仍然在开展线下理财的P2P平台，与监管政策背道而驰，政策风险很大，平台不只是无法通过备案那么简单，甚至有涉嫌非法集资的风险，已经成为监管重点排查对象。君子不立于危墙之下，如果你投资的P2P平台有线下理财门店、或者你在线下理财公司投资，建议政策敏感时期，还是及早撤资、落袋为安为好，或是选择更靠谱的平台投资，等到庞氏骗局无力为继的那天，也就是公司暴雷、投资人血本无归的时候，莫等平台被经侦立案或暴雷后大呼后悔。

参考文献：

[1]张一博.互联网金融对居民投资活动的影响[J].财经界，2017，（2）.