区块链在跨境支付方面的应用研究

沈子乔

【摘要】区块链技术成为各大科技公司追逐热点，被称为“21普纪投资风口第一位”，其技术也在金融行业引起了变革和颠覆，尤其是在跨境支付方面其去中心化、实施交易等优势极为明显，但是也存在诸多不足，安全性低，技术有待晚上等问题，需要不断完善技术，加强监管，促进区块链技术在跨境支付方面健康繁荣发展。

【关键词】区块链技术 跨境支付 去中心化

一、引言

历史长河中，技术创新不断推动着各个行业的快速发展，在金融服务行业，从传统的半导体，客户移动端、再到云计算和大数据，各种新技术不断促进行业的转型升级。而随着区块链技术的不断成熟，其引起了金融界的高度重视，？《Barron' s news》新一期封面文章称，区块链技术除了催生比特币，还有可能颠覆今后的金融市场。这是一场如何的颠覆，又会迎来如何的革新，本文从区块链技术的发展，探讨区块链技术在跨境支付中应用，分析其优势特征、业务模式以及潜在风险，有利于区块链应用走向成熟化和安全化。

二、区块链和跨境支付概念

区块链作为比特比的底层技术，近年来开始受到人们的热捧。区块链技术之所以火热要源于“比特币”的天价升值之路。从2008年11月上线，在市场不被认可，经历了一年的潜伏后，从2010年开始了增长之路，更是在2017年，单枚价值突破18674美元，成为历史最高点。但是从2017年以后，人们理性回归，开始对于其技术基础架构进行关注，也就是区块链技术。

根据工信部2016年区块链白皮书，指出区块链技术本质也是一种互联网数据库技术，其利用块链式数据结构来验证与存储数据、利用分布式节点共识算法来生成和更新数据、利用密码学的方式保证数据传输和访问的安全、利用由自动化脚本代码组成的智能合约来编程和操作数据的一种全新的分布式基础架构与计算范式。这种技术构架模式也就是体现区块链技术的特点，即去中心化、安全透明，这种特点让其在跨境支付中具有巨大优势。

传统的跨境支付方式就是通过银行电汇、专业汇款公司、国际信用卡公司以及第三方支付公司，这四种跨境支付模式各具特色。银行汇款、代理公司汇款以及通过第三方支付平台。这些汇款方式都有各自的特点。但是他们也存在的一定的不足和缺陷。传统的跨境支付就是国内卖家购物以后，利用第三方进行汇款，然后需要汇率结算和清算，最后发货的一个总交易过程。其主要缺陷体现时间消耗多，完成交易需要诸多中间流程；费用高昂，其中需要缴纳代理费以及各种手续费；资金占用量大，为了保证交易的进行，需要在对外账户中报有一定资金：安全性有待提升。

三、跨境支付应用现状

随着区块链技术的成熟，2016年6月，英国多家银行开始利用区块链技术应用于跨境支付清算业务中。其中利用的区块链技术就是Ripple金融科技公司，其核心技术产品就是nter LedgerProtocol协议。通过一个分布式开源互联网协议、共识总账（consensus ledger）和原生的货币XRP（瑞波币）实现了实施国际交易清算。截至2017年，全球己经超过60多个国家，国内银行引入了Ripple支付网络系统。除了Ripple之外，还有Circle In-ternational Financial等公司在跨境支付方面利用比特币作为中间货币开展业务。

根据区块链实际应用，其主要优势主要体现在：

（1）点对点支付，利用区块链技术，可以实现两个用户账户之间直接汇款，结算，省去了国际银行以及一些代理公司的清算、汇算等过程。

（2）安全便捷，上述的点对点支付，实现跨国支付的实时性，Ripple跨境支付玩过作为一个开放式的系统，实现了金融机构交易的便捷性。

（3）自由兑换，在Ripple网络系统中，可以将货币兑换成多种币种，实现人民币对欧元、美元等其他国家法币，除此之外，还可以兑换数值货币，这也是其他支付系统不具备的优势。

（4）过程成本低，去中心化的利用，省去了很多第三方支付平台、国际银行清算汇算的过程，中间费用降低，节约了国际间交易的手续费用。

四、区块链技术应用面临的问题

虽然区块链技术在跨境支付方面有着其独特的优势，但是其也存在诸多的风险，主要体现在以下几个方面：

（1）区块链技术有待完善，区块链技术收到重视不超过5年，也就是针对性研究也就是近年比较集中，因而很多方面需要完善。例如吞吐量和存储带宽的矛盾，现阶段比特币在共有链中每分钟仅处理420笔，这和其他数据库技术计算能力远远不足。

（2）安全性方面有待改进，最为有名的事件是2016年，黑客发现The DAO上层智能合约中存在漏洞，盗取了360万以太币，按当日汇率，价值超过6000万美元，这一事件的发生，让人们恢复了冷静，明白区块链技术还存在巨大风险。

（3）监管及隐私保护方面存在不足，在传统的数据处理中，都是由中心服务商负责保护用户信息，但是去中心化的区块链没有这样的中心服务商，所以链条上的参与者都可以获得数据，也就是数据是透明的，存在泄漏风险。另外，去中心化就意味着主体不明确，制度不完善，无法有效监管。

针对以上问题，需要完善区块链技术，加强国际交流合作，共同推进跨境支付技术进步，并制定相应的法律制度，通过法律制度来保证区块链技术的应用推广，为了应对使用中的潜在风险，应该制定相应的应急措施，保护用户权益。

五、总结

综上所述，区块链技术在跨境支付方面有着得天独厚的优势，可以说是在未来数值支付系统中最具潜力的基础技术构架。然后大规模的区块链成功应用非常少，这也表明其内部存在系统不稳定，安全性低等问题。所以笔者认为在将区块链技术应用于金融行业时，需要考虑区块链技术如何安全的使用，并且也需保证制度并行，进而保证区块链技术在跨境支付业务方面健康繁荣的发展。

参考文献：

[1]李丽.区块链技术在跨境支付领域的应用研究[J].金融科技時代，2017，（12）

[2]熊威.区块链技术在跨境支付领域应用问题研究——以B2B外贸企业为例[J].大众投资指南，2017，（4）.

[3]许嘉扬.基于区块链技术的跨境支付系统创新研究[J].金融教育研究，2017，（6）.