北京银行：如何撬动小微科技企业融资杠杆

2018年6月20日，北京银行成立科技金融创新中心，并在行业内率先推出支持前沿技术企业的专属产品“前沿科技贷”

联想、用友、小米在内的众多科技创新企业的发展过程中，都受惠于北京银行的这些探索

2018年6月24日，央行发布信息称，为进一步推进市场化法治化“债转股”，加大对小微企业的支持力度，央行决定，从7月5日起，下调国有大型商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行、城市商业银行、非县域农村商业银行、外资银行人民币存款准备金率0.5个百分点。

小微企业融资难、融资贵一直是金融领域的难点。2018年政府工作报告中，在提到加快金融体制改革时，也特别提出要着力解决小微企业融资难、融资贵问题。

当前，中小微企业占全国企业数量的99%，完成了70%以上的发明专利，提供了80%以上的新增就业岗位，50%以上的税收，60%以上的国内生产总值。因此，解决小微企业融资难、融资贵问题的重要性不言而喻。

在这方面，北京银行已有多年探索。尤其是，针对小微科技企业，北京银行进行了诸多产品和体制机制创新，帮助它们解决了不少发展难题。包括联想、用友、小米在内的众多科技创新企业的发展过程中，都受惠于北京银行的这些探索。

无固定资产的品驰如何贷款

全国政协委员、三胞集团董事长袁亚非接受媒体采访时表示，银行因小微企业缺乏信贷所需的信用凭证，且贷后监控难度高、成本高，因此在信贷支持上通常持谨慎态度。

北京银行相关负责人表示，科技类小微企业起步时，使用的厂房、办公室一般都是租赁的，不能用于融资，最好的质押资产就是核心知识产权。

2013年，北京银行与脑起搏器生产厂商品驰的合作，就是科技小微企业利用知识产权融资的典型案例。

早在2009年，银监会就曾透露，将尝试用专有知识技术和许可专利以及版权，如电影的版权、网络游戏的版权等用作质押，帮助小企业取得融资，替代担保和抵押品的不足。

2013年，银监会发布了《关于商业银行知识产权质押贷款业务的指导意见》，引导和规范商业银行开展知识产权质押贷款业务。

当年，正是品驰科研产品投入生产的关键期。此前，品驰一直处于研发阶段，收入微薄。2013年，公司全年收入仅339万元，并且由于前几年一直处于研发阶段，研发费用支出较高，往年的利润总额都呈现亏损状态。技术成熟了、市场具备了，可钱也用没了。为启动产品生产，公司寻求融资500万元。但公司既没有房產，也没有其他固定资产，拿不出像样的贷款抵押物。

北京银行在发放贷款前，先评估了脑起搏器的市场价值。脑起搏器是手术治疗“帕金森综合征”的核心医疗器械，通过手术植入大脑深处，技术门槛高，近20年来，全部依靠进口。根据统计，中国65岁以上人群“帕金森综合征”的患病率为1.7%，但高昂的费用成为患者的就医门槛，全国每年仅有2500例植入手术。品驰的产品，有望打破国外的技术垄断，且把手术费用大大降低。

最终，经过双方评估，品驰脑起搏器核心知识产权估价3300万元。通过知识产权质押模式，北京银行拿出了额度500万元的贷款方案，同时采取授信模式，让品驰随时提取资金，提高资金使用效率。

拿到贷款后，品驰启动生产，当年企业销售收入1541万元，并扭亏为盈。至今，产品上市3年多时间内，全国26个省市自治区近5000例脑部手术使用了品驰产品，销售额近2亿元。

覆盖小微企业全生命周期

但是，知识产权质押并不能解决小微企业的全部难题。

例如，在发展的不同阶段，小微企业会遇到不同的融资问题。一些企业虽然解决了初步融资问题，后续贷款却仍难上加难。

“此前，只有把原有贷款还清，企业才能重新从银行借贷。不少小微企业只能到民间借高利贷，充当还旧贷款的‘过桥资金。不过，后期申请银行贷款一旦出现问题，这些小微企业就会陷入债务泥沼。很多小微企业都倒在这个坎上。”业内人士表示。

为解决这一问题，北京银行推出了“永续贷”业务。小微企业申请的贷款到期后，如果需要续贷，可以提前申请“永续贷”。申请通过后，不必还清此前的贷款，就可以继续使用贷款资金。

目前，北京银行已经形成了服务科技小微企业的50余种产品体系，涵盖了知识产权质押贷款、担保融资、信用贷款、股权质押贷款、并购贷款、小额贷款、投贷联动等，能满足小微企业“创业期、成长期、成熟期、腾飞期”全过程的资金需求。

多维技术手段把控风险

根据银监会公布的信息，2016年一季度小微企业不良贷款率为217%，较各项贷款平均不良率高0.65个百分点。

因此，要为小微企业提供贷款，对于银行来说，一个绕不过去的问题是风险控制。

品驰知识产权质押贷款项目中，北京银行科技专业团队进行了大量前期调研工作，内容包括企业从事领域、市场前景、技术团队、管理理念等众多方面。

要通过调研实现准确评估并不容易。科技产品往往有很高的技术门槛，对于外行来说，评估其价值无疑是个难题。

“科技创新专业性非常强，因此，北京银行很早就开始注重培养专业人才，如今总行、分行、支行三级都有专门人员从事相应业务。”北京银行相关负责人表示。

评估不仅包括技术。

为了让企业评估标准化，北京银行还创立了一项风险识别工具——科技企业打分卡。打分卡评价内容涵盖团队稳定性、企业成长性等多个维度，能更好地测评科技类小微企业的信用等级。

这与传统做法有很大不同。一般而言，银行对企业的信用测评偏重财务，主要通过财务报表进行评估。但小微企业常常缺少专门财务人员，财务报表问题颇多，而企业打分卡则从另一个方面弥补了评价体系的不足。

同时，北京银行建立了信贷审批的分级授权机制。“这个机制可以让最了解情况的末端支行、分行都享有审批权。”北京银行相关负责人说。此外，沉到支行和分行的信贷工厂，让风险控制从末端开始，在上报项目时，同时就会考虑项目风险状况。

不过，尽管建立了种种风险防控机制。对此，北京银行相关负责人表示，有些风险的防范还是需要借助外部体系的不断规范才能实现。现有知识产权评估标准不够健全，如何衡量一项知识产权的真实价值，如何使评估出来的价值得到社会认可，都是目前面临的问题。对于超出团队知识体系范畴的内容，北京银行就需要与专业第三方评估机构合作。