完善普通纪念币网上预约兑换方式的建议

张细鹏

（中国人民银行抚州市中心支行，江西 抚州 344000）

一、基本情况

2015年抗战70周年普通纪念币实行网上预约兑换试点，开启了普通纪念币兑换方式的新路径。此后，人民银行发行的普通纪念币全面实现了网上预约、现场兑换,网上预约兑换成为了其最主要的兑换方式。

网上预约兑换推动了普通纪念币发行兑换的公开透明化、程序规范化，增强了兑换的公平性，大大降低了普通公众兑换纪念币的难度，有效缓解了普通纪念币供不应求、被溢价炒作的局面，得到了社会各界和广大群众的广泛好评。

然而，随着网上预约兑换工作的开展，当前，在普遍纪念币网上预约实践中也产生了一些新的问题，需要引起格外重视，并不断加以完善。

二、存在问题

（一）预约时不付款模式，容易诱发公众弃兑纪念币

目前，网上预约普通纪念币都是采取先预约，等实际领币时再付款的兑换模式。由于预约时不用付款，这样个人多预约不用耗费任何成本，这就会诱导个人多预约，多占名额。而等到具体兑换时，已预约个人就会根据纪念币是否有溢价来决定是否实际付款兑币，一旦觉得无利可图，他们就不会再付款兑币。

根据人民银行总行网站最后公告数据整理发现，2016年-2017年，网上预约普通纪念币弃兑率区间在17.1%-31.5%，弃兑情况较为严重。除去普通纪念币发行量较大的因素外，预约时不付款模式，是造成了近几年网上预约热情高而实际弃兑情况不断出现的一个重要原因。

（二）预约系统设置存在漏洞，非正常预约时有发生

目前预约承兑工作在各省、区、市分别是由工、农、中、建四大国有银行承担，由于各家银行系统相互独立，在多省交界相距不远区域的居民可以利用同一个身份证进行多次预约。

根据预约兑换银行的后台数据分析发现，很多普遍纪念币预约是通过同一网络IP地址、手机号进行的，远超正常能够代领的数量，人为囤约的痕迹较明显；甚至有的银行网点网上预约额度出现瞬间急剧减少的现象，远超过手动能够操作的速度，很可能是有人利用网络抢票软件大量抢约所致。

这种非正常预约，不但会挤占本地居民的额度，更重要的是会干扰预约的公平、公正性，冲击普通纪念币预约秩序。

（三）预约启动时间不太合理，普通公众难有毅力坚守预约

目前，普通纪念币都是在当日凌晨开始网上预约，相较于正常人的作息时间，在这个时间点启动预约工作，特别是在寒冷的冬季，除了少数对纪念币有较强兴趣或是想多预约来谋利的人，普通公众是很少有毅力为了几枚硬币而坚守到凌晨的。据媒体报道，2018年贺岁币第一轮网上预约在短短2-3个小时就被预约完了，这就意味着普通公众一觉醒来将难以再到网上预约到纪念币了。

三、建议

（一）建立付费预约新模式，提高非理性预约者弃兑成本

鉴于目前预约时不付款模式会造成较多的弃兑情况，建议建立“付费预约成功后，后期才可兑换领取”的付费预约新模式。

这种新模式，是以预约付费成功作为后期兑换领取的标准。如果预约者想抢占额度，后期又因纪念币不值钱而不去领币，那么他就将承担实际损失，这就会迫使预约者更加理性，在预约时要仔细掂量是否付款，从而使非理性的恶意预约行为大为减少，进而有效避免后期普通纪念币弃兑情况。

（二）增加预约环节资格审核，建立信用黑名单制度，确保付费预约新模式运行正常

为防止在“付费预约新模式”后，后期有人因为证件不符等原因造成无法领币情况，建议在预约付款前就由预约者本人自拍照片后同时上传身份证图片，由银行后台系统自动识别人、证是否一致，只有通过了审核的人才可以预约，防止有人非法套用他人证件大量进行非法预约。

为防止有人付款预约后又要求退款或长期不来领取纪念币而引起纠纷，建议在预约时就要友好提醒并在后期预约时严格执行“普通纪念币预约付款成功后，要求退款或限期内不领取纪念币的人员，将被列入信用黑名单，将来在一定时期内新发行普通纪念币时将不再允许预约”。

（三）完善普通纪念币预约系统，有效堵住系统漏洞

为解决各银行预约兑换系统互不相联问题，建议由人民银行自行或委托第三方开发统一的预约系统，设置重要参数后，再与商业银行预约兑换系统调试联网，实时共享数据，从而有效防止同一身份证件在不同银行之间反复预约，也有利于人民银行及时掌握预约和兑换情况。

由于预约兑换系统使用较为简单的数字验证，极易被抢票软件快速验证通过，因此，建议商业银行对预约兑换系统增设类似图形验证功能，提高“抢票”软件使用的门槛。由于预约兑换系统没有对同一终端限制预约人数功能，使得无限多个身份证件预约成为可能，因此建议对于非银行网点设备、每台电脑、手机等终端设备只能预约有限个数（如不超过10个）身份证，防止个别人员或公司大量抢约，扰乱纪念币发行市场，保障大多数公众的公平预约权利。

（四）增设网点现场预约方式，尽量满足不同公众对普通纪念币的需求

目前，网上预约方式较难满足一些不太会使用电脑或手机的人进行网上预约的需求，因此建议商业银行在网点增设现场预约环节。为避免各商业银行网点因为预约额度有限而发生抢购情况，建议商业银行在受理预约时，暂时不要对某个银行网点的预约额度进行限定，同时相应延长预约的时间期限，这样增加了银行网点现场预约环节、预约额度又没有限制、预约时间也较长，就能够切实减少“抢购”普通纪念币的紧张氛围。

（五）改变现行普通纪念币先生产后预约模式，以需定产安排普通纪念币货币发行工作

现行普通纪念币是采取“先生产后预约”模式，这种模式由于没有考虑普通纪念币的市场需求，生产与市场需求脱节，容易造成普通纪念币市场供求不平衡，进而造成普通纪念币溢价被抢购或是无人问津被人民银行重新收回销毁造成资源浪费。

因此，建议建立“普通纪念币先预约付费后生产”模式，人民银行在普通纪念币还未生产之前就汇总统计普通纪念币预约情况，由于这些已经通过审核、完成付款的被预约普遍纪念币，在正常情况下都是属于真实的有效需求，这就将为普通纪念币以需定产提供了较为准确的测算依据，人民银行就可以按照普通纪念币市场需求组织生产、调运工作，合理安排货币发行工作，从而避免造成各种人力、物力、财力方面的浪费。