普惠金融下中国农业银行服务“三农”路径探析

罗慕华

（中国农业银行广西分行，广西 南宁 530028）

一、前言

普惠金融是指一国的穷弱人群、薄弱产业、贫弱地区也可以享受到该国价格合理、办理快捷的基础金融服务，共享该国金融成果的可持续金融体系理念，其思想在于打破传统的理念，更好地实现金融支持，为国家的经济发展、收入分配的改善提供更好的渠道。作为商业银行中唯一明确服务“三农”的中国农业银行早在2008年就成立了三农金融事业部，并在提升县域和涉农普惠金融服务方面取得了显著的成效，2017年中国农业银行更是专门成立了普惠金融事业部，重点服务城市普惠金融领域，并在2017年9月，中国农业银行普惠金融服务模式被纳入瑞士洛桑国际管理学院案例库，截止2017年末，农业银行涉农贷款余额为3.08万亿元，农业银行在服务“三农”领域的力度进一步加强，覆盖范围也进一步扩大。

二、中国农业银行服务“三农”业务概述

中国农业银行针的“三农”（农业、农村、农民）金融服务工作经过多年的改革和发展初步形成了多层次、广覆盖的“三农”金融服务体系，县级网点可持续发展能力不断增强，金融服务已基本覆盖到全国各个县域，当前“三农”的产品体系主要包括“三农”个人产品、“三农”对公产品和“三农”金融产品综合解决方案，个人产品主要有金穗惠农卡、惠农信用卡、农户小额贷款、农村个人生产经营贷款以及县域工薪人员消费贷款等，对公产品主要有农村城镇化贷款、季节性收购贷款和农村基础设施建设贷款等，三农金融产品综合解决方案主要有特色小城镇综合金融服务方案、专业市场客户金融整体解决方案以及产业链配套小企业客户信贷服务方案等，服务领域包括为农民生产生活服务、为现代农业服务、为农村城镇化服务等八大领域。

三、服务“三农”存在的问题

（一）产品供给与需求不匹配

中国农业银行目前形成了一定体系的“三农”产品，但类型依旧不够丰富，多数是传统的单一企业贷款，在金融增值服务领域的产品较少，服务的领域也多数是传统型产业，如养殖业、农业、林业等，对涉农新兴产业和农民新需求的产品供给还不够，这就导致了农业银行在对农民小额贷款的过程中无法为其提供个性化和有针对性地金融服务，产品类型也较为单一，产品更新速度远远满足不了时代的变换和发展，更难以满足“三农”客户的需求。

（二）体系的风险与信用不匹配

农业是弱质性产业，当前农村地区的信用体系也不够健全，从而导致部分农村地区存在一定的逃贷、骗贷、废贷等现象，另外农村地区的个人信用意识淡薄、法纪观念也较为欠缺，导致“三农”贷款也容易发生呆坏账现象，这就给银行带来极大的坏账损失风险，使得部分银行的工作人员也不愿意将贷款放给农民。

（三）部分基层员工对服务“三农”意识有待提升

中国农业银行在各个县域都有营业网点，网点分布广，基层从业人员多，但部分基层员工对服务“三农”的意识还不够强，一是将服务“三农”视为旧时代的农业贷款，没有上升到更高层次的意识上；二是将服务“三农”作为国家政府对“三农”的扶持政策来看待，对经营利益和风险把控不太重视，认为“三农”业务利润薄、风险高，却忽视了“三农”业务未来存在的巨大潜力。

（四）“三农”培训宣传不到位

宣传培训对“三农”业务的发展具有重要意义。“三农”业务的对象主要是面向农村和农民，这些人群知识水平一般偏低，涉猎面和交际圈也相对狭窄，对信息的获取渠道也较为局限，这就需要银行的工作人员深入到农村中去做宣传，为农民做好政策的宣讲，培养农民的金融意识，培养农民刷卡的习惯，对有需要贷款的农业从业者还要有针对性地进行集中授课，在各个村镇定期做好培训工作，但现实是目前银行工作人员仅仅依靠在网点挂宣传牌的形式进行宣传，很少有时间和精力深入到农村基层中去，农民对商业银行“三农”产品的了解甚少。

四、中国农业银行服务“三农”对策

（一）创新产品，完善差异化涉农信贷政策体系

应当加强学习研究，认真学习国外或者国内其他银行、金融机构在产品创新上的优势，借鉴相关经验，加强深入研究，提升产品研发力度，针对不同的农业区域，不同的涉农产业，不同规模的农业经营户，制定差异化的涉农信贷政策，突出不同区域发展重点，加快构建特色鲜明的“三农”金融服务区域协调发展格局。依托优势资源和产业，大力扶持特色产业发展。强化贷款政策的精准性，提供管理制度的适用性，同时在对大额涉农信贷上要引入专家论证制度，提升贷前审查的强度。

（二）强化“服务三农”基础管理

一是要加强涉农客户的差异化营销管理，区分不同行业不同产业的人群，有针对性地分门别类进行产品营销，使得农民能够真正了解到自己想要的产品服务；二是要进一步完善涉农差异化产品体系，以客户分类为营销管理的基础，为客户量身定制产品，并辅之以差异化的信贷计划、营销资金等，逐步形成按照产业进行分门别类管理的产品体系。

（三）加强“三农”服务员工队伍建设

一方面要加强对二级分行、县级支行行长的管理，从领导干部入手，对领导干部的专业素养、道德素质、风险管控等方面进行评估和培训，另一方面也要加强基层员工的培训，提升基层员工的素质水平，提升服务“三农”的意识，有针对性地进行培训，强化信贷前后台工作人员的风险意识，使其在对贷款进行贷前调查及审查的时候能够严格遵守贷款的相关规章制度，减少坏账损失的发生。

（四）进一步加大“三农”服务的宣传力度

通过印制宣传手册，派出员工深入农村进行深入宣传，要给农民讲清政策，树立其金融意识，同时银行也要主动对接当地政府，依靠政府有关部门进行宣传，效果往往事半功倍，通过进一步扩大“三农”产品的知名度和影响力，不断提升银行贷款的绩效。