海南省小贷公司发展面临困境亟需引起关注

林平玉 李腾飞 林扬武

（1.中国人民银行海口中心支行，海南 海口 570105；2.国家开发银行三亚市分行，海南 三亚 572000）

一、海南省小贷公司发展现状

一是公司发展整体稳中有进，贷款规模小幅增长。2018年上半年，海南省小贷公司规模较去年进一步扩大，公司数量69家，同比增长4.5%。贷款余额75.78亿元，同比增加14.21%。贷款户数8.9万户，同比增长1.98%。二是贷款投向整体趋稳，房地产贷款降幅明显。2018年上半年，小贷公司的主要资金投向较去年变化不大，主要集中在服务业、农业和工业上，且投放增量趋稳。2018年上半年，海南省小贷公司服务业贷款30.39亿元，同比增加5.47%。农业贷款15.59亿元，同比下降0.25%。工业贷款14.60亿元，同比增长41.11%。三是贷款投放较为集中，单笔100万元以上贷款占比近七成。2018年上半年，海南省小贷公司单笔100万元以上贷款余额52.21亿元，同比增加23.52%，占比68.90%。贷款户数0.14万户，同比增加14.28%，贷款投放较为集中。

二、存在的问题

（一）融资渠道利用不足，资金规模受限

2012年，海南省政府发布《海南省人民政府办公厅关于深入推进小额贷款公司改革发展的若干意见》，将海南省小贷公司融资比例提升至200%，可融资范围也扩展至向银行业金融机构融资、向股东借款、资金拆借、资产转让等。但实际上文件落实效果并不理想，目前，海南省小贷公司的融资渠道依然局限于商业银行借款、非银行类金融机构借款和股东借款三个部分。虽然各地政府近年来均有出台一些相关政策扶持小贷公司的发展，但政策的落实效率并不高。加上受到当前金融去杠杆、强监管的影响，银行全线收紧贷款审批发放，小贷公司的经营环境面临较大冲击。

（二）发展定位偏离，涉农贷款减少

小贷公司的定位主要是面向小额、分散、短期的资金需求市场，为“三农”、小微企业等提供小额贷款服务。据统计，2017年至2018年6月，海南省小贷公司信用贷款和保证贷款合计占贷款总额七成以上，表明小贷公司主要对不满足银行贷款条件的小微企业和“三农”客户提供信贷支持。但是，由于农业经营投资回报率较低，不利于公司发展，大部分小贷公司只能缩减支农贷款规模，大幅减少农业贷款。2018年上半年，其农业贷款余额15.59亿元，同比减少4%，同比少增113.38%。其中，涉农贷款26.95亿元，占比35.56%，同比减少1.75%，同比少增25.37%。

（三）资金回收率下降，不良贷款持续上涨

2018年上半年，小贷公司累计发放的贷款回收率同比下降4.28%，同比少增7.07%；不良贷款率同比上升1.44%，同比少减0.89%。其中，农户贷款和农村个体户贷款的资金回收率较低，分别为82.37%和46.48%。造成这一问题的主要原因是：一是由于小贷公司片面追求高收益，放宽了借款人的审批限制，加大了无抵押贷款规模引起的不良贷款上涨。二是由于上半年海南省瓜果蔬菜均出现不同程度滞销，农户资金回流缓慢，农户还款能力下降。三是受海南省经济增速放缓影响，市场尤其是房地产市场呈现低迷态势，部分借款人资金周转困难。四是公司合规经营、风险防范和公司治理等方面存在欠缺，风险管控出现漏洞。

（四）内控机制不健全，风险敞口大

一是海南省部分小贷公司贷款投向集中，主要投向房地产业，贷款金额大，单一客户授信集中度高，风险敞口大。2018年6月，海南省小贷公司投向房地产业的贷款余额同比增加0.54%，客户数同比减少5.85%。二是为了弥补“面广、量大、额小”等带来的操作成本，部分小贷公司片面追求利润，大幅提高贷款利率，使得风险缓释措施不到位。三是海南省小贷公司借款人信息并未纳入征信体系，各小贷公司之间缺乏有效信息共享，借款人多头借贷、骗贷等行为频现，违约风险高。四是人员专业水平不高，合规经营意识不强，风控流程不完善。

三、政策建议

（一）强化网贷、银贷合作，走出资本困境

资金瓶颈是制约小贷公司发展的顶层因素，如何避免无款可贷的局面是小贷公司经营管理的重难点，也是影响其可持续发展的关键。因此，一是鼓励银行业金融机构、保险公司、证券公司等与小贷公司开展业务合作，实现合作共赢。二是探索发行私募债、资产证券化等融资新方式，从直接融资角度出发获取资金来源。三是加大对小贷公司在财、税等方面的扶持力度，降低其融资成本。

（二）健全机制体制，强化风险管控

一直以来，风险防控是小贷公司可持续发展的核心关键，加强其风险内部管控，完善机制体制建设显得尤为重要。一是将小贷公司纳入百行征信，实现小贷客户有效信息共享，一定程度上降低小贷公司的信用违约风险。二是建立和完善涉农贷款政府补偿机制，减轻农户风险负担，加快农村“两权”抵押改革，提高农户承贷能力。三是提高从业人员专业素质，加强业务培训，强化业务人员风险意识和操作水平，降低操作风险。四是加强监管部门监管，强化监管理念，做到早发现、早预警、早处置，防范化解风险。

（三）明确市场定位，促进小贷公司可持续发展

受当前强监管、互联网金融发展等影响，大部分小贷公司可贷对象受限，加上网络借贷平台、信用卡等借款渠道的推广，小贷公司的客户群体被分散，收益减少。因此，小贷公司需要明确其市场定位，立足小微企业、“三农”，实行差异化管理，高成本效率，创新业务模式和提高服务质量，并借助政策优势和公司信誉，多方位拓展客户群体。同时，加强政府引导，提高小贷公司在小微、“三农”方面的政策优惠，减小其“支农”、“支小”成本，合理引导小贷公司服务当地实体经济，在填补小微企业、“三农”借款难的空白时，也能促进小贷公司的可持续发展。