浅析国内汽车金融服务现状

黄美婷

福建船政交通职业学院 福建省福州市 350007

汽车工业的发展会带动石油、玻璃、钢铁等相关产业的发展，进而带动整个国家的经济发展。汽车金融业作为汽车产业链中最具价值和活力的环节，逐渐成为关注的焦点，汽车金融业对于中国汽车工业的发展起着举足轻重的作用。如何通过做好汽车金融服务来提高汽车销售量？如何让广大消费者更好的体验汽车金融服务也就成为了目前汽车行业迫切需要解决的问题。

1 什么是汽车金融

汽车金融主要是指与汽车产业相关的金融服务，是在汽车研发设计、生产、流通、消费等各个环节中所涉及的资金融通的方式、路径或者说是一个资金融通的基本框架，即资金在汽车领域是如何流动的，从资金供给者到资金需求者的资金流通渠道。[1]随着世界经济和汽车工业的发展，汽车金融业务的品种也由单一转向丰富，在使用上也更加的灵活、便利。

2 国外汽车金融的发展历史

世界上最早的汽车金融服务机构是美国通用汽车票据承兑公司，它于1919年开始运作。汽车消费者从传统购车模式“一次性付清车款”转变为“分期付清车款”购车模式，这种消费模式的改变是汽车金融业给世界汽车行业带来的最大利益。1930年德国大众汽车公司推出向甲壳虫的消费者募集资金的购车储蓄计划，开创了向社会融资的汽车金融服务的先例。1980年美国的汽车金融服务已经发展相对完善，美国制定的相关法律法规、服务体系制度都已成为汽车金融业的标杆。发达国家如德国和美国，有超过70%的消费者都是通过汽车金融的信贷服务来购车的，实现分期消费的购车计划。

现今，国外知名汽车金融公司开展的业务有：分期付款、贷款融资、融资租赁、购车储蓄、汽车消费保险、汽车担保业务等等。

3 中国汽车金融的发展

3.1 国内汽车金融发展历史

我国汽车金融服务业起步于20世纪90年代。上汽公司出现的汽车信贷产品标志着中国汽车金融服务的开始。2002年，东风裕隆财务公司出现在了汽车金融消费市场，代表着汽车金融公司的基础开始建立起来。2003年10月中国银监会颁布《汽车金融公司管理办法》，11月公布《汽车金融公司管理办法细则》。2004年，银监会和央行颁布新版《汽车贷款管理办法》，精确了汽车金融公司有关的信用贷款法律法规。[2]2004年8月10日，我国首家汽车金融公司-上海通用汽车金融有限责任公司成立，标志着中国真正意义上的汽车金融公司的出现。

据有关数据统计，截止到2016年12月我国正式成立的汽车金融公司有通用、大众、丰田等知名汽车品牌的金融公司等合计近20家。

3.2 国内主要汽车金融公司

汽车金融公司，是指经中国银行业监督管理委员会批准设立的，为中国境内的汽车购买者及销售者提供金融服务的非银行金融机构。[3]

3.2.1 上海通用汽车金融有限责任公司

上海通用汽车金融有限责任公司成立于2004年8月，总部位于上海。由上海汽车集团财务有限责任公司、美国通用汽车金融公司和上海通用汽车有限公司三方出资组建的中外合资公司。上海通用汽车金融有限责任公司一直保持国内汽车金融行业的领军位置，其率先开通24h网上汽车贷款申请业务。客户可以不受时间、空间限制通过线上服务实现高效、便捷的车贷服务。

3.2.2 大众汽车金融（中国）有限公司

大众汽车金融（中国）有限公司是德国大众汽车金融服务股份公司的在我国的独资子公司，总部设在北京。对比普通的商业银行的金融服务，大众汽车金融公司提供的产品更加灵活，贷款审核提供的材料简单、审批手续便利，更加人性化。目前大众提供新的贷款方式-百龙信贷可以让消费者的月供比传统信贷月供低15%左右。百龙信贷月供降低的部分是通过在合同到期时支付一笔尾款（最高不超过贷款总额的20%）来实现的。

3.2.3 丰田汽车金融（中国）有限公司

丰田汽车金融（中国）有限公司在 2005年1月1日开业，是丰田金融服务株式会社在中国的独资企业。丰田金融服务株式会社隶属于日本丰田汽车公司，是其全资子公司。在我国北京、上海等多地开展业务，新公司营业地点设在北京。经营目标是为丰田汽车用户和经销商提供汽车贷款、汽车保险等汽车金融服务。

3.2.4 东风日产汽车金融有限公司

东风日产汽车金融有限公司于2007年10月26日成立是由日本日产自动车株式会社（占股65%）和我国东风汽车集团股份有限公司（占股35%）共同出资的经营汽车金融业务的合资公司。公司总部位于上海市，该金融公司为购买旗下品牌汽车的顾客提供个人消费信贷业务，并为经营旗下品牌轿车的4S经销店提供库存融资。

4 中国汽车金融的优势

近年来，随着我国经济的发展人们生活水平的提高，我国汽车产业进入了加速发展的阶段。与此同时，汽车金融服务也在蓬勃发展。国内汽车金融的发展存在诸多优势：大众的购车消费能力的提高，我国的汽车产量已经超过美国是世界上最大的汽车消费国和汽车生产国，中国具有庞大的汽车金融市场；国家各类政策的大力支持如鼓励国有骨干汽车公司建立汽车金融公司；国家为汽车金融公司提供财税等方面的优惠政策；国家制定相关法律法规为汽车金融的发展提供制度保障；各大银行信用卡业务市场的拓展促进消费者使用信用卡分期付款购车或贷款购车等等；这些都是我国汽车金融发展的优势条件。

5 我国汽车金融服务的不足

5.1 汽车金融服务功能单一

目前，国内汽车金融公司展开提供的金融服务产品较少仅仅局限于汽车信贷、汽车保险等，主要是对汽车销售进行信贷服务只是为了赚取利息收入。在具体操作过程中，普遍存在业务效率低，服务方向单调的现象。汽车金融公司应当比商业银行更具有行业优势，如行业知识背景的专业性，服务产品的独特性，提供的服务功能也应该更加全面。在实际运作过程中，汽车金融公司需要能够为客户提供多类型、全方位的服务，操作方便，这才更有利于资源的整合和业务的创新。国外汽车金融公司服务的多样化体现除国内金融公司开展的基本业务外还有提供汽车融资性租赁、购车储蓄、信用卡等服务。

5.2 汽车金融人才缺乏

国内目前从事汽车金融一线服务的工作人员大多来着各大高校汽车专业或金融专业的学生。汽车专业的学生，相对汽车专业知识而言，他们在校学习期间，培养计划中汽车金融方面的课程设置较少，他们大多熟悉的汽车基本知识是汽车维修、汽车销售、汽车礼仪等方面的知识；而金融专业的学生，相对金融专业知识而言，他们在校学习期间，培养计划中基本没有涉及到关于汽车方面的知识。面对巨大的汽车金融市场，迫切需要即懂汽车销售又会汽车金融知识的人才。在就业职业资格认定方面，我国对汽车金融公司高级管理人员实行了严格的核准制，但对普通管理人员还未出台相应法规。

5.3 缺乏自主创新的汽车金融公司

在中国经济发展过程中，国有商业银行一直占据国内金融市场的霸主地位，这也不可避免的体现在了汽车金融服务市场。金融管理制度的严厉性和国有商业银行的优先权使得汽车金融公司没法发挥自己的长处。再者，目前在中国汽车金融市场上运营的主要汽车金融公司基本都是合资或国外独资企业。中国自主的汽车金融公司基本没有，自主汽车金融公司相对处于弱势，市场在中国，控制权却在外国。中国自主创新的金融公司急需发展。

6 结语

通过本文对国内外汽车金融的现状的分析，可以看出我国的汽车金融服务不论是在保障制度还是管理体系方面都属于起步阶段。扬长避短，借鉴发达国家的成熟经验，结合我国特有的经济体制，大力发展自主的汽车金融公司，才能使得我国的汽车金融业取得长足的发展。