浅谈互联网金融时代农商行的发展路径

张玉林

（贵州思南农村商业银行股份有限公司，贵州 铜仁 554300）

当前，随着互联网的迅猛发展，互联网不但渗透到了我们生活的方方面面，而且也融入进了国民经济的各个板块。在互联网生态环境之下，很多行业都做出了主动适应和转型升级，并且也取得了较好的效果。而反观金融行业，随着云计算、大数据、区块链、平台互联、人工智能等一系列新一代信息技术的发展和运用，科技革新将打开银行业的脑洞，传统银行业去人工化、去机构化已是不可逆转的趋势，随之而来的，是信息化智能银行渐行渐近。而用户第一的互联网思维，也将必然对银行人传统的思维定势形成巨大的挑战。

面对互联网金融的强势冲击，我们在冷静观察、沉着应对的同时，也应对互联网金融的思维模式和发展规律进行深入的思考和研究。互联网金融具有强大的数据整合能力和服务创新能力，能够有效吸附大量小微客户并充分满足其个性化的服务需求，只要农商行能顺势而为、科学创新，将互联网金融的特点和优势融入自身的发展模式，必将对自身战略的践行起到巨大的助推作用。

互联网金融浪潮给以传统银行业务为主的农商行带来强力冲击的同时也使得农商行的业务发展拥有了新的契机和更加广阔发展空间。站在“互联网+”的发展路口，面对迅猛发展的金融大潮及白热化的市场竞争，农商行要想通过业务转型及创新实现突围就必须要积极探索出一条既符合互联网金融平台特点，又能够充分发挥自身既定优势的发展路径。具体可从以下几点进行尝试：

一、积极部署上线直销银行系统，为线上业务发展打下良好基础

直销银行伴随着互联网金融的兴起应运而生，在欧美发达国家经过20余年发展已成为金融市场的重要组成部分。在国内，自2014年民生银行率先开发直销银行以来，目前已有北京银行、兴业银行等30多家商业银行推出了直销银行。而作为农村金融主力军的农商银行应积极启动直销银行建设项目，以“打造线上线下两个银行”为战略目标，认真学习和借鉴大型商业银行的前沿经验，加大科研开发投入力度，积极开发出适合自身客户群体需求的一系列线上直销产品，在内部多次试运行并不断完善各项基础功能的基础上正式推向市场。与此同时，在下一阶段应对系统功能进行持续开发，并不断丰富产品种类。在投资功能上，应结合自身业务优势，开发上架具有农村商业银行特色的理财产品，并积极开展各类业务代销，向客户提供保险、贵金属、基金、理财产品等综合服务；在贷款业务方面，应开发并逐步完善贷款业务线上办理功能，实现小额农贷、单位职工贷款、住房按揭贷款、汽车贷款等的在线申请、审批和发放；在便民服务方面，应积极配置在线订购机票、车票、公共事业代缴费、加油卡充值、公交卡充值、手机充值、ETC代办、交通罚款代办等各项功能。此外，还应通过良好的系统界面设计和功能配置，以及有效的宣传推广，不断优化用户体验，提升人气，持续培育农村商业银行直销银行的增长潜力，使之尽快成为其业务发展和规模增长的重要推手，再造一个线上的农村商业银行。

二、接轨电商，探索建立专业化企业服务平台

借助直销银行上线的良好契机，农商行应主动加强与各类电商的接触交流，积极寻求合作机遇。在深入调研的基础上，农商行可与国内一些高科技创业型企业建立战略合作伙伴关系。积极开发线上产品，以手机APP为依托，为周边从事农业种植、养殖，乡村土特产买卖，农村生态旅游等企业提供在线交易平台。用户通过实名认证注册后可通过客户端发布供需信息，自行匹配交易对手，在供需双方签订线上电子合同并向平台缴纳一定比例的保证金后，即可发起线下的实物交易行为。这一交易撮合模式能效解决因时间、空间问题产生的上下游信息不对称和交易违约问题，能够大大提升交易效率，降低买卖双方的风险和成本。同时，平台还应逐步整合金融、保险、税务、法律、物流、加油等各类资源，不断增强为企业提供增值服务的能力。在开展合作后，农商行将成为该平台内金融服务的优秀供应商，为所有用户提供支付结算服务，这对农商行而言，除了能带来良好的业务收益，还将大大增强其直销银行的获客能力。

三、大力推进自助发卡机项目，进一步完善自助服务功能

农商银行作为服务农村的金融机构，因其网点大部分位于乡镇，客户居住地离网点的距离较远，因而自助银行作为农商银行对外服务的重要窗口，在农村商业银行支付渠道体系中扮演着十分重要的角色。为进一步完善自助服务功能，优化客户体验，推动自助银行往“准人力网点”的方向优化升级，农商行应在各营业网点内增设自助发卡机，加大网点的发卡力度，可参照农业银行等大型商业银行的经验，由知名电子信息产业公司负责系统建设，并提供自助发卡设备。为有效防控业务风险，可依托第二代个人身份证读取系统对客户身份证进行信息读取和有效性识别，通过公民身份联网核查系统进行核查，并配套人像拍摄、身份证图像扫描等系统，对客户身份识别信息进行全面采集，建立后台集中审核中心，负责在业务过程中对客户身份信息进行后台人工审核，确保客户身份认证信息的真实可靠。同时，相关部门应制定自助发卡业务风险管理及内部控制规章制度，并对各分支机构负责人及业务人员进行全面培训，从各方面为自助发卡业务的开办进行积极的准备。最后，还应启动全方位的宣传推广工作，使得广大客户享受到更加便捷的自助服务，全面提升其自助银行服务品质。

四、加强自身互联网支掌体系的建设

作为农村商业银行，不仅要能够有效借势互联网技术来发展互联网金融业务，还应当要建设好自身的互联网体系模块，为金融业务和互联网的融合发展提供良好的基础。对此，农商行应进一步加大科技投入力度，全面夯实科技建设基础，加快提升金融借势互联网发展的能力。具体可从以下几方面发展：一是抓好信息科技硬件设施建设，做好数据中心、运行维护中心、灾备控制中心这些信息科技所需的硬件建设，进一步提升对业务运行连续性和信息数据安全的保障作用；二是全面拥抱最新互联网科技，积极探索布局大数据、云技术、区块链和人工智能等前沿技术，建成较为完备的信息系统以及内外部数据归集、分析和建模的平台，不断强化技术支撑，努力实现行业的科技领先，抓紧新建和优化改造基础业务系统，努力增强发展后劲，打造未来的核心竞争力；三是深入推进数字化战略，积极整合银行现有的资源，切实开展好数据平台项目，全面规范数据治理体系和数据架构体系，充分运用好业务数据和市场数据，发掘信息价值，为金融业务发展提供更为有力的数据化支撑；四是搭建好农商行自身的互联网组织架构，全面布局线上存、贷、汇、付、代等各类功能，全面推进真正意义上的线上银行建设步伐，并通过积极引进外部人才和培养内部人才，解决好关键岗位人才短缺的矛盾。五是认真学习、借鉴互联网金融的思路、做法，把完善农商行自身的互联网信息系统体系，列入重大工程来实现，把锤炼自身的建模能力作为核心工作来推动，寻求与农商行契合度高的建模公司合作，并引进、培养大数据人才，建设符合农商行现行发展阶段的组织架构。

总体而言，近几年大部分农商行业务发展稳定、风险控制有效、改革创新也取得了明显的成效，尤其是互联网思维、科技信息手段和创新服务理念在经营管理工作中得到了较好的运用和实践，为未来发展打开了更为广阔的空间。下一步，农商行应继续遵照监管部门的指导和要求，始终坚持稳中求进的总基调，在确保全行安全稳健运行的基础上，深入推进好现有的各个重点项目，不断深化与大型互联网企业的战略合作，同时不断加大改革创新的力度，努力提升自身的差异化、特色化、专业化发展能力，积极打造一个便民、惠民、安全、快捷的金融服务平台，将优质、高效的金融服务真正惠及到辖内的广大客户与市场。