城镇化背景下河南省农村金融存在的问题及解决对策

王铭利

（河南大学经济学院，河南 开封 475000）

一、河南省农村金融发展现状分析

近年来，随着城镇化步伐的不断加快，农村的发展问题受到了党中央高度的重视。作为“三农”大省，河南省农村金融服务不断优化，农民的融资渠道更加广泛，有力地促进了河南省农村经济的发展。据统计资料显示，截止到2017年4月，全省银行业涉农贷款余额已达1.57万亿，位于中部六省首位，在全国也名列前茅，充分说明河南省农村金融在规模上得到快速发展。除此之外，河南省农村金融还出现了一些新特点。

（一）传统农村金融机构改革步伐不断加快

随着国有大型商业银行逐步退出农村金融市场，信用社成为河南省农村金融服务的主力军。但信用社存在历史包袱重、资产质量差、管理落后等问题，河南省政府从2015年出台农商行组建三年工作专项方案以来，截止到2017年底，全省完成改制和达到农商行组建标准的市县联社共计119家，占机构总数的86%。洛阳、开封实现农商行全覆盖，郑州、许昌、三门峡、鹤壁、安阳等市的改革工作也接近全面完成。通过改革，农商行股本得到充实、股权结构优化、优秀股东参与到法人治理，进一步增强了对农服务的实力。

（二）出现了一批新型农村金融机构，扩大了农村金融服务的覆盖面

随着政策的大力支持，一些新型的农村金融机构如村镇银行、小额贷款公司日益发展起来，逐步分布到我省各个乡镇，使偏远地区基础金融服务得到了全面覆盖。

（三）金融产品的推广比如保险产品和期货，使农民切实感受到了好处

其中农业保险给予了农民以充分的保障，在受到自然灾害时，不至于一败涂地。另外一方面随着农产品进入到期货市场，农民通过在期货市场可以对冲现货市场的风险。通过这种对冲平仓，期货和现货的优势互补，有效降低了农产品的风险。我省农民积极利用现代金融服务已初见成效。

二、河南省农村金融存在的问题分析

河南省作为“三农”大省，一直以来都面临着金融资源稀缺性的约束，这给本省农村经济的发展带来了许多的挑战和问题，这些问题主要包括：

（一）农村金融服务机构较少，功能不全

首先，农村商业银行等农村金融机构只有简单的存储功能，不能满足人们对金融产品的需求。其次，农民贷款的门槛较高，难度较大。最后，金融机构将吸收的大量的资金投入其他市场，对农村经济发展的贡献较小。

（二）农村金融服务机构出现了一家独大的现象，主要是以农村信用社为主

由于缺乏竞争，农村金融机构普遍缺乏前进的动力，管理水平和经营效率低下。

（三）农村信贷市场出现抵押品不足的情况，影响了信贷投放

首先，我国实行的是国家土地归集体所有，个人没有权利抵押。其次，农民所拥有的住房流动性非常差，价值较低，并且变现时间较长。最后，商业银行追求的是利润最大化，在风险失控，抵押品不足的时候，银行为降低自身的风险而减少对农民的贷款，因此农民失去了主要的资金来源。

（四）农村金融风险缺乏有效的防范措施

农业生产投入大，周期长，再加上河南省仍然属于一家一户分散经营模式，使农业生产风险巨大，至今未有良好的手段解决。

（五）农村金融服务缺乏创新

首先政府的大力干预和对地方金融机构的过度保护，破坏了农村金融市场公平和秩序，使金融创新缺乏外部环境。其次，随着传统金融机构逐步退出农村市场，农村金融机构单一，形成了农村信用社一家独大的现象，竞争不充分使创新主体失去了创新的动力。第三，金融创新主要面对广大城镇居民，适于农村环境的很少，这些金融产品不能够满足农村金融市场的需求，而且手续繁杂，不易理解，限制了农村金融创新发展。

（六）作为农村金融领域的主体农村信用社（农商行）仍然存在产权关系不明晰、缺乏有效的外部监督机制和内部管理制度不健全的问题

这些问题都阻碍了河南省农村金融服务的进一步发展。

三、关于河南省农村金融发展的建议

第一，在普惠金融理念的指引下，农村金融机构要加大改革的力度，转变传统的依靠存款和贷款之间的差额来盈利的模式，提供多元化的服务，满足农户多层次的需求。

第二，解决农村问题的关键是转变经济增长方式。河南省是“三农”大省，典型的城乡二元化发展格局，城乡之间的巨大差距是农村金融服务滞后的根源。增加农村金融资源供给根本还在于要转变农村经济的发展方式，实现城乡统筹发展，使城乡融为一体，是优化金融资源配置的根本出路。

第三，加快发展农村产权交易市场，解决农民贷款难、担保难的问题。为了解决抵押品不足的问题，需要不断扩大担保物的范围。政府可以突破房产和土地经营权的限制，将这些价值化，并推进农村产权交易市场发展，保证担保物的流通性。

第四，加强对风险的防范，健全农业保险、期货等金融服务市场。首先，应制订政策降低农民保费支出，如无自然灾害发生，保费支出不至于造成家庭负担。若发生了自然灾害，农民通过获得保险的赔付可以获得充足的资金迅速恢复生产，顺利度过难关。其次，应充分利用农产品期货的降低农产品风险，关键是培育代表农民利益的市场主体并加强对农民的宣传教育。

第五，加快金融创新。首先应该发挥市场的积极作用，搞清楚市场和政府之间的关系，让市场发挥决定性的作用，通过引入多种主体打破农村金融一家独大的现状。其次，所推出的金融产品要适合我省农村金融现实需求，要进行充分的市场调查，扩大新型产品的市场认可度，为新产品的发展提供充足的发展空间。

第六，加强监管。主要分为外部监管和内部管理，首先，政府应该划分金融监管的职责和落实风险处置的责任，使各机构职能明确，在出问题的时候不会相互推卸责任，最后不了了之，受伤害的还是农民。其次，强化内部管理人员的职业道德教育，积极主动的提高工作效率，明确自身的责任，为农村中小金融机构的发展创造良好的环境。