论商业银行如何提升小企业金融服务质量

摘要：本文针对商业银行如何提升小企业金融服务质量展开论述。提出的具体策略为：强化考评，突出问责；加快进度，突出效率信贷；优质客户提升，突出客户信用等级结构和存款结算管理；提升队伍整体素质，突出客户经理配备和业务培训；进一步规范经营行为，做好客户服务工作；完善分类管理，突出业务导向。

关键词：商业银行；小企业；金融服务；问责；培训

如今，各大商业银行为提升自身的小企业金融服务质量，纷纷开动脑筋，积极采取有效措施不断促进小企业金融服务质量的提升。目前国内关于商业银行如何提升小企业金融服务质量方面的研究并不在少数，提出的观点也颇具建设意义。那么，商业银行究竟如何提升小企业金融服务质量呢？接下来，便简要论述如下。

一、强化考评，突出问责

一是进一步优化和调整小企业金融业务专项考核指标体系。在现有考核指标的基础上，新增对小企业贷款占比增幅、A+级及以上优质客户增长、网络融资等重点指标的考核，引导支行统一到上级行信贷结构调整的战略思想上，将小企业业务发展作为商业银行一项长期的工作任务。二是进一步加大小企业业务营销专项绩效奖励力度。应将专项奖励与贷款完成率、存款完成率、业务综合评价得分率、贷款违约等调节系数挂钩，鼓励各支行发展优质客户，提高客户对商业银行的综合贡献。三是强化问责。按照小企业专业考核办法和分行执行力考核办法，对小企业金融业务发展思想转变不及时，营销组织和客户管理持续不力的支行分管行长、行长进行集中约谈，落实管理责任，增强支行发展小企业金融业务的紧迫感。完善对小企业客户经理的考核，建立小企业客户经理问责制度，把正向激励与责任约束有机结合，建立权责对等、标准明确的激励约束机制，进一步激发小企业客户经理业务营销的积极性。

二、加快进度，突出效率信贷

商业银行应树立早投放、早收益、趕进度的观念，抢抓进度，提高工作效率，加快业务营销投放进度。商业银行要根据全年任务目标，明确客户市场，制定业务规划，支行行长要亲自督促落实。分管行长工作要靠上抓，拓客户，盯进度，及时协调业务办理过程中客户、客户经理和分行相关部门各环节可能存在的问题，切实负起责任，坚决杜绝没目标、没规划、没进度、没落实、没反馈的“放羊式”管理方式。对于存量续做业务，一是贷款到期前要提前规划，及时与客户、分行有关部门沟通，明确意见；二是要抢进度，提前准备业务资料，坚决杜绝“闲庭信步”，要从维护客户关系，维护工行形象角度出发，提高效率。充分运用流程跟踪系统，落实细化业务从各环节的限时管理。

三、优质客户提升，突出客户信用等级结构和存款结算管理

一是以风险控制和压将经济资本占用为出发点，不断提高A+级及以上优质客户占比。二是以深化合作，提高小企业整体贡献为出发点，增加存款100万元以上客户数量，确立一批经营稳定，长期合作的优质小企业客户群。三是以风险排查和客户管理为出发点，开展日均存款10万元以下和季末时点存贷比5%以下客户管理提升活动，将日均存款10万元以下和季末时点存贷比5%以下客户纳入重点关注对象，原则不得新增贷款，续做贷款予以条件限制。

四、提升队伍整体素质，突出客户经理配备和业务培训

商业银行应挑选近几年新入行大学生，充实专职人员，及时配备数量充足、素质合格的专职小企业客户经理，满足业务快速发展的需要，切实提高市场营销与贷后管理工作水平，增强风险防控能力。在充实小企业专职客户经理队伍的同时，商业银行各分行需重点加强对小企业客户经理的培训工作。结合总行关于小企业从业人员上岗资格认证管理相关规定，对小企业客户经理有针对性地开展培训，增强客户经理的市场营销和客户服务能力。按照培训计划，建议商业银行全年应组织网络考试4次，形成按季考试制度，组织脱产培训2次，参加信管部组织的脱产培训2次，确保小企业客户经理脱产培训达到80个学时以上。支行客户经理培训考试执行情况，需纳入专业绩效考核。

五、进一步规范经营行为，做好客户服务工作

各支行要高度重视银监会整治银行业不规范经营行为的有关工作要求，同时要加强自律管理，防范小企业信贷业务领域的声誉风险。一是要切实贯彻落实国务院常务会议精神，不得向小微企业收取承诺费、资金管理费，严格限制对小微企业收取财务顾问费、咨询费等。二是要按照银监会要求规范小企业贷的发放，严格做到“七个不准”。三是要进一步规范中间业务收费工作，严格遵守“依法合规、服务匹配、协议完备、客户自愿”等四项原则，不断提高商业银行小企业金融服务工作质量和美誉度。

六、完善分类管理，突出业务导向

商业银行应在实施小企业客户分类管理的基础上，进一步对原办法分类标准进行重新验证评估，对分类管理要求和措施进一步细化和可操作，并在业务营销、审批、资金配置和贷后管理各环节逐一落实。同时，在分类管理的基础上，实行小企业金融业务评价，对业务逐笔按照信用等级、综合收益、存款贡献、融资品种、经济资本占有系数、综合产品营销、客户风险状况等进行打分评价，对每一笔业务评价进行量化，引导提高小企业金融业务综合贡献，压降经济资本占用，提高业务回报率，控制风险；

总之，商业银行提升小企业金融服务质量是当前必须要重点解决的重要内容。各商业银行应在如何提升小企业金融服务质量方面多下功夫，多开动脑筋，采取有效的策略不断提升小企业金融服务质量。

参考文献：

[1]季林健.分析中小企业金融服务创新的措施[J].现代经济信息，2017（09）

[2]林琳.关于进一步加强中小企业金融服务的思考[J].现代金融，2013（04）

作者简介：

王大为（1974.1- ），男，汉族，安徽合肥人，经济师，硕士研究生，研究方向：金融银行风险管理。