城市信用的想象空间

粱宝荧

中国城市信用建设高峰论坛展区现场

在福州市鼓楼区，有一条“信用街区”，以历史文化名街“三坊七巷”为载体，通过信用租赁、信用支付、失物招领、信用商家和无人超市五种应用场景，为市民提供多样化信用服务。

通过建立商户信用档案，商户的法人信息、投诉、违约、行政处罚等情况可供查询;信用良好的市民和外地游客则可享受如免押金租赁雨伞及充电宝、先购买后还款、消费折扣和无人超市等丰富的信用服务体验;同时，通过技术手段还能诊断整条街区商家的信用变化情况，给政府监管和决策提供参考。

“三坊七巷”信用街区背后，是新华信用的支持及京东金融研发的智能城市信用平台的助力。

“智能城市信用平台可以利用国际领先的人工智能算法对城市运行时空大数据进行深度挖掘，助力各地政府实现信用服务的深层化、多样化。”京东金融集团CEO陈生强对《瞭望东方周刊》表示。

在京东金融副总裁、首席数据科学家、城市计算事业部总经理郑宇看来，“三坊七巷”就是未来信用城市的雏形，“将人工智能应用到城市信用，井建设起完善的智能城市信用平台是大势所趋，信用社会建设的逐步完善将让信用成为现代社会的新型‘名片和‘通行证。”

盘活信用资产

“三街七巷”之外，在整个福州市使用“e福州”App和福州市推出的个人信用“茉莉分”，即可实现信用肖像的完整刻画，展现司法、政务、金融等各个领域的信用评价，最终为居民和商户带来这些便捷、高效的信用服务体验。

比如，在京东无人超市，消费者在微信或京东App上录入人脸信息后，通过扫脸验证即可进店。选定商品之后，通过无线射频完成商品识别，人脸验证走过结算通道，即可直接完成支付。针对信用较好的用户，京东无人超市同时可以提供打折、减免的优惠。

6月10日于福州举办的2018城市信用建设高峰论坛上，“守信激励创新行动”及“信易+”项目正式启动。同时，成立“守信激励创新产品与服务”联盟，首批联盟成员包括京东金融等34家金融和科技企业，将共同推动“倍易贷”“信易租”“信易行”等“信易+”系列行动，以促进信息其享回报，盘活信用资产，实现信用价值变现。

“如果有良好的信用体系作支撑，经营好并且信誉好的企业能够被低成本地触达与识别，并被动态地跟踪。那么金融机构便可以减少审批成本，匹配适合的授信额度和贷款利率，整个市场将呈现‘守信受益、信用有价的正向激励。真正有技术实力，有创新精神并且守信经营的中小微企业将如鱼得水，迅速成长为助力经济高质量发展的主力军。”京东金融CEO陈生强作为联盟代表在开幕式发言时表示。

“大数据+人工智能”打造信用平台

在郑宇看来，之所以需要大数据和人工智能服务城市信用，是由信用的三个特点决定。

首先，信用不是独立分割的，它与场景息息相关，不同场景需耍的信用权重不同，只有用人工智能算出一个动态的权重，再依据合适、精准的场景进行测算，为用户提供的信用分数才有价值;其次，提前预知风险才能起到帮助决策的作用，人工智能的应用能够提前知道某个企业将要出现信用问题，可以提早管控;第三，信用又有着时时变化和更新的特点，需要不断跟进优化。

基于以上复杂的态势分析，京东金融在国内首先推出了人工智能信用服务平台——智能城市信用平台。该平台集数据储存与处理、模型算法、应用搭建三大功能干一身，为政府、企业提供信用档案、信用诊断、信用风险预警等服务。

以基于智能城市信用平台能力打造的城市信用地图为例，基于5组数据、20多个维度的特征来计算信用的权重，且这5组数据的权重均是通过人工智能自动算出，而非人为决定。在此基础上，城市信用地图可以对企业作风险的预判，提前找到存在信用风险的企业信息，并具备高效的准确率。如果发现一些企业在一个区域里成片地出现问题，而不是个别问题，其可能存在管理方式和策略问题，通过挖掘信用背后的原因，为管理部门提供参考。

郑宇表示。智能城市信用平台的横式是把政府、企业的数据汇聚在一起，同时接入京东第三方数据，给企业、居民和政府提供信用服务。平台不仅仅聚焦在信用城市一个模块，还能支持交通、环境、能耗、公安等多个板块，未来京东金融还要把电子政务变成智能政务，把信用渗透到各个板块。

政企合作共建信用体系

据观察，近几年在国家有关部门的推动下，信用体系建设越来越完善。城市作为数字化程度较高的基本单位，是搭建社会信用体系的基础和切入点。而科技公司可以助力城市信用体系建设，在技术层面也有了一些很好的应用。

“过去的信用体系建设更多依靠静态的数据、历史的数据，而现在更趋向于依靠动态的时空大数据，运用人工智能的技术去作预测。通过人工智能技术，预测哪些行业和领域可能出现信用问题，并提前预防，可能对于信用体系建设有很大的帮助。”陈生强说。

在科技企业如何与地方城市配合上，陈生强表示：首先，科技公司自身拥有大规模、多维度且动态的数据，这些数据本身就是城市信用建设过程中不可或缺的一部分;其次，科技公司可以利用先进的人工智能技术，将自身数据跟政府所掌握的不同维度数据、不同产业数据进行融合，进行深层次挖掘，更加全面地评判和衡量企业和个人的信用状况，帮助政府通过可视化的方式了解企业和个人的信用状况;在此基础上，政府可以建立有效的信用激励和惩罚制度，进一步激发市场活力，助力实体经济高质量发展。

为了更好发挥“守信激励创新产品与服务”联盟的作用，陈生强认为，企业首先需严于律己，坚持诚信经營、守法经营的原则;其次，联盟成员之间应在产品、场景和数据层面形成紧密合作，实现真正成体系的信用设计，通过对信用良好的企业和个人给予资源支持，让全社会形成守信受益、信用有价的正向激励。