从小微企业贷款难引发对发展普惠金融的一些思考

赵涛 魏名婷

【摘要】近来我国经济面临的下行压力加大，县城经济面临的压力尤其明显，而县域经济的主体一——广大小微企业的生存与发展显得更为困难。虽然近些年来随着一大批农村金融机构的兴起，金融服务的便利性有进一步的提升，但面对弱势金融群体的金融产品与服务仍显不足。因此大力发展普惠金融在当前更显其紧迫与必要性。

【关键词】小微企业 贷款难 普惠金融

党的十八届三中全会提出全面深化改革，完善金融市场体系，发展普惠金融，要求金融业的包容性要进一步加强，金融服务的覆盖机和渗透率要不断扩大。这就要求我们基层金融从业人员，特别是基层央行要认真思考如何以解决长期困扰我们的中小企业贷款难问题为突破口，大力发展基层普惠金融。

一、普惠金融的含义与发展基层普惠金融的重要意义

普惠金融首先更多是一种理念：信贷权也是一种人权，只有每个人拥有金融服务的机会，才能让每个人有机会参与经济的发展。也就是让所有人都享受金融服务的实惠，都能分享金融改革的红利。目前，在广大欠发达地区，中小企业贷款难、难贷款的问题是长期制约当地中小企业发展的瓶颈，由于广大中小企业是支撑县域经济的主力。由此可见。大力发展普惠金融，特别是在基层发展普惠金融、想方设法满足弱势金融群体的资金需求。因此。发展普惠金融不仅对于社会还是对于金融业本身都是一件“合则双美、离则两伤”的大好事。

二、一个案例所反映出的基层普惠金融发展困境

郭佶———晋中市太谷县恒亚润滑油经销部业主，主要经营润滑油及相关产品。2014年全年销售额230万元，利润15万元左右。由于受县域特点影响此类销售企业赊帐较多。销售回款较慢.因此郭佶每次去天津进货时的所需资金就成为他最为头痛的事情。大多情况下，他进货所需资金中相当一部分都依靠民间借贷。以40万无的借贷额度为例。郭估为此需要付㈩每月6000-8000元的利息.这对于他来讲实实在在是一笔不小的开支。

三、发展基层普惠金融的思考

经过调研，我们发现出现这种情况主要有要客户与金融机构两个方面的原因。一方面。农民、个体经营者和小微企业主等普惠金融主体往往缺少规范的财务报表、足够的交易信息，交易对象或上下游情况也大多不固定。太多的不确定性使得银行和客户之间存在严重的信息不对称，难以采用传统的信贷技术，制约了信贷投放的准确性；另一方面，小微企业获得的信贷支持较少，且很多个体可能从未办理过贷款业务。缺少足够的信用基础和数据积累，加大了银行贷款的不确定性和风险系数。与此同时，因普通农户和小微企业的资金需求较小，贷款额度大多集中于几万元、几十万元的数额。而发放这样一笔贷款，其贷款调查环节相比大额贷款并不简单甚至更为繁琐。由此带来银行服务成本高企。挑战银行盈利能力。

由此看来，在现有形势下如何做好小微企业、农户等金融弱势群体的金融服务下作已经成为当前的一项重点下作。发展普惠金融已经而且必须成为我们认真对待的一项重点丁作。

四、发展基层普惠金融的建议

1.发展普惠金融重在增加有效供给

近年来晋中市村镇银行、小贷公司等新型金融机构发展较为迅速，目前晋中市共有6家村镇银行，所辖10家县市共有小额贷款公司43家（在小贷协会注册的），这些机构在促进小额贷款发放、促进普惠金融的发展方面起到了积极的作用。但就其成长过程来看还面临很大的挑战，总体来看主要是准人不够充分。股权结构有待优化、融资结构受到限制。因此建议：其一可以逐渐放开小贷公司融资比例；其二可以尝试发行私募债券。2014年5月7日，晋中所辖平遥县日升隆小额贷款公司成功发行山西省首支私募债券，并在天津股权交易所山西省营运中心备案，首期2090万元债券于5月8日认购完毕。其三可以引入机构投资者，解决小贷公司资金不足情况。

2.发展普惠金融要努力探求商业化可发展之路

其一、针对本文开头类似私营业主贷款难的问题，我们建议可以进一步完善个人与企业信用基础数据库，奠定发展普惠金融的基础，对于有贷款意愿、又有良好信用纪录的个人与企业要做到敢于投放；其二当地政府及央行要加大对金融机构涉及普惠金融贷款的支持力度，对贷款不良容忍度、坏账核销等要实施差异化的支持政策；其三，鼓励和引导小贷公司、村镇银行等新兴普惠金融机构在条件具备的情况下允许其在资本市场发行金融债券或专项融资下具，以帮助其建立可持续融资机制。

3.加大金融宣传力度

普惠金融中的“普惠”，我们理解不仅仅只是金融机构的布点上，更重要的是金融知识、金融便民方针政策的宣传与金融新产品便民新举措的遍民人户人脑。让金融机构推；“的各项惠民便民金融新举揹成为老百姓方便生活的金融新下具。要达到“用得上、用得好、愿意用”的良好效果。

4.基层央行要立志做发展普惠金融的推动者与资源的整合者

基层央行要充分利用央行货币政策下具，鼓励大型银行通过设立专营机构。创新信贷模式，有效满足符合条件的中小企业信贷需求；要鼓励各类银行包括国有及地方中小银行，特别是真正所根基层、扎根农村的村鎮银行利用网络银行、手机银行等丁具和手段向广大普惠人群提供更加有效、高质的金融服务。人民银行要充分整合资源，努力形成政府主导。人行推动的多方资源整合机制，搭建多种形式、不同层次的融资平台，为不同层次的资金需求者特别是小微企业架设桥梁、提供平台，注入活力。