校园网贷背景下大学生消费问题探析

徐嘉遥 郭秀丽

【摘要】近年来，校园网贷一直是被热议的焦点，不良校园网贷更是给大学生带来不可言说的负面影响。虽然2017年6月银监会彻底叫停校园网贷服务预示着校园网贷风波的结束，但是调查大学生消费水平现状，探析大学生消费特点及网贷成因，引导大学生健康理性消费依然具有重要意义。

【关键词】校园网贷 消费 财商意识

2015年以来，关于大学牛不良校园网贷的新闻经常被媒体报道，“裸贷”、“自杀”等字眼更是引起外界哗然。为了更好地保护大学生的合法权益，银监会等部门对校园网贷进行了治理，并于2017年发布通知彻底暂停网贷机构开展校园服务。这是打击不良校园网贷的有效措施，是发挥政策强制性作用的具体表现。但需认清的是，暂停校园网贷不是一劳永逸的，造成悲剧发生的因素也有很多。因此，在这种背景下调查大学生消费现状，探析大学生消费的特点及网贷成因，引导大学生健康理性消费就显得尤为重要。

一、校園网贷背景下大学生消费现状调查

本次调研主要采用了问卷调查的方法。调查对象选取了辽宁省内6所高校的本科学生，共发放调查问卷1577份，其中有效问卷1545份（剔除不合格问卷），有效回收率为97%。调查对象涵盖大学一年级到四年级，具有广泛的代表性和参考价值。

（一）大学生基本月消费情况

1、大学生基本月生活费情况。总体来说，大学生月消费情况在700-2000元不等。其中，月消费在700元以下的同学占11.3%.月消费在700-1000元的同学占22.7%.月消费在1000-1500元的同学占49.2%，月消费在1500-2000元的同学占13.7%。此外，有2.9%的同学月消费超过了2000元。

2、大学生月消费结构。从此次调查的实际结果来看，男、女学牛在消费结构方面有所不同。基本餐饮支出男女占比分别为32%、23%.通讯上网占比分别为18%、15%，形象消费占比分别为17%、37%，社交娱乐分别为19%、100%，生活用品和学习方面分别约占5%、7%和13%、10%。总体来说，除去基本餐饮花销，男生更愿意把钱花在社交娱乐和通讯上网方面，而女生则愿意在形象外在方面投入资金。

（二）大学生对校园网贷的认知与评价

1、大学生对校园贷的接受与了解程度。在本次的调查样本中，约31%的同学表示坚决不会使用校园贷款，约45%的同学表示中立看法，约24%的同学表示愿意使用校园贷。在不反对校园货款的同学中.5.7%的同学表示已使用过校园贷，21%的同学表示愿意尝试，但并没有使用过。总体来看，参加调查问卷的同学均表示在认识的同学和朋友中只有较少甚至没有人使用校园贷，且自身对校园贷款的认知基本来源于新闻。

2、大学生对叫停校园贷的看法。在调查样本中接近99.9%的同学表示安全赞同银监会彻底叫停校园贷，原因为可保护大学生基本利益。其中，45%的同学表示希望有更多的针对大学生的金融产品进入校园市场，同时希望银行开发出真正适合大学生、可合理控制风险的金融产品。47%的同学表示是否存在正规大学生借贷服务对自身生活无太大影响，因此表示并不关心。

二、大学生不良网贷行为原因分析

（一）大学生自身存在畸形消费心理

1、大学生追求时尚与新颖，强调个性风格，更愿意享受优先。大学时期对于人的一生来说是成长的黄金时期，此时大学生的心理状态既有大人时期的成熟又有青春期的懵懂幼稚，自我意识增强，并重在强调其独立的人格特性与外在辨识度。大学生接受多元文化的速度是惊人的，对时尚潮流的进展趋势也是敏锐的。从消费与享受的先后性来说，大学生更崇尚先享受后消费这样的一种西方消费观念，而不是传统的中国储蓄再消费思想。

2、大学生盲目消费，购买行为冲动、不理性。作为已成年还没有进入社会的大学生来说，其品质特点、性格偏好易受到社会环境中方方面面信息的影响。强调个性特点，但却盲目崇尚品牌，同时也易受到明星效应的影响。只要商品的外型、颜色、包装甚至代言等某一方面符合大学生偏好，那么便会成功引起大学生的注意同时也会被迅速购买。

3、大学生因家庭经济因素而产生攀比心理，过于注重面子。在大学生群体中，大学生生活费一般都来源于家庭，因各自家庭经济能力不同，导致个体消费水平出现差异。而学生之间的攀比心理使大学生不惜代价购买超出自我经济实力的高端商品，究其本质并不是因其对商品的真实需求，很大程度上都是为了拥有，为了自尊心的满足，是一种无尽头的虚荣攀比现象。

（二）理性消费教育的缺失

1、家庭方面培养大学生树立正确理性消费观的教育意识浅薄。近年来，人民生活水平不断提高，中国恩格尔系数马上要达到富足状态，很多家庭的经济条件较好，且独生子女较多。父母对孩子的爱不仅表现在思想上，更体现在满足物质需求的行为中。

2、学校方面大学生消费观念教育重视度不足。受西方文化的冲击和市场经济的影响，“金钱至上”、贪图物质享受、忽略精神追求等观念对大学生产生了一定的负面影响。而学校缺少金融安全方面的教育，使大学生成为各种违规互联网金融活动、“校园贷纠纷甚至诈骗案件的受害者。

（三）校园网贷平台的欺骗性

1、“零首付”、“低利息”的骗局。社会上不少校园网贷，打着各种利息低的旗号招摇撞骗。校园网贷平台一般给出的贷款利率为月利率，以月利息不到1%的噱头，吸引算不清楚利息率的大学生进行借款，看似较低，但实际是“欺负”大学生的金融无知，其年化借款利率要达到中国银行的五倍。所以说，“零首付”、“低利息”骗局的背后其实真正代表的是高利贷般的“高利率”。

2、误导性宣传外加暴力催收、黑暗担保手段。不少校园网贷平台忽视风控的必要性，隐瞒真正贷款风险，以低成本诱导欺骗无知的大学生进行借贷。通过校园代理或同学推荐的方式，使学生忽略其贷款业务的隐性风险，极易被误导产生不良消费行为。

三、引导大学生理性消费的对策建议

（一）学生要提高自身辨别能力，树立正确消费观。

1、合理定位，树立正确消费理念。大学是大学生提升知识、技能、情商、财商等方面不可缺少的人生一站。大学生没有自己的收入来源，没有体会过挣钱的艰辛，所以更应该在心中设立一把衡量花销的基准尺，对自己的消费进行合理的定位。首先制定消费计划，根据自身家庭经济情况，规划好每个月的消费支出。其次控制内心过度消费欲望，只有自律的人生才会更加出彩。最后对基础金融知识有一定了解，树立适合自己正确的消费理念，只有这样才能提高对好坏的辨别能力，避免落人类似不良校園网贷的骗局中。

2、相比外在投入，大学生应更多的关注内涵发展。当今社会竞争激烈，作为大学生应懂得如何在大学四年时间里积攒资本，使自己将来能更轻松立足于社会。相比于过分的追求物质享受，大学生更应该把精力放在自我提升上面。没有什么项目是比投资自己收益率更高的了。提高专业知识、阅读大量书籍、进行塑身训练、积极参加社团活动等等方式，都可成为更好的自己。所以，一味的少花钱，节省花钱或大笔花在物质享受上并不是明智之举，把钱花在丰富自己的学识、修养、精神层面远远比满足物质欲望要有意义的多，重要的是如何把钱花在最有价值的地方。

（二）学校应普及网络金融安全知识教育

1、加速普及大学生网络贷款安全知识。高校应从理论与实践两方面，加强对大学生网络金融安全知识方面的教育。在过往的教育中，多是对大学生的智育教育，而缺少德育、美育等人格精神能力上的教育。所以，一方面学校可开设关于金融、网络安全的公共基础课或者选修课，使学生在课堂上获得理论知识，完善其网络金融知识体系。

2、营造良好校园消费环境，加强对大学生理性消费观教育。一方面，在校园内悬挂关于理性消费口号的标语和宣传用语、张贴特色海报，并在校园内LED屏幕上滚动播放关于网络金融安全知识的视频，同时利用微信、微博、校园网络平台等新媒体加大宣传力度，促进形成理性消费新风尚，营造健康良好的消费环境。另一方面，在高校开展以理性消费为主题的校园微电影大赛等其他形式的比赛，组织学生以理性消费为主题积极参赛，使学生在参与过程中对健康消费观有更深刻的感悟，进一步提升活动影响力。

（三）家庭方面要随时关注，积极引导

家庭应密切关注大学生生活花销、心理状态。大部分学生生活费来源于家庭，父母作为家长有责任有义务随时关注孩子的生活花销、消费结构及心理状态，进而减少因过度攀比、明星效应等造成的盲目不理性消费支出。例如，可设置银行卡短信提醒，及时跟踪孩子消费金额，但留有余地：定期与孩子沟通，关注孩子的生活细节及心理状态，发现问题，趁早解决；可通过老师，同学了解更多的信息。但应注意的是，父母应根据孩子的性格特点有针对性的进行引导，切不可操之过急，步步紧逼。

（四）政府方面要加强监管，堵住旁门

l、加强对网络金融市场的行业束缚，2017年6月，银监会彻底叫停校园网贷服务，禁止一切网贷平台提供校园方面的服务。这一通知彻底宣告了校园网贷进入了休眠期，在政策高压力下很多网贷平台纷纷寻找新的商机。对于整体网络金融市场，政府一方面应完善相关法律法规，实行严格管理网络贷款平台准入资质审查，要求其合法合规经营，并加大惩罚力度。另一方面要落实相关部门监管责任，并责成平台管理人员依法依规经营，进而还网络金融一个健康干净向上的环境。

2、打开“正门”，扩大供给，使校园金融市场达到一种理性的平衡状态。供需从来都是一种平衡关系，有需求才有供给。扩大供给，政府一方面应积极鼓励银行等“正规军”积极开拓校园借贷业务，迎合大学牛日益膨胀的借贷需求。另一方面可出台相关大学生优惠政策，加速建设大学生社会绿色通道，为大学生提供更方便的多维度平台。

参考文献：

[l]黄丹.<高校不良网贷问题现状及对策分析》.现代交际.2017

[2]谢晋.《当代大学生网络消费心理与行为研究》.商情.2013

[3]刘磊.《当代大学生攀比心理成因及对策研究》.经济研究导刊.2015