经济新常态下农村小额贷款的发展

朱卫云

摘 要：在我国经济逐步走向新常态的进程中，我国农村小额贷款的发展也面临着前所未有的挑战。本文针对农村小额贷款存在的法律制度不健全，有待完善；农村小额贷款实力弱，资金短缺；农村小额贷款风险大，还贷周期不科学的问题，采取一定的措施来加快推进农村小额信贷利率的市场化，加强成本管理，注重风险分担，努力为小额贷款提供良好的制度环境等措施进行研究。对促进具有农村经济新常态下农村小额贷款的发展具有一定的理论和实践意义。

关键词：经济新常态；农村；小额贷款

经济新常态，是指经济新常态就是经济结构的对称态，在经济结构对称态基础上的经济可持续发展，包括经济可持续稳增长。经济新常态是强调结构稳增长的经济，而不是总量经济；着眼于经济结构的对称态及在对称态基础上的可持续发展，而不仅仅是GDP、人均GDP增长与经济规模最大化。经济新常态就是用增长促发展，用发展促增长。在经济新常态下，农业、农村和农民的发展将获得新的机遇。小额信贷是针对城乡低收入人群而提供的小规模金融服务形式。小额信贷的主要服务对象是微型企业和贫困农户， 能为他们提供自我就业和发展的机会。小额信贷作为一种金融服务创新模式，将普惠的金融理念贯穿到城乡发展之中。农村小额信贷的特定目标客户是贫困农户或低收入农民。在经济新常态下， 我国城乡社会贫富差距悬殊， 农村居民收入仍然偏低， 小额信贷作为金融扶贫的重要手段， 越来越被人们所重视， 使其在贫困地区经济社会发展中起着重要作用[1]。

1、经济新常態下农村小额贷款发展的制约因素

1.1 法律制度不健全，有待完善

当前， 在我国虽然国有金融机构也有小额信贷业务， 但是大部分小额信贷业务是由非政府组织提供的。按照我国目前的法律法规， 这些非政府组织的小额信贷公司是不能在农村金融市场吸纳存款的， 也没有非贷款金融业务的合法地位。法律制度不健全使得作为非金融机构的小额信贷公司在地位上与金融机构不平等， 导致小额信贷公司融资渠道狭窄， 融资成本加大， 发展受到严重限制。而作为金融机构的农村商业银行， 业务和管理水平又显得非常薄弱， 很难适应经济新常态发展的需要。时下， 农村小额信贷公司虽然随着经济新常态的到来而纷纷出现， 但是员工业务水平低、责任感不强， 缺乏风险意识， 加之激励机制缺位， 大多农村小额信贷公司产品服务单一， 市场开拓能力非常弱， 难以满足农民的现实需求[2]。

1.2 农村小额贷款实力弱，资金短缺

当前， 农村小额信贷一般采取无抵押、无担保贷款， 贷款对象又基本上是低收入群体， 所以承担着很大的信贷风险。农村小额信贷业务在“信息对称性” 上也存在严重不足，缺乏必要的理性分析， 而且农贷对象一般比较分散， 贷款额度又小， 工作量很大， 对贷款对象所带资金的使用情况也很困难， 农业生产本身又存在很大的风险性， 如自然灾害等的影响， 可能造成农业失收， 这就导致农村小额信贷存在很大的安全性。近年来， 一些自然灾害， 如旱灾、水灾和冰灾等， 给农业生产造成巨大损失， 影响农民收入， 有些农民因为农业失收， 无力偿还贷款， 从而给信贷机构造成很大的风险危机。以此同时， 农业生产本身周期比较长， 尤其是种养业， 但是目前很多农村小额贷款的还贷周期一般是一年， 这很难满足农业生产贷款的实际需要。

1.3 农村小额贷款风险大， 还贷周期不科学

当前， 农信社作为农村小额信贷的主要来源， 面临非常大的资金缺口。本来农信社的资产质量就比较低， 近年来有较大的亏损， 推广农村小额贷款以后， 农信社面临更大的资金需求； 而农信社由于本身力量弱小， 难以吸收存款， 所以资金存量难以得到有效增长； 加之国家政策要求农信社支持三农， 造成其对农户的贷款力度很大， 而在税收上农信社也没有得到国家的优惠政策， 所以农信社面临巨大的负担。

2 促进农村小额信贷发展的策略

2.1 加快推进农村小额信贷利率的市场化

当前，虽然随着金融市场的改革不断深入，政府对小额信贷利率的管控政策逐步放松， 但是由于政府担心金融市场秩序出现混乱， 因此对小额信贷利率的干预仍然过多， 使得金融机构及小额贷款公司的经营自主权不足， 导致小额信贷难以实现可持续发展。因此， 逐步解绑政府对小额贷款利率的过分干预， 是推进农村小额信贷利率市场化发展的关键一环。农村小额信贷利率走市场化道路， 能够有效提高还贷率。只有由市场定利率， 才能促使借贷者更有鞭策性，自觉自愿地去积极发展生产，从而提高借贷资金的利用率。借贷农户为了增强自身的信用，及时还贷，他们想法发展发展好的项目，并且努力生产，这就提高了农村小额信贷的偿还率， 使农村小额信贷的健康借贷环境逐步形成。同时， 把农村小额信贷利率推向市场化， 也可以降低小额信贷的风险， 增强信贷资本的增值功能，也保证小额信贷资金来源的持续性， 从而吸引更多社会资本进入小额信贷领域，推动小额信贷机构的健康可持续发展[3]。

2.2 加强成本管理，注重风险分担

小额信贷应该聘请相关专业技术人员和业务人员， 独立核算成本和收益。对财务进行科学分析， 有效管控成本。除金融机构之外的小额信贷公司应该有一套完善的财务管理和会计制度， 并且聘请专业人员从事会计工作， 逐步建立合乎国家现代会计规范的会计制度和监管系统。此外， 审计部门对小额贷款公司的财务情况要进行常态化审计， 采用各种措施， 既有效提高农村小额信贷公司的运作效率， 又使其在健康的道路上实现可持续发展。小额信贷公司为了降低风险， 必须采取以下风险分担机制：必须建立和保险公司合作的风险分担机制， 使风险承担的主体多元化， 提高贷款者的抗风险能力。建立农户联保机制，并实行网络管控， 这样既可以提高风险分担能力， 又可以加大农户相互间的监督力度， 使农户能够自律并形成贷款农户利益共同体。凡发现贷款资金没有用于贷款申请用途或借予他用， 将强制收回贷款， 有效控制风险[4]。

2.3 努力为小额贷款提供良好的制度环境

农村小额信贷组织是为农户提供信贷服务的， 政府应在法律层面为其确认地位， 使其在“三农” 和精准扶贫服务上提供微观层面的精准扶贫服务， 并且积极正确地引导小额贷款公司健康发展， 充分发挥其在农村精准扶贫条件下金融市场发育和创新中的服务型作用。加强激励机制建设， 将贷款的责任承担和收益情况挂钩， 对在农村精准扶贫中贷款业务表现优秀的小额信贷组织要实行奖励， 激发信贷业务员深入农户、服务农户的积极性，再加上银监会、保监会和证监会的辅助，它的权威性和协调性大大增强。因此，这个阶段就可以适当的削弱银监会、保监会和证监会的独立地位，这样可以达到节省金融机构设置成本和协调成本的目的，还有利于统一监管的实现，从而提升金融行业的风险监管效率。

3小结

经济新常态下， 农村小额贷款的风险也日益突出。为了能够避免上述风险，要对风险产生的因素进行分析，提升资金的利用率， 减少自身的经济损失。本文针对农村小额贷款存在的法律制度不健全，有待完善；农村小额贷款实力弱，资金短缺；农村小额贷款风险大， 还贷周期不科学的问题，采取一定的措施来加快推进农村小额信贷利率的市场化，加强成本管理，注重风险分担，努力为小额贷款提供良好的制度环境等措施，促进经济新常态下农村小额贷款的发展。

参考文献：

[1]张路通， 何华. 新常态下农村小额信贷机构的可持续发展研究[J]. 陕西广播电视大学学报， 2016， 18（3）：86-88.

[2]李鹏飞. 新常态下实现发展权的新思路[J]. 人民日报， 2015.

[3]樊梦臾. 新常态下小额贷款公司的发展策略分析[J]. 时代金融， 2015， （30）：259-261.

[4]何华， 熊小雅， 赵丽. 新常态下我国小额信贷机构的可持续发展研究[J]. 现代经济信息， 2016， （9）：282-283.