蚂蚁花呗对当代大学生消费行为的影响

【摘 要】随着网络信息技术的快速发展，新型的互联网消费途径及其相关产品应运而生，蚂蚁花呗当是其中最具有代表性的消费新方式。蚂蚁花呗以其低门槛、高灵活、极便捷的特点征服了一大批的受众群体，尤其在当代大学生的日常消费中占有不可替代的地位。大学生成为花呗使用的主力军，其新型的消费观和蚂蚁花呗全新的消费方式相互碰撞，对大学生的消费行为产生了极大的影响。

【关键词】蚂蚁花呗;大学生;消费行为;影响;合理使用

蚂蚁花呗于2015年4月正式进入公众的消费生活，在上线初期申请使用用户就已经突破百万，如今在用用户已经超过一亿。相比于其他的消费网贷商品，蚂蚁花呗的使用门槛更低，使用者可以灵活地调度金额使用额度，而且在日常生活中的使用更加便捷迅速。其以预支额度的方式，使其用户获得了先消费后付款的舒适的购物体验。这些优点极大满足了当代大学生的消费需求，因此这种新型的消费方式深受大学生的欢迎。然而，蚂蚁花呗在带给大学生新颖的消费体验和更好的生活质量的同时，也产生了一些诸如超前消费过度、花呗套现诈骗等负面的影响。

一、蚂蚁花呗的使用优点

（一）用户申请使用的门槛低

对比其他传统的信贷产品，蚂蚁花呗的使用者在申请时无需提供收入水平以及信用记录之类的证明文件。初次注册使用的用户只需要一个支付宝账号，并按照蚂蚁花呗的提示完成个人认证即可使用。

（二）使用便捷，操作简单

如今，蚂蚁花呗已经走出阿里系电商平台，共接入了40多家外部消费平台：大部分电商购物平台，比如亚马逊、苏宁等;本地生活服务类网站，比如口碑、美团、大众点评等;主流3C类官方商城，比如乐视、海尔、小米、OPPO等官方商城;以及海外购物的部分网站。在这些平台均可使用蚂蚁花呗，甚至某些线下的实体店商家也已经开放了允许消费者使用花呗付款的渠道。消费者在付款时，只需在支付界面选择花呗付款即可。

（三）免息期较长，使用额度可调节

用户在消费时，可以预支蚂蚁花呗的额度，在确认收货后的下个月的9号进行还款，免息期最长可达41天。除了“这月买，下月还，超长免息”的消费体验，蚂蚁花呗还推出了花呗分期的功能，消费者可以分3、6、9、12个月进行还款。经过长时间的更新优化，现在的蚂蚁花呗不仅可以延期还款，签约满一年以上的用户，通过系统评估后，可进入花呗-我的-还款日设置，用户现可选择每月15日或20日进行还款，出账日期也会相应调整到每月5日或者10日。这使得蚂蚁花呗具有其他网络信贷商品所没有的超强的灵活性，使用更加便捷。

二、蚂蚁花呗对大学生产生的影响

（一）积极影响

现如今，大学生已经成为购物消费中不可忽视的主体。其中，使用互联网购物平台进行消费行为的比重更是在与日俱增。而蚂蚁花呗作为被投入各大网络支付平台中的付款途径，使得大学生的网购数量逐渐增多。蚂蚁花呗的使用带给大学生更多更新颖的购物体验，为其消费行为提供了极大的便利，称心如意的网购商品也在一定程度上提高了大学生的生活质量。

（二）消极影响

本文开头便已经说明了蚂蚁花呗的使用所产生的负面影响，下面笔者将对其进行详细的阐述。

1.超前消费行为过度，大学生还款压力过大

许多大学生在使用花呗时，都存在着侥幸心理和放任心理。因为有时单笔的消费金额并不多，大部分大学生在使用花呗时都会产生这样的想法：反正花的也不多，我还起来并不费事。然而，这一笔又一笔数额并不大的待还款金额经过一个月的积累，最后很有可能会演变成与一个大学生一个月的生活费相当的数字。在拿到新的一个月的生活费后，还上了花呗的欠款，剩余可支配的生活费已经所剩无几，甚至是接下来吃饭都会面临问题。这样日积月累，一个月又一个月的循环往复，使得许多大学生不得不正视自己花费过多，超前消费过度的问题。虽然蚂蚁花呗推出了可以延期还款的功能，可是每个月新增的花呗欠款再加上已经分期还未还的款项，更是像一座大山一样沉重地压在大学生的身上。大学生在校期间尚有生活费，回家之后便没有了经济来源，那花呗的欠款又怎么能如期还清呢？为此甚至还要向他人借钱，欠下其他的债务。由此可以看出，这是一个不停循环的过程，更是一个恶性循环的过程。因消费时的侥幸心理和放任心理导致超前消费过度，最终致使始终身负债务无法清偿。

2.网络套现诈骗的出现严重侵犯了人身权利

蚂蚁花呗会根据消费者的网购情况、支付习惯、信用风险等综合考虑，通过大数据运算，结合风控模型，授予用户500-50000元不等的消费额度，消费额度也会随着用户的使用频率、还款效率极其信用逐步提升。虽说现在手机支付已经成为日常生活中支付价款的主要方式，但还是有些急需现金的情况，这就给了某些不法分子可乘之机。他们利用大学生急需现金时的慌乱心理和容易轻信他人的心理，设下花呗套现的骗局。往往办理花呗套现时的手续费会高达套现金额的10%，并且诈骗者会让受骗者一次性支付所有款项才会承诺进行套现。而在受骗者将款项汇入对方账户后，就无法再联系上对方，为此受骗者不仅要承担手续费的损失，更是要偿还所有的花呗欠款。更有许多不法分子借此机会通过欺骗的手段获取大学生的个人账户和信息，盗取其账户资金甚至将其个人信息贩卖给他人用作非法用途。

三、对大学生如何合理使用蚂蚁花呗提出的建议

（一）纠正消费观念，切忌过度超前消费

大学生在日常生活中一定要端正自己的消费观念，不对超前消费抱有侥幸心理和放任心理。尽量避免冲动消费、跟风消费、盲目消费，树立适度消费、合理消费、理性消费的正确消费观。学会控制自己的购买欲望，不买多余、无用的物品。对自己的经济水平和消费能力要有良好的把握，合理规划可支配资金。对自己每一笔的消费进行记录，针对过度消费的方面采取有效措施，以避免因過度使用花呗导致的无力还款或者还款困难的情况。

（二）学习法制知识，增强互联网防骗意识

大学生一定要学习法制知识，不断提高自己的法律意识，增强互联网诈骗的防范意识。在使用蚂蚁花呗时，一定要充分了解蚂蚁花呗的运行机制，认知其本质，不轻信网上的套现骗局，不轻易将自己的个人信息和账户信息透露给陌生人。使用蚂蚁花呗后，要及时还款，尽量避免因还款不及时引起的不良信用记录。

总而言之，蚂蚁花呗的合理使用可以提高大学生的生活呢质量，但过度使用却会适得其反增加经济压力。除了大学生本身控制消费提高防骗意识外，蚂蚁花呗也应不断完善自身运行，结合实际不断调整使用机制，对使用过程中发现的问题进行及时有效的解决。相信蚂蚁花呗的正确合理使用，会给未来的社会经济注入更加新鲜多样的活力。

参考文献：

[1]甘丽阳，金镇等，大学生“蚂蚁花呗”信用额度消费若干问题探讨[J].海峡科技与产业，2017，（3）：63-65.

[2]彭志浩，杨珂，许子萌.“蚂蚁花呗”对大学生消费行为影响的实证研究——基于对武汉市7所高校大学生的问卷调查[J].湖北经济学院学报（人文社会科学版），2017（2）.

[3]黄丹妮，王文荣，毛明震.互联网金融背景下高校大学生消费信贷行为研究[J].财经论坛，2017.

作者简介：

柳妍（1997.6-），女，汉族，籍贯山东省潍坊市。