汽车保险欺诈的成因和车主主动预防

毛伟波 陶舜宇 张仁杰 丁进

中国人民财产保险股份有限公司江苏省分公司理赔运营中心 江苏省南京市 210005

1 保险诈骗的法律特征

所谓的保险诈骗这种行为其实质就是指保险投保人、被保人或者是保险收益人通过各种欺诈瞒骗的手段以非法占有保险赔款的目的来进行对保险人的诈骗行为。这种在保险领域出现的恶意违法现象不但严重的影响了保险行业的发展和未来走向，还对社会造成了极其恶劣的危害，从而导致了社会整体的金融保险行业秩序的一个混乱，我国法律在立法上也非常明确的将保险诈骗的性质进行一个法律的界定，为了有效的打击和惩处这极其恶劣的违法犯罪行为，我国1997年3月14日颁布的新的刑法就针对保险行业的诈骗罪名进行了一个细致的明文规定，所以保险诈骗这种犯罪行为是具有违法与犯罪两种极其恶劣性质的行为，同时接受两个方面的惩罚，而且《保险法》在经过这两种基本法的调整之后，其对这种保险诈骗的违法行为也做出了相应的明文处罚规章制度，而刑法则是对这种保险行业的诈骗行为进行了严格的量刑标准。其诈骗的法律特征就是：

第一，行为人在主观的行为模式中具有估计违法犯罪的意图，即具有诈骗和对赔偿款非法获取私自占有的一个目的；

第二，具有主体特征的性质，即为对诈骗行为进行施行的人必然是保险的合同担保人、保险的受益人或者是被保险的人；

第三，行为实施人在个人的主观上必须要针对保险的合同来进行诈骗索赔的行为；

第四，这种行为的后果对金融保险的秩序造成了极其恶劣的影响，且使得其收到了法外的侵害。

汽车车辆保险的欺诈骗保行为，即为情节严重行为恶劣的汽车保险诈骗索赔，是值相关的保险的投保人、汽车修理厂修理企业、对汽车保险实施诈骗的诈骗团伙故意将保险标志虚构的，又或者是将意外的交通事故夸大处理甚至编造虚假信息及原因又或者是谎报损失程度的，或者将以前的交通事故甚至是根本没有发生的交通事故进行编造上报的，或者是对被保人进行故意的伤害甚至是致残致死的，骗取巨大的保险金额数目的诈骗行为。

相关法律的完善也为打击这类恶劣的违法犯罪行为提供了极其有效的法律武器。

2 保险诈骗案的防范措施

2.1 加大法治宣传力度，增强保险意识和法制观念

将新的《刑法》、《保险法》等相关的法律法规进行一个大面积的全社会性的宣传推广，让更多的人了解，骗取保险赔偿金实质上就是诈骗，而这种骗保行为就是违法行为，对个别的情节严重性质恶劣的诈骗行为要追究相应的刑事法律责任；将保险方面的相关知识通过多种渠道进行大力的宣传，使投保人们清楚的了解自己的权利义务，并且自觉的遵守保险合同，在保证自己的合法权益不被侵犯的同时也要不侵犯其他保险人或者被保人的合法权益。

2.2 改善内部管理

从保险公司的内部管理角度出发，保险公司的各级人员要严格执行公司所制定的各项规章制度，坚决落实依法办事，按规矩办事的工作风格，这样不但可以减少此类骗保事情的发生，还可以有效的提高员工的工作效率。保险公司对于机动车理赔方面的处理要坚持四个原则：一、坚持两个人对保险车辆进行全面的勘察、划分损伤等级、准确的收集相关证据，从而为案件后续的定性提供更加坚实有力的依据；二、坚持赔案复核原则，在经过理赔之后切忌置之不理草草了事，如发现有疑点哪怕再小的疑点，也要重新审核提交的相关理赔资料，并且对问题出提出质疑；三、坚持领导审批原则，不可敷衍了事，要严格的把守理赔质量这一关。四、坚持机动车的理赔等级上报原则，根据以往的理赔案件统计分析可以看出，机动车辆的保险诈骗发生率可以占到整个保险诈骗行业惊人的90%左右，所以，基于这些方面来看，有效的预防这种针对于机动车保险进行诈骗的的预防工作势在必行。

3 车主提高自我保护意识

宝马5系车后部发生碰撞，仪表台上气囊故障灯显示，详细故障内容：安全带预张警器和安全带限力器有异常，请至最近的宝马授权维修站检修！

当车主发现这种情况怎么处理?

不诚信的维修站或者修理厂或许建议车主需要更换头枕总成，理由故障码无法消除，影响行车安全，那根据安全气囊原理和头枕结构是否需要更换头枕总成？如 图片显示仅需要更换头枕触发器即可，头枕总成和头枕触发器价格相差较大，切莫被不良维修站或修理厂欺骗。总而言之，宝马车系头枕引爆时，如头枕内部无损坏只需更换气体触发器即可；奔驰、JEEP、道奇品牌全系头枕引爆时，如头枕内部无损坏，头枕只需复位即可，无需更换头枕总成。

有一尼桑骐达车主后保发生轻微碰撞事故，保险杠本体没有损坏，如果去维修站或者修理厂修复做漆，工时大概在300-400之前；但是我们看看如下这张图片：

为何后机盖也会损坏？事故损坏的情况和客户实际造成的损失情况明显不符，事实是我们很多车主发生碰撞事故后，直接将车辆交给修理厂，并委托其向保险公司理赔，不良修理厂为了获取额外的不当利益，骗取保险金，故而发生如上描述的情况，此次事情客户并不之情，最终被保险公司拒赔，客户才恍然大悟，所以提醒各位车主在发生碰撞事故后，及时向保险公司报案，并等待保险公司查勘定损工作人员确认事故损失后再离开修理厂。

4 结语

通过以上案例我们建议广大车主在爱车发生保险事故后一定要和保险公司一起确认事故中损坏的配件，并用照片固定证据，在最终保险公司复检时，和保险公司工作人员一起监督修理厂或者维修站应当给予更换的配件有无更换。如今保险公司为了保户客户的利益，一般都采取了出险后立即对于部分大件进行贴标的方法，并同时监控维修站拆检过程，后期维修结束后对于维修站更换的配件再进行最终的复查。这种方法有效的制止了维修站或修理厂的骗保行为，同时保户我们广大车主的切身利益！