信用卡套现的法律问题分析

摘要：随着经济的发展，社会的进步，信用卡在我们的生活中日益普及，这就涉及到信用卡套现这一问题，近年来随着信用卡套现行为都逐渐扩大，是的银行遭受了一定的利益损失，同时也扰乱和国家的金融秩序，所以说，如何营造一个健康和谐的信用卡使用环境成为了广大工作人员十分关心和重视的问题。基于此，本文采用理论分析和实践调查等研究方法，阐述了信用卡套现的几种形式，分析了信用卡套现的危害，并重点阐述了信用卡套现的法律问题，愿意抛砖引玉，同时也希望得到更多专业人士的关心和重视。

关键词：信用卡套现；法律问题；形式；防范措施

一、信用卡套现的形式

信用卡套现是指持卡人利用信用卡免息期的特点，为了规避银行提现的费用，不通过银行柜台或者自助设备等正常渠道提取现金的方式，就目前来看，信用卡套现的形式主要分为以下几种：

（一）刷卡套现

刷卡套现是现在持卡人比较常用的一种套现方式，主要是指中介机构通过POS机为持卡人提供的一种套现方式。也就是说，中介机构与虚拟交易的方式为客户提供套现服务，持卡人在POS机刷卡消费后，账户信息会传送到一年，一年的处理后会把信息发的发的卡行，发卡行就会从持卡人账户上扣除相应的费用，并把这些费用打入到中介机构的账户中，之后中介机构再把这些钱用现金的方式给予持卡人，在这个过程中，中介机构会向持卡人收取一定的费用，作为自己的盈利。

（二）购物退货套现

购物退货这种套现方式是说，持卡人可以通过网上购物之后退货的方式获得现金或者说主动帮别人刷卡，再从别人那获取现金的我提现方式，这种提现方式危害不是很大，同时也很难监督控制。

（三）购物转卖套现

这种套现方式是说持卡人用信用卡买一些东西，然后再在网上或者柜台卖这些东西而获取的现金，这种套现方式也是一种比较常见的信用卡套现方式。

二、信用卡套现的危害分析

就目前情况来看，信用卡套现的危害主要表现在以下几点，你是危害了金融的稳定性；二是放大了信贷风险；三是给银行造成了一定的资金损失；四是刺激了地下融资，为不正当使用资金提供了便利；五是破坏了信用环境；六是容易诱发犯罪行为，使无辜者蒙受损失。

三、信用卡套现的法律问题分析

由上述分析可知，信用卡套现会产生一系列的危害，而要想将这些危害降到最低，营造一个更好的信用卡使用环境，就需要更多的人了解信用卡套现中涉及的一些法律问题，因此，笔者结合自身多年的从业经验和所掌握的理论知识就信用卡套现中涉及到的法律问题进行了如下分析：

第一，对于只有信用卡都参与人套现的法律问题主要依照《银行卡业务管理办法》的相关规定来解释，以本人真实身分申领的信用卡最多享有56天的免息期和最低还款待遇，所以在此期间内还款的持卡人不涉及任何法律问题，但如果持卡人利用虚假消费套现，客观上损害了发卡行利益的，可以按照实际情况追究其民事责任，而对于90天内银行两次追讨人就不还款的，属于恶意透支，构成了信用卡诈骗罪，可以依照《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》对我相关制度规范根据其情节的严重性来追究一定的刑事责任。

第二，对于以虚假身份申领信用卡的持卡人套现是否犯罪这一问题主要是根据刑法177条、190六条中妨碍信用卡管理、使用虚假身份的相关条例来处理，也就是说，如果以虚假身份骗取信用卡套现资金并进行使用而不是非法真有，同时给银行造成重大损失或有其他严重情节的，那么就构成刑法17条的骗取贷款罪。

第三，对于抵用POS机等工具来套现的行为，主要以最新的司法解释为根本的依据，也就是说违反国家规定的，使用销售点终端积聚等方法，构成虚构交易、虚开价格、现金退货等行为的都需要你刑法225条的相关规定来给予处置，即以非法经营罪定罪处罚。

四、信用卡套现的防范措施

为有效规避上述信用卡套现法律问题都出现，笔者总结出以下几点建议和措施：

（一）完善相关的制度规范

可以说，制度的完善是保证上述问题得到有效缓解或规避的根本保障和前提基础。因此，首先要完善既有的

《民法通则》、《合同法》、《担保法》、《人民银行法》、《商业银行法》等相关的制度规范，其次还要完善既有的征信制度，同时还要根据实际情况计划相关的标准和准则，以提高法律规范的可行性和实用性。

（二）加大监督控制力度

监督控制力度的加强需要从以下几点出发，一是信用卡监管各方加强合作的力度；二是监管人员需要明确自身的责任；三是监管部门要采用先进的效果显著的数据挖掘技术来提高监管工作的效率。

（三）严格控制发卡

严格控制发卡就是要求银行在发放信用卡时，要从中式发放的数量转变为重视发放的质量；另一方面，要加大宣传的力度，做好正面宣传，引导持卡人正确使用信用卡，防止不必要法律问题的发生。

五、结语

总之，信用卡的法律问题是一个需要相关工作人员一直关注的问题，而为了避免不必要法律问题的发生就需要广大一线人员一直努力。

参考文献：

[1]纳仁高娃.浅析信用卡非法套现的法律规制[J].佳木斯职业学院学报，2016（2）.

[2]林素云.新型信用卡套现问题及对策研究[J].金融科技时代，2016（1）：5356.

[3]弓小慧，王卫东.探究信用卡套现风险及防范分析[J].经济管理：文摘版，2016（5）：00148.

作者簡介：邢英丽（1986），女，河南南阳人，本科，法学助教，研究方向：民商法。