高等院校校园贷款的现状分析及对策研究

宗月民

摘要：现下网络借贷平台兴起并向高校拓展，部分不良网络借贷平台采取虚假宣传策略、降低贷款门槛及隐瞒实际资费等手段，诱导大学生提前消费，严重侵犯其合法权益。本文通过文献法分析高校校園贷款的现状，并提出相应对策，以期促进高校校园的健康发展。

关键词：高校；大学生；校园贷款；对策

1 高等院校助学贷款与校园贷款的异同

助学贷款属于国家开发银行提供为高校贫困学生的学费贷款，主要针对贫困家庭学子难以交付学费的学子，在学校毕业之前没有利息，这部分利率费用由国家偿还。国家相继出台了相关的政策法规办法，针对在校学生申请的条件、要求提交的材料、贷款的金额、如何担保、程序的审批、发放利息期限及违约等都作了明确的详规[1]。

校园贷于2005至2008年就在大学校园中出现，当时只是不以P2P及各类平台的经营模式出现，而是经过银行的渠道向在校大学生发放信用卡的方式提供贷款。当时，银行敏锐感触到大学生购买力的旺盛能挖掘出潜在的金融贷款市场，此后银行间非理性盲目地竞争、高坏账高注销等信用卡渐渐淡出大学生金融借贷市场，退出了高校舞台。“校园贷”则与助学贷款不同，最主要的区别是用途上助学贷款是支付学费，专款专用。

2 高等院校校园贷款现状分析

2.1 当下大学生的消费心理

据《2015年大学生分期消费调查报告》表明， 若商品价格高于期望消费的价格时，能选择分期购买的前提条件下，百分之六十的在校大学生更愿意选择分期付款购物，百分之四十的在校大学生愿意一次性购物消费。有负债消费心理的大众现象情况下，滋生了校园贷平台，其大肆特肆宣扬分期消费。在签订合同之后利息却惊人。依“网贷之家”调查报告表明，某分期购物消费平台年利率最高达百分之三十五以上，年利率在百分之二十以上屡见不鲜。而现银行信用卡年利率大多为16%上下[2]。

如今各高校中，网络借贷风靡，少许同学想减轻父母的负担借贷，利用自己课余打工分期支付。但更多大学生经过网络贷款消费数码电子产品，甚至靠网络贷款伪装“高富帅”与“白富美”，名牌包包、手表、护肤品基本都是经过网贷分期消费购买。网上贷款操作简单，凭身份证、学生证、联络人电话等就能极快在网贷平台上贷到数千至数万元的资金，花明天的钱来圆今天的梦盛行[3]。

2.2 校园贷款实施下的问题

河南某高校大学生冒用28名同学身份向多家金融平台办理贷款身负巨额债务跳楼身亡，受骗的在校学生在学习生活严重受到影响；江西某高校大学生校园网络贷款逾期未按时偿还，遭放贷相关人员非法拘禁达30多个小时，近期“裸贷”事件相关新闻报道此起彼伏骇人听闻。

2.2.1 校园贷款实施下的审核问题

大量“校园贷”机构对业绩的盲目追求，对部分需消费的群体及适用消费的场所审核也是极为宽泛的。大多“校园贷”都只要能展示“学生证、身份证、银行卡”等，很难根据此类基础信息对需消费群体进行预期的信用识别。依报告研究表明，在“校园贷”坏账及逾期中，因身份被顶替冒贷而造成的相关纠纷达三成之多[4]。

在分期购物消费市场中常常发生“身份被借用”等欺诈冒用现象，很多大学生不明不白“被贷款”欠下无辜巨债，在校园贷款平台公司在审核借贷人的资料时没有完全严格审查清楚，导致贷款人多次借用他人信息甚至多地去贷款，同时也说明大学生对自己个人信息保管不善。这严重影响到被借名的个人隐私安全和征信记录，不良征信一旦被记录，就会严重波及同学们的未来金融生活。若被他人冒名顶替贷款，情形严重的，可能涉嫌《刑法》相关条例中的诈骗罪[5]。

2.2.2 校园贷款实施下的利率问题

目前大多网络分期购物平台产品费率模糊，仅能看到每一期应还款金额，并没有明确公布相关标准收费，逾期费率及违约金相关方面也未见明确规定，某些校园贷款平台更会加收超高的咨询费、服务费、管理费等额外费用[6]。

有的网贷公司利用极低利率诱骗大学生贷款，更有甚者宣称“零首付，零利息”。现就某些网贷公司按“月息0.99%”贷一万元，分12期还款分析。实贷一万元，扣二千元咨询费，到手8000月。不逾期，2000元最后才能返回你的账户。月利率却按10000元计算为0.99%。若逾期，贷8000元，实际年利率近40%，利率堪比高利贷；不逾期实月利率也为1.77%，年息是超过20%，明显高于银行信用卡分期费率，相当贷仅贷8000，却额外承担2000月利率[6]。

例“名校贷”每天违约金收取是未还逾期金额的0.5%；趣分期收日违约金是贷款金额的1%；某贷款平台更甚收贷款金额的（7%至8%）为日违约金。有些平台还会另收取服务费和押金，即宣称每月利率为5%，却还会收取5%的服务管理费。还不上款的学生，除了找家人朋友外，只能课下兼职或者多方冒险校园借贷”，极有可能会陷入“多方循环贷”，以此负债高额最终迫使学生不堪重负。

2.2.3 校园贷款实施下的偿还问题分析

高等院校大学生经济不独立，收入不确定，资金难以保证，贷款偿还容易断层。贷款前学生对逾期后可能会产生的各种名目费用难以知情，更多校园贷款客服在贷款之前明确贷款费用。因此实际还贷逾期上产生的违约金、服务费等各种“利滚利”高的惊人！如还款逾期，某些贷款平台会采用骚扰、恐吓等方式方式方法催收暴力，还会用告知同学、父母、扩大负面影响等方式而推进收款，虚假的前期宣传诱导在校大学生借贷的事件已不枚胜举，裸照公布、非法拘禁等各样非法催收的方式都严重的侵害了在校学生的权利，除缺失立法外，对这个专业性强、复杂性的领域，难以发挥司法救济程序作用。如严重的暴力催收，或构成《刑法》勒索敲诈罪，要求同学们保留证据，保护自身合法权益[5]。

2.3 高校扩招对校园贷款的影响

1999年起，全国高校开始大规模“扩招”，我国高等教育向大众化教育目标的迈进。根据教育部在2008年5月发布的《2007年全国教育事业发展统计公报》显示，高等教育招生数和在校生规模持续增加。由于大学生人数的迅速增加，高校家庭经济困难学生的人数也增加得快，经济困难以及随之而来的身心方面的不良反应，严重影响着高校家庭经济困难学生的学习和生活。随着高校扩招规模的增加，高校家庭经济困难学生的数字还将逐步上升，这种增长还将维持较长的一段时间。因此，高校扩招也是家庭经济困难学生增加的一个重要原因，可能也会促进校园贷款的发展[3]。

3 高等院校校园网络贷款应对措施

3.1 强化大学生消费觀及金融安全教育

教育引导学生树立文明的理性消费观。加强社会主义核心价值观学习教育，召开好学勤俭、自立自强等主题教育活动。关注学生超前消费、众消费等错误观念。教育不盲从、不攀比、不炫耀，引导学生合理消费、理性消费、适度消费，引导学生树立科学的消费观。对存在异常行为学生加强与家长的沟通与联系了解学生思想动态。鼓励学生利用业余时间开展勤工俭学，通过诚实合法劳动创造财富，培养节俭自立意识。

大力普及金融、网络安全知识。邀请金融相关等部门在校内开展金融、网络安全知识普及教育，助学生了解其发展动态，掌握逾期滞纳金、违约金等基本金融常识。增强学生金融、网络安全防范意识。在重要节庆日、购物狂欢日等时间节点利用校园网站、微信平台、校园广播等多种渠道向学生推送校园不良网络借贷典型案例。建设高校校园和谐氛围，做有文明的在校大学生，以此健康地成长成材。

3.2 规范网络借贷平台

建立校园不良网络借贷日常监测工作。高校宣传保卫等部门密切关注网络借贷业务在校园内拓展情况，辅导员、学生骨干队伍密切关注学生异常消费行为，及时发现学生在消费中存在的问题。相关部门对网络借贷信息中介机构开展虚假片面宣传或促销活动、误导借款人的行为进行跟踪监管。

建立校园不良网络借贷实时预警及处置机制。及时发现不良网络借贷苗头，及时分析校园不良网络借贷潜在的风险，以网络、橱窗、校园广播等多种形式向学生发布预警提示信息。对于侵害在校大学生法律规定的权益，未经学校批准在校园内宣传推广信贷业务的不良网络借贷平台和个人，积极联系保卫处等学校相关部门及时处理。

3.3 加大国家资助力度

加强对学生资助工作的科学管理和制度建设，提升学生资助范围，保障国家各项资助政策落到实处，满足家庭经济困难学生学费、生活费等保障性需求。加大普及成绩合格的学生及扩大覆盖范围，鼓励建立激励机制，引导学生正确前进。充分挖掘校内外资源，筹集专项基金，作为国家资助政策体系的有益补充，建立健全既有共性需求、又能体现个体差异的资助模式，满足学生拓展学习、创新创业等发展性需求。

参考文献：

[1]中山大学学生处：《大学生国家贷款手册》，中山大学出版社，2010.

[2]朱承志.校园贷“画皮”下隐藏的陷阱[J]，学术探讨，2016：266.

[3]李希进.新中国高校家庭经济困难学生资助体系研究[D].山东：山东大学，2009.

[4]顾海亮.杜绝“校园贷”陷阱构建高校和谐校园[J].产业与科技论坛，2016，15（19）：264625.

[5][JP2]张明楷.刑法学（第四版）[M].北京：法律出版社，2011.[JP]

[6]周显志.消费信贷风险监管法律对策研究，法律出版社，2014.