商业银行个人业务典型风险及应对策略

张海波

目前银行个人用户常见的存取款介质主要有银行卡、存折、纸质存单等。其中银行卡和存折在办理存取款交易时都有一道刷卡/折读磁条的程序（银行卡目前多数还支持读芯片），在这个过程中，借助机器手段已经很大程度上杜绝了存款介质造假的风险，但是对于纸质存单（定期/定活两便），并没有类似的这道程序，柜面交易过程中用来审核的要素主要是看存单记载要素（账号、户名、存单号、存款金额、期限等）与系统是否一致同时依靠经办人员的个人经验核验存单纸质和印章的真伪。在这种情况下，对于纸质存单介质本身的真伪性，缺乏足够有效的把控手段，更多的时候靠我们员工的经验人工识别。

一、典型风险一

根据以上分析，理论上存在着一种风险案例的可能性如下：

甲客户到A银行某个网点办理一笔定期/定活两便业务，要求出具纸质存单，存单金额不宜过大（不超过五万比较合适，金额大于五万的支取时需要提供身份证明），留存密码可通存通兑。业务完全真实有效。办完以后，造假分子克隆一份一模一样的存单，所有票面信息都与真实的存单保持一致（甚至包括上面加盖的印章也可以通过电脑技术实现），只要这份假存单的纸张质量模仿的足够蒙混过柜面人员的手感，理论上讲，可以安排乙持有该克隆存单到A银行系统的另一个网点办理支取。柜面人员在办理克隆存单支取过程中，因为该存单记载的信息与系统的信息完全一致，一旦柜面人员未能及时发现异常就会兑付。

再过一段时间（例如半年或者一年，以保证乙办理业务的相关录像也已经大概率不再保留），此时甲持真实存单到A银行网点来兑付，系统必然显示该存单已兑付，但甲必定会追究，再查询下去，其结果是之前兑付的存单是假存单，但一旦发生这样的情形，最后的结果目前看似乎银行不仅要承担赔付损伤，还可能会引起附带的声誉风险。

二、典型风险二

类似的还有一种风险案例的可能性如下：克隆卡犯罪目前已经屡见不鲜，而且最常见的一种情形就是A地的卡被克隆后在B地的自助设备上办理了取现/转账/消费之类业务（这个案例中仅针对类似客户在自助设备办理业务过程中卡和密码被犯罪分子利用安装的专用设备窃取情况，不讨论客户被犯罪分子通过电话等方式引诱下无意中泄露密码的情况）。针对受损失的客户如何事后第一时间采取自我保护措施，目前最广为人知的一种办法是，客户一旦发现自己的卡被克隆并非异地交易引起资金损失后，立刻到就近的银行办理一笔业务并留存办理业务的凭条，事后可以持此凭条证明自己的卡自己保管，不可能同时出现在两个地方，以此来证明自己的卡被克隆了引发了损失从而要求银行赔付。这样的案例下，就会给犯罪分子留下一个可趁之机：甲有一张真实的A银行的银行卡，上面有余额，甲与乙合谋，克隆一张卡，然后乙到异地持克隆卡取现。取现后甲立刻在本地办理一笔业务证明自己的卡没有离开自己。然后甲以自己资金盗刷为由来银行索赔。这类案例最后的解决渠道要么是金额小与客户和解，要么是金額大，引发诉讼，最后依判决解决。但无论哪种方式，在整个过程中银行必然要承担人力、财力、物力的损失以及无形的声誉风险损失。

三、典型风险应对策略

上述两种案例，只是笔者在柜面实践中思考推测的两种理论上存在的极端情形，现实中未必会出现，我们也不希望这样的案例出现。但是现在犯罪手段日益多样化、精细化、智能化，道高一尺魔高一丈，我们不能想当然的认为这种情形一定不会出现，既然存在这样的风险可能性，就有必要未雨绸缪做好预防。预防的措施无外乎事前、事中、事后三个阶段入手。从大的应对思路而言，笔者以为，事前阶段，就是采取更好的手段提升银行存款介质的安全性和不可替代性。对于存单这样安全性相对较低且没有配置专业鉴别机器的介质，笔者倾向于让其逐渐退出市场；对于卡类介质，目前多数银行已经在推芯片卡的替换，相信以后还会有越来越多的安全措施来保障。事中阶段，就是柜面业务办理过程中一定要加强自身风险识别能力和警惕性，最大程度降低极端风险事件发生的可能性，同时采取必要的辅助手段尽可能详细的留存相关信息影像资料，以备风险发生后详查核实。事后阶段，则是风险事件发生后，如何应对。这就涉及到涉事网点、个金、消保、法务等相关业务部门的协调配合处理。还有一点就是系统内大数据的应用。对于上述两种推测中存在的极端情况，一旦犯罪分子实施一次成功并获利后，很可能会再次依样画葫芦，所以后台大数据监控很重要。如果发现某客户多次出现账户被克隆引发资金损失时，应该及时以技术手段及时提醒相关部门注意，必要的时候可以考虑请求公安机关协助查证，一旦查实确实是犯罪行为则必须采取法律手段通过有效打击恶意犯罪，维护商业银行的正当权益。（作者单位为中国建设银行陕西省分行）