财产保险对我国企业可持续发展的重要性

周维贵

近年来，我国经济增速逐渐放缓，企业发展面临着更多的挑战。在新常态背景下，我国就业岗位的数量出现了下滑趋势，保障企业的发展会使我国社会更加稳定。其次当前我国的金融风险较大，企业界保持稳健的财务管理，会使我国的金融风险实现软着陆。在当下，帮助企业获得可持续发展的能力，已经成为了我国战略性的问题。财产保险是一项具有悠久历史的企业保护机制，企业利用可承受的资金投入购买财产保险，可帮助企业面对难以承受的财产损失，从而使企业的可持续发展得到了更为有效的保障。

一、财产保险的发展与应用

（一）保险的发展

保险行业的本质是通过收集剩余物资，使自身具备应对风险的能力。在人类的早期社会，聚落成员通过分享剩余物资使其他成员得以应当生活中的困难，这一方式成为了保险产业的早期形态，并得到了人类的长期使用。当下的社会分工愈发复杂，人类面对的风险更加多元，在此背景下，保险公司成为了现代社会中，收集剩余资源并降低人类生存风险的重要媒介。

（二）财产保险的发展

财产保险源于13世纪的意大利，这一时期的意大利是欧洲航运业的中心，其商业理念较为先进。远航船只的货物，通常占用了投资人大量的资金，同时由于航运的利润极为丰厚，因此投资人与保险公司建立了航运承包业务，以使自身的投资风险得以减少。这一模式逐渐被其他国家模仿，并在陆地资产中得到了广泛的应用。近代社会中，财产保险已经成为了应用最为广泛的投保产品，同时由于当下社会环境较为安定，因此保费的比例普遍较低。

（三）财产保险的应用

财产保险的应用较为广泛，首先最为常用的投保产品是家用汽车，我国的交通部门已将交强险列为机动车的强制险种，同时多种组合的商业险也获得了广大车主的购买。其次企业常会对内部的建筑物等固定资产进行投保，这样的方式，可减少火灾等意外情况为企业带来的损失。再有企业的储备商品也可作为投保对象，部分珍贵的商品可申请特保服务。最后企业可为较为重要的生产那设备进行投保，通过这样的方式企业的投资风险将得到有效的控制。

二、影响企业可持续发展的因素

（一）我国企业当前面临的发展困境

在新常态背景下，我国当下企业的发展面临诸多挑战。首先近年来我国的金融风险不断加强，银行的利率持续升高。受此影响，我国企业的融资成本不断提升，周转资金愈发紧张。企业的经营离不开资金的流动，资金不足将使企业的发展出现较大的困难。其次近年来，我国采用了较为宽松的货币政策，2017年M2已经达到172万亿元人民币，这一数字远超美元的发行量。加之近年来我国土地价值大幅贬值，我国企业的固定资产价值将逐渐下跌。固定资产通常是企业主要的抵押品，固定资产下跌将使企业的融资能力大幅减弱，部分重资产模式的企业也将面临估值下跌的风险。最后我国传统产业产能过剩的问题较为严重，其行业内的盈利空间大幅萎缩，部分企业的生存与发展都受到了较大压力。

（二）企业的风险防范意识不强

我国当下的部分企业，风险防范意识严重缺乏。首先部分企业的负责人并未掌握相关的安全防范知识，在实际工作中，其难以为企业制定出准确合理的风险防范制度。风险防范制度是企业安全工作的重要工具，通过该制度企业的安全工作将得到更好的引导，企业的安全管理也将更加科学。其次我国部分企业的安全管理人员常常存在一定侥幸心理，以至其难以严格执行相关的安全标准。风险防范工作的重点在于防范，只有通过严格的防范，企业的安全才会得到保障。在工作中，不严格执行管理标准的行为，将会使企业的风险防范能力大幅下降。如果企业遇到火灾等情况的发生，必将面临重大的损失，其正常的经营发展将将面临严重的挑战。

（三）部分企业的内部管理问题

当下我国部分企业的内部管理存在一定问题，这些问题将使企业今后的发展面临重大挑战。首先我国部分中小企业仍然沿用家族式管理模式，以至企业的相关制度难以有效落实。制度是企业持续发展的关键因素，缺乏制度的有效约束，企业将在日常经营中面临更多的风险。其次在我国部分企业的管理工作中，常常无法将安全管理责任有效地落实到位，明确管理责任是增强安全意识的重要手段，也是为企业分担财务损失的必要措施。再有部分企业的安全处理能力存在一定的不足，多数企业极少开展过防火演习，普通员工从未使用过消防设备，这些问题严重降低了企业的安防能力，当企业遇到突发情况时，企业职工的生命财产安全将受到重大的威胁，企业的发展也将受到较为严重的影响。

（四）意外因素造成的影响

企业在日常经营中，常常会受到意外因素的干扰，以至其正常的经营活动受到较大的干扰。首先运输工作是企业生产经营的重要环节，当我国当下的交通环境较为拥挤，交通事故时有发生。如遭遇重大交通事故，企业常常会承担一定的连带责任，如不及时处理，企业的运输工作将会受到较大的影响。其次我国部分企业的生产活动具有一定的风险，如出现较为严重的意外，企业必将遭受损失甚至被迫停产，因此减少意外因素的影响，是企业持续发展的重要工作。

（五）自然灾害造成的影响

自然灾害产生的破坏力较大，并且自然灾害的发生往往难以预估。例如我国南方地区常常出现较为严重的洪涝灾害，部分企业在遭受洪水的侵袭后，往往会受到严重的损失。其次部分零售企业的商品对于仓储环境的要求较高，如遇到重大自然灾害，其商品的价值将受到较大的影响。零售企业的运营资金主要用于采供相关商品，如商品出现贬值，将使企业的生存发展面临重大的威胁。

三、财产保险对企业意义与应用措施

（一）运用财产保险补偿企业损失

我国企业在运营中难免会遭遇到意外事件，如果企业不能及时处理，就会出现较大的损失。针对这一问题，企业可通过购买财产保险的方式减少隐性的风险。实践中企业可依据自身的经济能力与实际需要购买财产保险，其所付出的资金通常会在企业可承受的范围内。当企业遇到难以承受的損失时，可启用保险理赔机制，以帮助企业成功走出困境。例如某企业年利润约为200万元，通过某保险企业为其生产车间购买了保价为1000万的财产保险，其每年需支付保费20万元。五年后该企业生产车间发生了重大的火灾，企业难以承担巨额损失，其生产活动被迫中断。依据相关协议以及责任分析，保险公司为企业提供了687.5万元的保费，企业利用这笔资金重新建设了生产车间，并逐步走出了困境。

（二）通过财产保险加强企业的内部管理

我国企业的内部管理普遍存在一些问题，以至企业的内部安全机制隐藏了较大的隐患。针对这些问题，我国企业可依据财产保险协议的相关条文，制定企业的安全管理制度。财产保险协议中的部分规定是在众多安全事故中逐渐总结而来的，企业通过深入分析其中的相关条款，可寻找到企业安全管理的着重点，并以此为依据结合企业实际情况制定出更加科学的安全制度。之后企业可根据已被完善的制度，为企业配置管理人员，通过这样的方式，企业的安全管理能力将得到有效的提升，企业的可持续发展得到了必要的保障。

（三）有效盘活企业资金

我国企业的融资渠道较为单一，内源融资往往是企业融资的主要方式。同时我国近年来的经营环境逐步恶化，企业的存量资金相应减少。为了应对潜在的经营风险，多数的企业都会预备一定的应急备用金，以提升企業抵御风险的能力。企业的备用金通常无法为企业带来足够的收益，因此企业可通过购买理财保险，使企业的抗风险能力得到加强。通过这样的方式，企业可相应减少备用金的存量，并通过有效的投资，使这部分资金为企业带来更高的收益。

（四）减少企业管理成本

我国部分行业中的企业，往往需要投入较高的管理成本，在新常态背景下，过高的投入将使企业的发展面临较大的阻碍。针对这一问题，部分行业可通过购买财产保险，使自身的管理成本得到更好的控制。例如经营古玩等珍贵商品的企业，通常会针对商品的存储以及安保等环节投入较大的成本。我国的保险公司可对这部分财产提供特保服务，古玩企业可通过购买特保财产保险，使自身的风险被保险公司分担，而企业可相应地降低安保投入。同时针对部分特殊商品，企业也可委托保险公司代为看管，通过这样的方式，企业在投入同等资金的情况下，将安全责任全部委托给保险公司。

（五）增强企业竞争优势

通过购买财产保险，我国企业的竞争力将得到较大的提升。首先我国购买财产保险的企业，可尝试更具风险的经营项目。在当下的市场环境中，常规的经营模式难以为企业带来较高的利润，在同质化的竞争中企业的发展空间将受到较大的制约。购买财产保险的企业通常会具备较强的风险抵御能力，在激烈的市场竞争中，该企业可为客户提供差异化服务，这样的方式将为企业赢得更广阔的发展空间。其次购买财产保险可帮助企业获得更多客户的信任，当下的市场环境中，下游客户对于企业的支付能力通常较为看重，企业通过购买财产保险，可使自身的产品得到财务担保，即使发生意外风险，企业可通过财产理赔为客户支付违约金。

四、结语

近年来，我国经济进入到新常态阶段，企业的生存与发展受到了多方面的挑战。首先由于管理成本不断提升，部分企业的竞争压力逐渐增大。其次由于部分企业的财政政策较为稳健，因此该企业的资金往往难以得到更为高效的使用。再有受到意外因素的影响，我国的部分企业常常会遭受较大的损失。财产保险是一项较为常见的保险品种，通过购买财产保险，企业的经营风险将大幅下降，管理成本将得到有效的节约。（作者单位为中国人民财产保险股份有限公司湖南省分公司）