大学生P2P网络借贷现象调查研究

龚绍平 赵伊琳 吕端儿 岑惠清

随着互联网时代的发展，P2P网络借贷平台以其打款快、审批易、低利息等特点成为大学生生活额外资金需求的较大的借贷来源，与此同时P2P网络借贷行业鱼龙混杂，大学生P2P网络借贷的安全性得不到保障。大学生应有一定的理财能力和辨别能力，学校和家庭应加强对大学生合理消费的引导，相关职能部门应出台相应政策管控规范借贷平台。

P2P（peer to peer lending）网络借贷是指个人通过网络第三方平台在收取一定费用的前提下向其他个人提供小额贷款，简称“人人贷”，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式。隨着互联网时代的发展，原本P2P单一的线下借贷模式已经不能满足各个人群的需求，由此转变为线上和线下并行的借贷模式，P2P网络借贷缓解了人们因为不同年龄段收入不均而导致的消费不平衡。由此，大学生这种消费欲望强，收入来源单一，资金储备较少的人群成为了P2P网络借贷的主力军，本次研究主要选取了广东培正学院大学生作为调查样本进行调查研究。本次调查共发放问卷234份，回收有效问卷226份，问卷有效率是96.58%。

一、大学生P2P网络借贷的起源

对一只脚踏入社会的大学生来说，生活和社会上的各种诱惑无不给大学生带来了消费欲望和消费冲动，近年来消费观念的发展包括超前消费深深地影响着大学生的消费观，学生的金融业务成为了一块“大蛋糕”。招商银行在2002年发行了第一批针对大学生的信用卡业务，然而自那之后大学生坏账现象频频爆发，2009年银监会为避免大学生坏账的风险，下发了《关于进一步规范用卡业务的通知》，大学生信用卡消费时代逐渐拉下帷幕。而这并不能解决大学生的消费欲望和需求，也由此各大校园借贷平台瞄准时机如雨后春笋般迅速发展，并在P2P网络平台投放大量广告，吸引潜在的大学生用户。在本次以广东培正学院大学生为调查样本的调查显示，有76.47%的大学生通过品P2P网贷广告了解到校园借贷平台，由此，网络宣传广告的审核和规范需得到相关部门的重视，严厉打击虚假广告，审核广告投放企业是否合法合规，从宣传途径上截断不良P2P网络借贷平台，更好地维护大学生P2P网络借贷的安全性。

二、大学生P2P网络借贷现状分析

（一）大学生P2P网络借贷消费情况

而在我们收集的234份《广东培正学院大学生P2P网络借贷调查问卷》中，发现有67.94%的学生参与过或愿意接受网络借贷。而他们贷款的主要用途在购买电子产品占70.59%、衣服和化妆品上占高达82.35%，在校大学生缺乏社会认知能力、缺乏正确的消费观念和风险防范意识。随着居民消费水平的提升，消费观念的转变，信用消费、超前消费的消费模式渐渐受到大众认可，智能电子设备、旅游及购物、文化消费等消费热点逐步涌现，猎奇心强的大学生群体更愿意尝试新事物，进行超前消费。

在以广东培正学院在校大学生为调查样本显示，使用网络借贷的大学生中有64.71%的大学生是通过自己做的兼职来还贷款的，有29.41%的大学生是通过在自己平时零花钱中扣除，只有5.88%的大学生会依靠父母、朋友来还贷款。而一旦不小心误入不法借贷平台的陷阱，其偿还费用并不是简单兼职便能还清，所以大学生在进行P2P网络借贷的时候应有一定的辨别能力，且对自身还款能力要有正确的认识，避免还不上款。

（二）大学生P2P网络借贷消费动机

由本次以广东培正学院为例的调查研究分析得出大学生P2P网络借贷的消费动机可以分为以下四点。

一是网络支付全民化。随着电子商务的发展与完善，大学生消费方式也发生从线下消费到线上消费的转变，加上网络购物平台具有快捷性和便利性，打破了传统消费方式中的限制性，这符合大学生超前消费的需求。据《广东培正学院大学生P2P网络借贷现象调查问卷》调查发现，目前广东培正学院在校大学生92.79%都有网购的经历，平均每月消费水平在 200-600 元之间，网购次数为每月2-4次。

二是P2P网络贷款平台便利、高效、无需担保。绝大多数甚至可以说所有P2P网络借贷平台贷款手续都非常简便，只需要身份证、真实姓名、学号、家庭住址、家庭联系方式等，在电脑、手机上进行简单操作便可立即拿钱。在对广东培正学院在校大学生的调查中，54.21%的被调查学生表示由于出于内心的独立，相信自己还款能力，未告知家人便自行借贷，因此P2P网络借贷平台简易的手续成为了学生们的首选。

三是大学生虚荣心作祟。大学生们有了一定的独立决定能力，面对新的世界，有着强烈的消费需求，在对广东培正学院在校大学生的调查中，82.34%的大学生通过P2P网络借贷来的钱并非用于基本生活需要，而是用于购买电子产品，化妆品，旅游等等。

四是大学生法律意识淡泊，缺少风险意识。大学生对P2P网络贷款中会发生的法律风险没有认识或者即使认识到了但抱着侥幸心理，想着以后有钱便还，没钱就赖掉。殊不知，道高一尺魔高一丈，当初引诱学生贷款的平台在学生欠债不还时便立即换了一副面孔，通过各种方式逼迫学生还钱，很多学生因此陷入巨大的麻烦中。

（三）大学生P2P网络借贷平台的情况

在《P2P网络行业2018年6月月报》数据显示，截至2018年6月底，P2P网贷行业正常运营平台数量下降至1836家，相比5月底减少了36家。但总体上看，网络借贷平台还是大量存在的。《大学生P2P网络借贷现象调查研究——以广东培正学院为例》问卷调查结果显示，使用网络借贷的159名大学生里，有105名使用蚂蚁花呗，37名使用京东白条，2名使用借贷宝，4名使用分期乐，3名使用名校贷，1名使用橘子分期，使用其他借贷平台的有7名。总体看来，大部分大学生还是倾向去选择信息安全性高，可直接贷款，门槛低，审批松，违约责任小，追究强度弱的网络借贷平台。

三、大学生P2P网络借贷行为存在的问题

（一）政府对P2P网络借贷平台监管力度较弱

目前P2P网贷平台企业数量大幅增长，市面上的网贷平台数不胜数，并仍在持续增长当中。但P2P网络借贷平台公司关联方无明确限制，导致网贷平台规模、硬实力、风险状况发展参差不齐，甚至出现同一法人注册多家P2P网络借贷公司、P2P网络借贷公司与担保公司属于同一法人所有等极易存在动机不良、经营手段不正确以及暗箱操作风险的情况。而政府对相应的运营主体间仍没有落实具体的监管策略，其监管需花费较大的财力和人力，对于平台存在圈钱、“跑路”、倒闭等现象频频发生，给我国的金融监管政策提出了新的难题与挑战。

（二）与P2P网络借贷相关的法律体系不完备

P2P网络借贷属于新兴的互联网金融模式，在法律方面，我国仍在相继出台相应的法律法规体系，但关于P2P网络借贷行业的定位目前仍属于法律的模糊地带。这也导致了在P2P网络借贷运行过程中，很多不法分子趁着法律还不完善的情况下钻空子，由于法律界限不明确，极容易发生一些损害客户利益，泄露客户的信息安全等问题，同时，运营商也想在此情况下谋求更大的利益获得更大的发展。

（三）信用体系不健全，市场环境不完善

P2P网络借贷的运营情况可谓是令人堪忧，P2P网络借贷平台频频爆出各种“大事件”，其中不乏许多较为知名的网贷，P2P网络借贷市场环境不容乐观。目前，我国的个人信用评价体系还不完善，银行的征信系统也尚未与P2P网络借贷平台的信息共享实现对接，由此造成了信息的不对称状态。同时，P2P网络借贷平台还处于兴起阶段，其自身仍处于不断摸索完善阶段，许多不法分子也一直伺机而动寻找起漏洞，以便浑水摸鱼。

（四） P2P网络借贷平台系统不牢靠，信息安全無保障

P2P网络借贷多数是通过开发APP等手段来实现交易，但是由于在对软件运行过程中的安全加密技术要求较为严格，资金需求多，而P2P网络借贷软件的投资者的投资金额又较为有限，因此不可能将大部分资金花费在系统的安全维护方面，不能有效的运用互联网技术来保障P2P网络借贷平台，导致系统不牢靠，容易被黑客轻易入侵，导致客户信息泄露，甚至是存放于平台的资金遭受威胁。互联网技术的应用是P2P 网络借贷的核心，如果与互联网相关的网络风险得不到重视和解决，P2P网络借贷的发展必将受到影响。

（五）学生的自我保护意识较弱

目前，许多的P2P网络借贷平台对于信息的审核较为宽松，仅凭个人的信用或个人、家人的身份信息就可以借款，使得很多大学生对于这种新的借贷模式颇为青睐。然而很多大学生在P2P网络借贷方面的知识尤其是风险防范意识基本为零，法律意识缺乏，对于P2P网络借贷平台的信息掌握不全面，因此，对于很多存在漏洞的P2P网络借贷平台也一概不知，经常直接将自己的个人信息交付到P2P网络借贷平台，从而导致个人信息泄露事件时有发生；也很容易就会被P2P网络借贷平台上的不法分子所欺骗，导致钱财尽失，甚至还有因身负巨债务而走上自杀的道路。

总而言之，目前消费者在投资过程中仍面临诸多风险，随时可能触及非法吸收公众存款非法集资的法律红线，平台跑路，暴雷等现象也络绎不绝。因此，网络借贷仍需要经过相当长的一段时间的改整与完善，才能更好地在我国市场换发该有的活力。

四、针对问题和原因提出相应的对策

（一）政府加大P2P网络借贷行业监督

政府部门应该针对P2P网络借贷平台的规范和合法运营制定相应政策和法规，出台相关的市场进入规则，提高P2P网络借贷平台的准入标准，不能让一些不法企业浑水摸鱼，危害P2P网络借贷环境，还应加强监督网络借贷的资金安全以及利率风险，防止P2P网络借贷平台携款而逃，控制借贷利率在一定的合理范围内，防止不法高额债务的出现，以维护平台使用者的利益。

（二）P2P网络借贷平台自我规范

P2P网络借贷平台应该提高自身的管理水平，严格筛选放款资质，合理放款金额以及规范放款利息，理性对于逾期还款人员进行催收，同时执行信息透明化，同时对于大学生还款能力应当给予正确评定，同时P2P平台可以对于大学生的贷款给予小额贷款，稍大额度创业贷款可以向学校求证要求校方开具证明，实现风险分化。

（三）学校和家长应加强对大学生消费引导

学校应加强对大学生风险教育和诚信教育，以启发学生正确的消费观念，同时开展大学生诚信档案，让学生珍惜自我信用，增强大学生的守信观念，增开关于理财以及风险投资的课堂，让大学生增加风险意识以及理财观念。家长也应以身作则 树立正确消费榜样，同时让孩子认识正确消费方式，引导孩子形成正确消费意识。

（四）大学生应当选择正规的P2P网络借贷平台

大学生自我保护意识的薄弱容易使一些不良P2P网络借贷平台乘虚而入，他们打着打款快、审批易、低利息的幌子诱骗有借贷需求的大学生借贷，从而在其设置的套路中一步步让大学生掉入高利息的陷阱中无法自拔以牟取暴利，大学生因为还不上利息导致退学乃至于自杀的案例比比皆是，所以当大学生选择借贷平台时应该确认其规范性，明确利息比率，同时也要量力而行，不要借贷的金额超出自我的还款能力。

（五）大学生应该树立正确的消费观念

大学生应该树立正确的消费观念，避免因攀比虚荣的消费心理而在经济条件不允许的情况下依旧购买昂贵的奢侈品，导致债台高筑，同时现如今随着的网络科技的发展，越来越多的大学生会选择网上购物、外卖等便捷的消费方式，另一种意义上失去与纸币直接接触的机会，以至于当钱变成了一堆数字的时候迷失对于自我消费的判断能力，不断地买买买，在收快递的喜悦中渐渐形成过度消费的习惯 ，面对以上的种种行为大学生应当理性消费，认清自己的消费能力，养成良好的消费观念。（作者单位为广东培正学院）