当前我国青年信用修复的实施现状

王俊红 纪敬

我国青年获知个人不良信息的主要渠道

除了在申请信用卡或银行贷款时被告知有不良信息这种被动的获取方式外，青年还可以充分利用各机构提供的本人查询服务查询个人信用报告，从而主动获知个人不良信息。

我国目前收集和记录个人不良信息的主要有四类机构，即中国人民银行征信中心、市场化个人征信机构、国家及各地政府部门、最高人民法院。目前，以上四类机构一般都设计了信息主体查询本人信息的服务内容，其中中国人民银行征信中心和最高人民法院的服务内容和流程相对比较成熟，据中国人民银行征信中心统计，2016年提供了500万人次个人信用报告查询。市场化个人征信机构和政府部门公共信用信息平台都还处在发展的初期阶段，尽管已经有一些初步的本人查询及异议处理方面的规划，但相应的服务还有待进一步完善。

我国青年信用修复的主要方式

第一，主动纠正失信行为，失信信息超期自动删除。青年在获知个人不良信息后，如果确有不良信息所描述的失信行为，可以立即主动纠正失信行为，比如，如发现有逾期贷款，立即还清；如发现有欠缴税费，立即补缴；如发现曾经有违反规章的行为，立即停止该类行为等。如果能及时纠正失信行为，那么在法律法规规定的期限后，不良信息就会被自动删除，个人信用就能得到修复。

世界各国大多都规定了不良信息的保存期限，以保护信息主体的重建信用记录权。我国《征信业管理条例》第十六条第一款规定“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除”；上海、吉林、辽宁、内蒙古、陕西等省市关于公共信用信息的规定中也有关于保存期限的相关款项；《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》第二条规定“纳入失信被执行人名单的期限为二年”。

第二，异议申请。前文中论述了我国关于个人信息管理的国家及地方的政策法规中基本都包含了异议处理方面的条款，因此，青年在获知个人不良信息后，如果发现信息中有错误或不完整，可以通过提交异议申请的方式要求相关机构核实并更改，从而达到修复个人信用的目的。人为录入失误、系统更新不及时、信息传输故障等各种原因都会导致信息错误或不完整，因此信息不准确也是不良信息产生的重要原因，2014年在美国消费者金融保护局（CFPB）受理的48800件信用报告投诉中，77%为信息不准确 。

据统计，2007年至2014年，中国人民银行征信中心共受理个人征信异议近4万笔，其中，2014 年全年征信中心共受理全国范围内个人异议申请9692笔。个人异议处理的平均回复和解决天数约为9 天 。

第三，自主解释。个人信用报告中一般都设置了“本人声明”的信息段，当信息主体对异议处理结果不满意，或存在需进一步说明的特殊情况时，还可以提交个人声明。本人声明中对非主观恶意违约等的相关解释和陈述将帮助青年争取金融机构的理解，为建立新的良好信用记录创造更多机会，因此本人声明的内容对于青年修复个人信用也具有积极意义。

此外，有些个人征信机构提供的个人信用报告中还有“机构说明”一项，青年也可以在纠正失信行为后请金融机构在此处说明其主动还款的事实等，这可以帮助青年对不良记录进行解释，而且来自于金融机构的信息更可靠，更易被采信 ，对青年修复个人信用有一定的帮助。当然，如果涉及纠纷或侵权事件，青年还可以直接去法院投诉，用法律手段维护个人权益。

第四，社会公益。社会公益包括志愿服务、慈善捐助、社区义工等。随着我国社会信用体系建设的不断推进，一些省市开始尝试为信息主体提供通过参加社会公益活动来修复个人不良信息的方式。比如，2014年12月，江苏省发布的《江苏省机动车驾驶人文明交通信用管理办法（试行）》中就规定了“1年内参加文明交通志愿服务活动满60个小时，或因见义勇为被市级以上表彰评为先进个人的，可以对一般交通失信信用记录进行修复”的条款。江苏省宿迁市于2017年3月发布的《宿迁市青年信用体系建设工作实施意见》中规定，“经认定，当年参与志愿服务满50小时的普通志愿者，对因拖欠水电费产生的不良记录予以修复；当年参加文明交通志愿服务时间满60小时的普通志愿者，对一般交通信用失信记录予以修复（限一次）。各县区团委要联合有关职能部门，进一步探索通过志愿服务可修复的轻微失信行为，完善青年轻微失信行为修复机制”。目前，许多省市都有关于志愿服务等社会公益活动的相关政策，但是将社会公益与个人信用修复相关联的省市还很少，而且可以通过社会公益修复的个人不良信息一般仅限于在公共事业缴费、交通违规等公共信用信息领域，但不包括信贷逾期等金融领域的不良信息。

（作者王俊紅系北京华道征信有限公司同业征信事业部高级研究经理，纪敬系北京华道征信有限公司同业征信事业部总监）