互联网保险风险及其防范

吴沙沙

摘 要：互联网的快速发展衍生出了互联网保险。互联网保险的发展是传统保险的一种创新，不同于传统保险的繁琐、复杂，互联网保险的快捷、方便似乎更适合人们现在的需求。本文旨在探讨在互联网大时代下，互联网保险蓬勃发展中的风险，以及对出现的风险提出防范建议。

关键词：互联网保险；风险；防范

1、互联网保险的概念

互联网保险，从文字的意义上来看就知道包含了互联网和保险两个方面的内容。也就是说互联网保险拥有保险行业的特点和互联网行业的特点。从另外一个方面来看，也意味着互联网保险不仅仅受传统《保险法》的约束，同时也受互联网交易有关的法律法规的约束。

2、互联网保险存在的风险简析

互联网保险的出现有其优势，首先互联网保险是传统保险的另一种销售模式，有利于保险公司的销售额增加。其次，互联网保险为人们提供了方便、快捷的保险购买方式，有利于对保险有需求又没有过多时间去了解的人们。但是，在看到互联网保险优势的同时也应该了解到互联网保险存在的风险问题。

2.1信息安全的风险.互联网保险固然更加方便、快捷，能够提高互联网保险行业的经营效率，促进互联网保险的发展。在保险行业快速发展的同时，存在着信息安全的风险。互联网保险公司对于客户的隐私信息要做好保密工作，以防信息泄露出现的风险。在互联网发展至今，信息泄露的问题时常发生，出现信息泄露的公司，往往声誉会受损，导致的直接的结果就是人们不再购买其产品。由此可以看出，信息的泄露对于行业的发展是不利的，最严重的后果可能会导致公司的倒闭。

2.2产品的风险.因为互联网本身的复杂性，导致互联网保险产品的多样化，各式产品鱼龙混杂，是十分容易误导消费者，使消费者产生不必要的保险消费问题的出现。另外，产品的无形性意味着消费者在消费完了以后得到的只是脑海中知道自己买了保险，但是并没有实物感。因此，要求互联网保险必须简化其内容，推出简单明了，能使消费者一目了然的产品。另外，保险公司应该设置在消费者购买互联网保险后，可以从网上打印出保险单据。总的来说，我国互联网保险的产品还存在很多的问题，其中低价值、低黏度、同质化的问题较为严重。低价值主要体现在出现“赏月险”“脱光险”“雾霾险”等险种的推出。无论大中小型公司的保险险种都相似，同质性非常高。其中每家保险公司都拥有的保险产品包括车辆险、理财险、人寿险等。

2.3信息技术与数据安全风险.互联网保险的交易过程需要消费者自己在网上操作。这个过程对互联网信息技术和数据安全的要求特别高，这种购买方式十分便捷快速的同时存在不少的安全隐患。这些安全隐患会导致客户的信息发生风险，如在操作过程中客户自身的疏忽、系统出现故障、后台运行出现问题、客服的疏忽和病毒的入侵等。互联网保险更多地依赖于网络，网络的不稳定性有可能导致保险客户的信息被篡改或者删除等隐患，而且网站的产品信息也有可能遭受更改，使得保险公司蒙受损失。因此保险公司要加强网络安全建设，可以为保险网站购买防火墙，防火墙可以有效地保证保险公司互联网保险的正常运行。不然数据的泄露以及存在的漏洞将会是互联网保险的另一个影响因素。

2.4信用与网络欺诈风险.互联网保险是线上服务为主的，消费者在购买保险的时候，保险工作人员能够了解的只有消费者提供的个人信息，而无法了解消费者的其他信息。这里就出现了消费者的信用问题，消费者在购买保险产品时是否真的如实填写了呢？近年来，骗保的现象时常发生，骗保保现象的发生跟信用脱不开关系。有一些保险，在线下购买的时候，保险从业人员会告知消费者其条件不能购买某种产品。消费者就会隐瞒一些事实，试图从网上购买原想购买的保险产品，进行网络保险的欺诈。保险人员与购买者没有面对面的交流，仅仅是购买者单向购买，保险从业人员没有办法去了解购买者的真实情况，就会给犯罪分子有机可乘。消费者的欺诈行为时有发生，如有欺诈团伙，通过淘宝购物时购买运费险，然后将购买的货物退货，来赚取运费险的差价。因此，保险公司应该运用一些技术上的手段，如与信用中心合作来查询消费者的信用度等，提高公司的反欺诈能力。

2.5服务质量需提高.对于每一家公司来说服务质量的高低、好坏，对公司会产生很大的影响。其中保险行业也不例外，保险行业就是通过销售才得以生存的，那么服务质量对于保险行业来说极其重要。随着互联网保险公司的增加，保险公司之间存在着激烈的竞争，要想能够吸引消费者、留住消费者，其中最重要的制胜方法就是服务。如果你是消费者，遇到两家拥有同样产品的公司，我相信你也会倾向于选择服务态度较好的公司。互联网保险不像传统保险，每一个客户都有专门的保险从业人员跟进。保险公司可以在网站上设置多个客服，每个客服负责的人可以合理的分配。并且对于浏览过公司保险产品的潜在客户要积极地跟进。当消费者向客服询问时，客服要做到有礼貌、有爱心，并且能够简洁地将产品的基本情况介绍给消费者。保险公司在客服入职的时候可以为他们提高一些专业的培训，提高公司的服务质量，打亮公司的招牌。

2.6法律缺失风险.无规矩不成方圆。法律的存在可以约束互联网保险发展的一些不良的行为。可以规范互联网保险的发展。到目前为止，互联网保险行业并没有出台相关的法律政策来指导互联网保险的发展。其中消费者的隐私问题、消费者消费后的合法权益问题、网络安全事故出现后的责任问题都得不到解决。互联网保险的发展将会受到没有正规的法律法规的限制。

3、防范互联网保险风险

3.1构建及时有效的互联网保险监管体系.我国政府部门对于互联网保险的监管力度不大。政府部门要跟上时代发展的步伐，出台与互联网保险实践情况相适应的法律政策，促使互联网保险的运作更加规范化和正式化。在完善相关法律法规时，建议在《保险法》的内容上加入互联网保險的相关内容，互联网保险其实是保险行业的另外一种销售模式，它的本质上还是保险。另外，建议推进我国网络信用体系的建设，购买互联网保险时使用的方式可以是信用式购买。用信用式购买的方式还可以有效的减少道德风险的发生。切实加强互联网保险的法制监管，才能够为消费者的合法权益提供保障，也更有利于互联网保险的发展。

3.2提升人们对互联网保险的认知.互联网保险的发展离不开互联网。互联网保险的消费群体是固定的，目前我国能够接触到并且能够通过网络来实施购买行为的人群为中青年，而在中青年的人群中，青年的网民占据了绝大部分。但是因为年龄的局限性，以及尚未能自己工作获得财富，青年人通常对于保险产品的需求较少，这种迹象并不利于互联网保险行业的发展。因此，为了使互联网保险行业得到更大的发展，保险公司应该大力宣传推广互联网保险。促使青年人进行互联网保险消费，刺激互联网保险销售额的增长。

3.3营造有利于互联网保险持续健康发展的良好社会环境.我国的人口数量比其他国家都要多，并且近些年来，我国互联网的发展速度也是十分飞快。按照这样的态势发展下去，我国会成为互联保险大国。互联网保险赖以生存的是互联网环境。网络环境的好与坏会直接影响到互联网保险的发展，当网络环境不好的时候，人们会怀疑互联网产品的真实性，从而选择不购买行为。因此有关的互联网监管部门应该对网络环境进行监控，让不法分子还互联网一片净土，增加人们对互联网产品的信任。

3.4提高保险公司的信息技术水平.信息的缺失最严重的后果会导致一家公司倒闭。为了保障客户的信息安全，保险公司應该采取措施提升系统服务器和数据库的安全级别，聘请专业的人员定时对公司的安全系统进行监管和监控。还应该确切落实互联网监管体系，对存在风险进行预测，对有可能出现的风险问题进行预案报告。当出现风险问题时，信息技术管理人员要第一时间进行反应，并且及时作出有效的补救措施。在安全保障方面，保险公司应该寻找专门的网络安全公司提供帮助，网络安全公司可以提供防火墙、网上支付安全、信息加密技术等。专业的网络安全公司与公司内部专业的信息技术人员的双重保障，更有利于保险公司对互联网信息技术的维护。专业的信息技术人员可以在日常工作中规范互联网保险其他工作人员的技术问题。出现突发问题时，专业的信息技术人员能够及时反应并且作业，减少保险公司的损失。

3.5优化互联网产品开发设计.没有好的产品，就不能吸引消费者，不能留住消费者，公司的发展就会受到限制。互联网保险公司要注重产品的开发设计，生产出更加符合消费者需求的保险产品。保险公司在开发的产品的时候固然要做到创新发展，但是切忌为了吸人耳目而开发出不符合时代发展的产品或者没有价值的产品。像车险、理财险、健康险等之所以能够长期存在并且每家保险公司都有，其最重要的原因是它们符合人们的需求。对于保险的开发中，保险公司与淘宝网共同合作开发的运费险就是一个创新并且成功的案例。另外，产品开发的时候应该有线上线下不同的意识。由于线下保险有专业的保险从业人员进行讲解，因此线下保险的宣传单据、条例专业化一些没有问题。但是，互联网保险更多的是依靠消费者去浏览，因此互联网保险的产品说明应该简单、清晰、详细，最好可以附带视频的说明。

3.6完善互联网保险的服务体系.各行各业都需要服务人员。有时候，服务人员的素质代表的是一家公司的门面。对于互联网保险公司来说同样如此。既然互联网保险的服务这么的重要，那么互联网保险公司要重视起来服务这一块的内容。与其他行业一样，在招聘的时候，要做好筛选工作。在招聘的时候要注意筛选，耐心是保险服务行业发展所要求，因此对于没有耐心的面试者不予录取。其次，礼貌待人也是很重要的，对于没有礼貌的面试者也不能录取。平时的待人接物上，能够表现出良好的教养。另外，互联网保险从业人员要求对公司的产品熟悉，能够回答消费者提出的问题。由于业务有时会比较繁忙，互联网保险从业人员没有足够充沛的精力，会漏看一些消费者的问题。这样的操作对于公司来说是非常不利的，极大程度上有损了公司的利益。所以针对这种情况，保险公司要为互联网保险设置多个客服窗口，给消费者更好更快的服务。

参考文献

[1]邹宇.互联网保险的风险及防范措施[J].法制园地，2017，（45）.

[2]耿志祥.大数据时代互联网保险需警惕五大风险[J].中国保险报，2014，（7）.

[3]刘长宏，朱晓涛.互联网保险风险及其防范[J].金融日报，2015.