关于积极发展普惠金融的几点建议

陈璐

[摘 要]发展普惠金融有利于弥补传统金融体系的缺陷，助力小微企业，帮助低收入者摆脱贫困，推动经济增长，促进社会和谐。基于此，本文提出了发展普惠金融的几点政策建议：第一，加快信用体系建设；第二，创新普惠金融工具；第三，发展多种形式普惠金融机构。

[关键词]普惠金融；作用；政策建议

[中图分类号]F832 [文献标识码]A

1 普惠金融的定义

2017年9月30日，央行宣布对普惠金融实施定向降准政策，并从2018年起实施。所谓普惠金融，指的是向中低收入群体提供信贷支持和金融服务，从而帮助小微企业、个体工商户和贫困人群筹集资金，实现金融公平和全社会的共同富裕。

2 普惠金融的作用

2.1 弥补传统金融体系的缺陷

金融是一個经济体能够健康稳定发展的基础。一个成熟有序的金融体系能够提高人们的生活水平，促进经济的稳定发展。反之，一个无序的有缺陷的金融体系会阻碍经济的健康发展。我国的金融体系是不完善也是不健全的，二元的金融结构将小微企业、农村、贫困与低收入群体排斥在正常的金融服务之外，造成了穷者愈穷的局面。普惠金融能够弥补传统金融的不足，可以为小微企业提供贷款，帮助贫困人口改善经济困境，从而实现共同富裕和社会和谐。

2.2 助力小微企业，帮助低收入者摆脱贫困

在我国，小微企业数量超过了5600 万，为我们提供了丰富多彩的产品和服务，与我们的生活息息相关。但是，小微企业面临着融资难的困境，每年有22万亿元的资金缺口。2016年，中国的小型企业获得了17%的商业银行贷款，微型企业获得的贷款近乎为0%。缺乏正规的贷款渠道，小微企业不得已转向民间借贷。民间借贷利息高、不正规，有很多霸王条款，小微企业承担着巨大的成本压力，发展艰难。普惠金融能够给小微企业的发展提供资金，从而促进就业，带动国民经济的发展。

有了“普惠金融”的支持，穷人能获得贷款，并将其用于家庭生计、教育和健康等方面。这意味着，穷人会有更高的教育水平和健康状况，这会直接提高他们的工作效率。另一方面，有了更多资金，贫困人口的消费需求会提高，而消费又会拉动经济的增长。可见，“普惠金融”不仅有助于低收入者改善其经济状况，还可以提高人均生产率、人均消费水平，并能减少社会矛盾，降低犯罪率。

2.3 推动经济增长，促进社会和谐

二元的金融结构具有明显的选择性和排斥效应。普惠金融能够将中小企业、农村、贫困与低收入群体纳入到金融体系中，提高了资源的配置效率，推动了经济增长。借助普惠金融，低收入人群有了改善其经济状况的机会，有效地缓解了城市和农村，贫困人口和富裕人口之间的矛盾，促进了社会的稳定、和谐。

3 发展普惠金融的政策建议

3.1 加快信用体系建设

相对于小微企业，大企业有较为规范的财务报表。财务信息相对完整和透明，再加上能够提供抵押物，银行更倾向于向大企业借贷。由于缺少一个健全的征信体系，银行没有办法获得贷款者的信用记录。即使小微企业、贫困人口具备良好的信誉，银行也没办法获取相关信息。因此，构建一个完善的信用体系能够实现信息的共享，方便了银行对借贷者的选择和筛选，提高了资金的利用率。构建信用体系需要从以下几点做起：第一，制定征信法规体系。只有加快制定和完善相关的法律法规，才能为普惠金融的发展创造良好的法律环境，使各个法律主体有法可依，明确各自的法律责任和权利义务。第二，对全国企业和个人的信用数据进行搜集，建立起一个全国统一的信息数据库。第三，加强对征信体系的监督和管理。

3.2 发展多种形式的普惠金融机构

与发达国家相比，我国的资本市场发展不完善，不仅总量规模小，而且结构单一，过分依赖银行贷款。但是，银行的资金毕竟有限，资金的供给和需求之间存在较大的缺口。实际上，不同层次的金融需求对金融机构的要求是不一样的。因此，需要尽快建立一个多元化的金融体系，针对不同层次的金融需求形成有序的金融供给，使不同类型的金融机构能最大限度地发挥效用。加快普惠金融机构的建设，在合法合规的前提下，建立多种形式的金融机构，重点引导金融机构在落后地区增设营业网点、服务区，使普惠金融真正惠及到全国的各个地区。要对村镇银行和新型的金融机构给予政策上的支持，但也需要加强监管，确保这些机构在提供农业贷款、协助贫困人口、助力小微企业方面真正发挥作用。

3.3 创新普惠金融工具

针对不同层次的金融需求，金融机构需要开发不同的普惠金融工具。 可以从以下几点着手：第一，创新信贷产品。根据贷款的目的，将贷款的种类细化，开发农业、教育、医疗、消费、旅游等具体类型的金融产品。针对不同类型的金融产品，设计不同的贷款金额、期限、利率和担保方式，从而更好地满足不同的金融需求。第二，大力发展普惠金融保险，能够降低普惠金融的信贷风险，让更多的金融机构愿意提供普惠金融贷款。大力发展农业保险并对农户进行详细的宣传，可以提高农户对农业生产的积极性。

[参考文献]

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