供给侧改革背景下农村金融创新研究

张佳智 付灿灿 陈艳

[摘 要]新形势下，农业的主要矛盾已经由总量矛盾转化为结构性矛盾，党和国家大力推行农业供给侧改革，而农村金融正是促进农业供给侧改革的核心措施，是发展农村经济的“引擎”。本文分析了农村金融的现状：虽然我国农村金融情况在多年的发展下有所改善，但是我国农村金融市场发展还不完善，还存在着农村金融供给不足、农村金融资本的结构性问题、农业保险发展不到位、缺乏产品创新、缺乏完善的农村金融市场环境等问题，并且提出相应的对策：不断完善农村金融市场体系、加大农村金融产品创新、完善农村金融保险和担保机制、设立农村资金回流激励机制，促使农村金融供给能够更好地促使农业供给侧改革的发展。

[关键词]供给侧改革；农村金融；金融创新

[中图分类号]F832.35 [文献标识码]A

1 前言

我国经济社会进入新时代，经济特征由高速增长转向高质量增长，中央一号文件连续14年聚焦三农，可见三农问题在我国的重要地位以及实行农业供给侧改革的必然性。供给侧改革的供给侧方面有四个要素：土地、劳动力、资本、创新，其中资本代表的金融是最重要的要素之一，由于改革不到位，我国存在着金融抑制，需要进一步加以改革，以此促进农业供给侧改革，提高农产品的结构和质量，解决农村市场的结构性问题，激发农村的经济活力，发展农村市场蕴含的巨大潜能，促进农村一二三产业的融合发展，促进城乡协调发展。

由于农业具有弱质性：收入不确定性、投资周期长、收益低，农村市场一直很难得到以营利为目的的金融机构的青睐，而政策性的扶持又很难使得农村金融机构获得长期可持续性发展，要想获得真正的可持续发展，就需要农业供给侧改革，使得贷款的对象即农民们可以获得更高的收入，增加他们的偿债能力，降低不良贷款率，也可以适当增加贷款率。

因此，农业供给侧改革和农村金融供给是相辅相成的。一方面，农村金融供给是农村经济发展的“加速器”，推动农村经济的发展，也推动着农业供给侧改革的发展；另一方面，农业供给侧改革的发展又能吸引更多的金融资本流入农村市场。

2 农村金融的基本情况

总体来说，我国农村金融情况取得改善，农村金融改革也正在稳步推进，但也存在着部分深层次的问题。

2.1 金融机构涉农贷款不断增加

金融机构涉农贷款是农村金融市场总体情况衡量的一个标准，从2007年开始设立涉农贷款统计，截止到2016年，这九年时间里，金融机构涉农贷款增长了361%，年平均增速为18.8%。涉农贷款余额也从2007年的6.1万亿元增加至2016年末的28.2万亿，占各项贷款的比重也从22%提高至26.5%。我国的金融机构涉农贷款在这九年时间里不断增加，农村金融的供给情况也在改善，展示了我国农村金融改革的初步成果。

2.2 农村金融的服务体系正在形成

经过多年的努力，我国正在形成银行业金融机构、非银行业金融机构等组织共同组成的多层次的农村金融市场体系。农村金融机构主要包括：农村信用社、农村资金互助社、农村商业银行、村镇银行、农村合作银行、贷款公司等。在市场层次上，已经初具规模。其中，机构数量最多的、网点最多的、从业人员最多的是农村信用社，最少的是贷款公司。

2.3 农业保险逐步扩大

农业保险是农民生活和收入的主要保障手段，也是促进农业供给侧和农村金融改革的基本保障，也是解决农村居民贷款风险较大的有效措施。我国农业保险在广大农村地区已取得初步成效，从2007年至2016年，这九年时间里，我国农业保险保费从51.8亿元增长指417.1亿元，参保农户从4 981万户次增长到2.04亿户次，承保农作物从2.3亿亩增加到17.2亿亩。目前，我国的农业保险规模已经成为仅次于美國的全球第二大市场。

2.4 农村信用环境和金融环境正逐步改善

农村信用体系是建设农村金融基础设施建设的重要组成部分，能够在“三农”发展中发挥重大作用。近年来，有关部门在农村地区进行信用知识宣传、征集农户信息、完善农村经济主体的信用记录，建立信用档案，我国信用体系建设顺利起步。截至2016年末，全国有1.72亿农户建立了信用档案，已有9248户农户获得银行贷款，贷款余额2.7万亿元。

3 农村金融存在的问题

我国农村金融经过多年的发展，已经取得初步的成就，农村金融的市场环境也在逐步改善。但是，也要看到我国农村金融在深度和覆盖度存在的问题，现有的农村金融情况还不能很好地满足农业供给侧的要求，促进农业科技化、农业产业化、城乡统筹发展。

3.1 农村金融供给不足

虽然我国农村金融供给在不断地增加，但是在农业供给侧改革背景下，我国农村经营主体要从分散的小农逐步发展成为现代化、集中化的农场主，农产品也要从传统的低附加值的农产品转变成高附加值、高质量的、满足人民需求的农产品。过去还未进行农业供给侧改革，资金的供给增长能够满足当时的需求，但现在要进行农业供给侧改革则需要金融的支持，需要比以往更多的金融资本的支持，目前的金融供给仍然有一定的差距。要实现大规模、现代化的农业制度，还需要金融机构长期的大额贷款，然而由于农村市场不良贷款率相对较高、缺少担保物，金融机构很少会发行长期的大额贷款，难以满足市场上新兴的农场主的需求。

3.2 农村金融资本的结构性问题

农村金融上同时存在着“贷款难”和“难贷款”的结构性问题。也就是说，在农村金融市场上，一方面由于农业收益率低、风险高、周期长，农民的贷款风险大、还款能力低，农民想申请贷款却被金融机构拒绝；另一方面，金融机构想要放款，却找不到合适的放款对象，贷款的收益率低以及不良贷款率高等问题，导致金融机构在农村的盈利能力偏低，依靠政策的扶持也难以提升自身的可持续性，农村金融资本就容易外流，流向城市和“非农”。

3.3 农业保险发展不到位

农业保险是农民对抗自然灾害和意外的有效措施，能够降低自身的风险，提升自身的还债能力。但是，由于村民的保险观念薄弱，而且抱着侥幸心理，觉得自己不会发生意外，会觉得交保费是多余的，不愿意缴纳保费。在参加了保险之后，由于不明晰保险的赔付的责任范围，以为农业上出了事情就可以进行赔付，当不能进行理赔后，就会表现出对农业保险的不信任和抗拒心理，就更加不会参加保险。而对于发行保险的保险公司而言，农村保险的覆盖率低、收益率低，也不愿意进入农村市场。我国的农业保险仍然处于初级阶段，还未发挥在农村市场中应该发挥的巨大作用，还有很大的发展空间。

3.4 缺乏产品创新

农村金融市场是一个广阔的市场，村民们居住分散，存在着不同的金融需求，尤其是新型的农场主的长期的、大额的金融需求。现在的农村金融市场上以存、贷、汇为主，缺少像信贷、担保、证券、期货、保险等领域的协同创新。农村金融产品难以与当地实际结合起来，推出特色的金融产品。农村金融产品难以满足村民日益增长的金融需求和多样化的金融需求。

3.5 缺乏完善的农村金融市场环境

我国农村金融体系虽然经过多年的建设，但还未形成健全的农村金融体系，以小额贷款公司为代表的民间资本占比不高，市场缺少活力。农村金融信用体系也才刚刚建立，由于缺乏法律规范、信用评级标准以及信用意识浅薄，農村信用体系还未完善，有待进一步加强。

4 供给侧改革背景下农村金融的对策及建议

4.1 不断完善农村金融市场体系

目前，我国的农村金融市场体系还不健全，需要完善市场结构，增加不同的金融机构，实现政策性金融机构、商业性金融机构以及小额贷款公司和各类金融组织的协同发展，促进多层次、多元化、规范化的金融市场的建立。在政策扶持作用和市场规律下，建立适度竞争的农村金融市场，让农村金融市场存在着更多的民间资本，让市场更有活力。加快健全开放包容、适度竞争、鼓励创新、风险可控的农村金融体系，更好地服务于农业供给侧结构性改革和新型城镇化建设。

4.2 加大农村金融产品创新

由于农村金融产品种类较少，难以满足村民们日益增长的金融需求，所以要加大金融创新力度，增加农村金融产品，还要因地制宜，设立适合当地农村实际情况的金融产品，要让金融服务产品正在地满足村民们的金融需求，让农村金融供给能够促进农村经济发展。增加农村金融产品的范围，不再局限于传统的存、贷、汇，增加保险、证券、信托、期货、基金等协同发展。大力发展互联网金融，通过互联网技术，让农村金融服务能够更加便捷，也能减少信息不对称，促进利率市场化。

4.3 完善农村金融保险和担保机制

我国目前保险制度还不完善，必须要加强发展农业保险，让农业保险能够真正地为村民们分担风险、提供保障。要加强农业保险的宣传，加强村民们的金融知识教育；要设立清晰明了的农业保险产品，能让村民们清楚地明白农业保险的责任范围；加强农业保险的风险研究和价格，增加农业保险的盈利。

为了保障村民们的还款能力，不仅需要建立完善的保险制度，还需要建立一套合理的担保机制，在村民无法偿债的时候进行偿还，减少了农村金融机构的贷款风险。可以设立一个村民互助小组基金，开始村民们根据自己的信用额度缴纳一定比例的资金进入基金，当小组的成员出现违约风险时，由该小组基金进行偿还。如果在三年内没有贷款余额的小组成员，可以取回当初缴纳的资金以及一定的利息。

4.4 设立农村资金回流激励机制

对于那些支农贷款达到一定比例的金融机构要进行一定的政策激励机制，在税收上可以进行适当的减免，在利率上给出更多的自由。在相对欠发达地区，应该给予更大的支持，让它们可以更好地发展。可以建立一套支农资金发放的招标机制，整合各个渠道的资金，再通过农村金融机构进行发放，在发放时实行招标机制，对中标者实行成本补偿，对其贴息和经营成本进行补贴，以此激励农村的金融机构更多地承担政府支农信贷的发放工作。

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