论我国家庭农场的融资困境及突破之路

杨腾

[摘 要]家庭農场经营是一种崭新的农业经营方式，也是农业产业化、集约化、现代化发展的重要途径，对于解决“三农”问题、缩小城乡差距等具有重要意义。但是，由于经营管理粗放、抗风险能力差、缺乏有效抵押资产等因素影响，许多家庭农场面临着融资难、融资成本高、融资风险大等问题。本文在分析家庭农场融资困难具体表现的基础上，从家庭农场、农村金融、政府支持等三个方面剖析原因，探究破解家庭农场融资困境的方法路径，以期更好地推进家庭农场的可持续发展。

[关键词]家庭农场；融资困境；突破之路；金融机构；政策

[中图分类号]F324.1 [文献标识码]A

家庭农场是一种崭新的现代农业经营方式，开展家庭农场经营有利于克服小农经济弊端，促进农业商品化进程，增加农民经济收入。2013年中央一号文件明确提出，“依据依法、资源、有偿的原则……支持承包土地向专业大户、家庭农场等流转”。但是，我国家庭农场处于起步阶段，市场发育不成熟，面临着人才、土地、融资等因素制约，特别是融资问题已成为制约家庭农场可持续发展的重要问题。为此，应深入分析家庭农场融资问题的具体表现和内在原因，探究破解家庭农场融资困境的方法路径。

1 我国家庭农场融资困难的主要表现

家庭农场是以家庭成员为劳动力，以农业规模化、产业化、集约化、商品化为生产经营方式的农业经营主体。随着生产经营规模的扩大，家庭农场的资金需求不断增加，但是，由于经营管理粗放、抗风险能力差、缺乏有效抵押资产等因素影响，许多家庭农场面临着融资难、融资成本高、融资风险大等问题。

1.1 家庭农场融资需求不断扩大

虽然我国家庭农场仍采用传统的家庭经营模式，但多数家庭农场都是以追求利润最大化为经营目的，并融合了机械化生产、规模化种养殖、专业化农场、金融信贷等经济方式，类似于现代农业企业的资本积累阶段。与普通农户相比，家庭农场在土地流转、购置农机具、购买生产资料、支付雇工工资等方面都需要大量资金，而农场主的内源性融资（自有资金）远远无法满足这些资金需求，于是，融资问题就成了家庭农场发展的重要问题。2015年国家统计局在河南省的调查显示，91%的家庭农场都有融资需求，82%的农场主认为家庭农场发展的最大困难就是资金短缺问题。

1.2 家庭农场面临着借贷难问题

在自有资金短缺时，家庭农场只能通过金融机构借贷、民间借贷、政府资助等方式获取发展资金。由于家庭农场融资是为了扩大再生产的营利性活动，农场主难以通过亲戚朋友借贷的方式进行内源性融资，于是，向金融机构借贷成了家庭农场融资的主要渠道。但是，农场金融机构并未满足家庭农场的融资需要。据有关部门统计，2015年家庭农场的融资整体满足率仅为33%，贷款期限满足率为29%，与家庭农场的融资需要相距甚远。在家庭农场融资中，商业银行本应承担家庭农场融资的重任，但出于对家庭农场经营方式的顾虑，商业银行普遍担心家庭农场贷款回收难，常常对家庭农场借贷做出严格的抵押限制，导致家庭农场难以从商业银行获取贷款。

1.3 家庭农场融资需要多样化

家庭农场的投资规模大、投资周期长、经营风险大，对于农业保险、期货套期保值等金融产品需求强烈，但是我国的农村金融市场发展滞后，远远无法满足家庭农场的这些金融服务需要。同时，随着农业产业化、规模化的深入发展，许多家庭农场开始涉及农产品生产、加工、流通、销售等多个环节，逐步向全产业链延伸，从而无疑对金融产品和金融服务提出了更多要求，但是农村金融产品缺乏、服务滞后，无法满足家庭农场多样化的融资需求。

2 我国家庭农场融资困境的原因剖析

2.1 家庭农场自身缺陷

农业生产和土地制度的缺陷。家庭农场多从事种植、养殖等农业活动，有着较强的自然依赖性，且常受自然灾害、市场价格等因素影响，存在着抗风险能力差、有效抵押资产不足、经营效益不稳定等问题，因而，许多商业银行不愿贷款给家庭农场。家庭农场经营中，土地是最重要的生产资料，也是农场主进行融资抵押的重要标的物，但是，《土地法》规定，土地属于集体所有权，土地流转只是土地使用权流转；《物权法》也规定，“农民拥有的承包土地、宅基地……不能进行抵押”，这些制度障碍加剧了家庭农场的融资难问题。

家庭农场经营管理落后。当前，家庭农场主多是文化程度较低、经营观念落后的种粮户、养殖户等，他们不会运用现代农业科技，管理方式简单粗放，这导致家庭农场经济效益较差，融资还贷能力不足。此外，许多家庭农场都采用自我管理、自我劳动的家庭经营模式，缺乏规范的经营管理和财务管理制度，财务信息透明度较差。在对家庭农场放贷时，金融机构难以真实核算家庭农场的财务状况，无法准确把握家庭农场的经营状况、贷款用途等，常常担心贷款难以回收，因而，许多金融机构不愿将资金借贷给家庭农场。最后，正规金融机构的贷款申请程序繁琐、限制条款较多，而家庭农场的融资规模较小，在这种情况下，许多农场主不愿向金融机构申请贷款，只能以民间借贷或其他方式解决资金短缺问题。

2.2 农村金融供给不足

在股份制改革后，许多商业银行以安全性、流动性、盈利性为经营原则，将大城市、大行业、大项目作为服务对象，逐步撤销了农村网点，这给农村金融服务带来许多不良影响。在农业金融服务中，商业银行多以农业产业化龙头企业作为涉农贷款的服务对象，很少关注家庭农场、普通农户的融资需求。当前，从事涉农业务的金融机构多为农业发展银行、邮政储蓄、农村信用社等，其中，农业发展银行是扶持农业的政策性银行，多从事粮食储备、农业基础设施建设、农产品收购等贷款业务；邮政储蓄的涉农业务刚刚起步，对农村金融支持有限，无法很好地满足家庭农场的融资需要；农村信用社是农村金融市场的主力军，有着较强的融资能力和服务能力，但是农村信用社规模小、实力差，无法很好有效满足家庭农场的融资需求。由于农村金融服务供给缺失，导致家庭农场融资难问题凸显，许多家庭农场无法从金融机构获取贷款。

2.3 政府帮扶政策缺失

当前，我国尚未建立科学完善的农业服务体系，农田水利建设、农业补贴、农村金融、农业科技服务等发展滞后，不能为家庭农场提供全方位的政策服务，这些导致家庭农场的经营成本。以种粮补贴为例，许多地方的种粮补贴以土地承包经营户为对象，而非以“种粮户”为对象，这些导致种粮补贴与家庭农场无缘。此外，针对家庭农场的金融扶持政策缺失，无法为家庭农场提供贷款担保、抵押担保、直接融资等金融服务，这些也增加了家庭农场的融资难问题。

农业保险是为农业生产者在从事农业生产时遭遇自然灾害、疾病疫病、意外事故等保险事故所造成的经济损失提供的一种保险。当前，我国农业保险发展滞后，财政补贴力度较小，制度体系不健全，以河南省为例，河南省出台了《政策性农业保险试点方案》，该方案只是将小麦、玉米、猪肉、烟叶等12种农产品作为农业保险财政补贴品种，难以满足家庭农场对农业保险的实际需要。同时，农业保险执行中也面临着政策不健全、执行力度不够等问题，并导致农业保险投保率较低，许多家庭农场无法参加农业保险。

3 我国家庭农场融资困境的突破之路

3.1 改善家庭农场的生产经营状况

当前，地方政府应制定针对性的家庭农场扶持政策，实施形式多样的农业科技培训，不断提高家庭农场主的农业技术水平和经营管理能力。比如，湖北省就推出了针对家庭农场主培训的“阳光工程”“家庭农场主培训班”等培训项目，组织家庭农场主学习生产技能、经营管理、市场销售等，收到了良好的培训效果。

此外，家庭农场也要不断加强经营管理，提高农业生产效率，提高农产品附加值，提升产品的市场竞争力。还要积极开拓市场，通过农超对接、与农业龙头企业合作等方式，拓展农产品销售渠道，以更好地提高家庭农场的经济效益，这样才能提高自身的内源融资能力。最后，农场主要树立企业化、集约化管理的理念，建立完善的财务管理制度，对农场的成本、收益等进行分析和控制，推进家庭农场的专业化、企业化发展，这样才能提高家庭农场的外源融资能力。

3.2 充分发挥金融机构的帮扶作用

在破解家庭农场融资难问题中，农村信用社、农业银行等金融机构要不断创新农场金融服务，建立针对家庭农场的金融产品、贷款利率、信贷流程、风险控制等融资机制。还要创新农业经营主体融资机制，增加涉农贷款的发放额度，以更好地满足家庭农场多元化、多样化的融资需要。比如，对于种植类家庭农场，可以开展农机具抵押、订单质押、土地流转权益保证贷款等贷款业务；对于畜禽养殖类家庭农场，可以开展厂房抵押、订单质押、畜产品抵押等贷款业务。再如，针对家庭农场缺乏抵押物、信息不对称、风险成本高等问题，可以通过农户联保贷款、互助担保贷款、小额信用贷款等方式，创新家庭农场融资抵押方式，满足家庭农场多样化的融资需求。

3.3 充分发挥政府部门的帮扶作用

完善农村金融服务机制。当前，地方政府要成立农业、金融、财政等部门共同组成的家庭农场金融帮扶办公室，深入调研家庭农场的融资现状，准确把握家庭农场的融资难问题，并制定切实可行的帮扶计划。还要深入了解家庭农场融资问题的具体表现、症结所在等，制定针对性的金融扶持政策。

创新农村金融服务体系。政府要对农业银行、邮政储蓄、农村信用社等银行的涉农业务进行财政补贴，或给予税收减免；也可以通过财政担保、财政贴息等方式，降低银行涉农贷款的风险，提高银行开展涉农服务的积极性。此外，政府应进一步规范农村金融市场，规范民间借贷行为，引导家庭农场合理利用民间资本；要发展融资租赁服务、互联网金融信贷、農村金融债券等新兴金融业务，满足家庭农场多样化的融资需求。最后，还应支持村镇银行、贷款公司、担保公司等新兴农村金融机构的发展，鼓励地方金融机构开展家庭农场金融业务。还要根据《农村金融机构定向费用补贴管理办法》要求，加大对农村金融机构的财政补贴，推动农村金融机构金融服务创新。

完善农业保险政策体系。当前，要通过税收优惠、政策扶持等方式发展农业保险，提高农业保险对家庭农场的保障能力。比如，可以建立农业保险风险补偿机制，完善“三农”保险的服务网点；可以推广政策性保险试点工作，探索家庭农场信贷保险业务，建构多险种、广覆盖的政策保险服务体系。

培育家庭农场是推进农业规模化、产业化、集约化发展的重要方式，也是破解“三农”问题、推进新农村建设的重要途径。当前，许多家庭农场都面临着融资难度大、融资成本高、融资风险大等问题，严重影响了家庭农场的可持续发展。为此，应通过完善金融服务体系、加大政策帮扶力度等方式，破解家庭农场的融资困境，推进家庭农场的可持续发展。

[参考文献]

[1] 刘敏志.依托农村信用体系建设对破解家庭农场融资困境的探索[J].吉林金融研究，2013（10）.

[2] 李善民.家庭农场金融服务困境及其优化路径——以广西151户家庭农场为例[J].南方金融，2014（05）.

[3] 国家统计局统计科学研究所.家庭农场成长条件与政策支持调查分析[J].调研世界，2015（01）.

[4] 张乐柱，金剑峰，胡浩民.“公司+家 庭农场”的现代农业生产经营模式：基于温氏集团案例研究[J].学术研究，2012（10）.

[5] 李亚男，乔玉洋，闫立峰，等.家庭农场融资问题分析与对策――以江苏省沭阳县为例[J].江苏科技信息，2015（14）.

[6] 俞中.合肥市家庭农场经营发展的融资现状研究[J].湖北经济学院学报（人文社会科学版），2015（01）.