农户创业正规金融约束影响因素实证分析

张媛媛 朱红根

[摘 要]本文基于2011年江西省35個县（区）的1080份创业农民调查数据，从个体特征、家庭特征和社会资本等方面选取15个变量，采用多元logistic回归模型对农户创业正规金融约束的影响因素进行实证分析。结果表明：个体特征中的年龄、文化程度、风险意识对农户创业正规金融约束有显著影响，年龄越大、文化程度越高、风险意识越强的农户更容易获得创业资金；在家庭特征方面，家庭的人口数、人均年纯收入对农户创业正规金融约束有显著的正向影响，但耕地面积与其呈负向影响；在社会资本方面，具有丰富社会资本的农民工相对更容易获取创业资金。

[关键词]农户创业；金融约束；影响因素；江西省

[中图分类号]F323.3 [文献标识码]A

自改革开发以来，亿万农民迫于生计进行跨地区流动，形成了一股打工潮。但是伴随着经济的飞速发展，沿海地区产业结构不断升级，以及劳动密集型产业的转移，诸多农民在积累了一定的资金以及技术等要素后，开始返乡创业，出现回流现象。农户创业作为中国现代化进程中的特殊现象，对促进中国农村经济发展具有巨大的推动作用，不仅可以解决农户自身的就业问题，增加经济收入，还可以为社会创造更多的就业机会，有利于农村剩余劳动力的转移，同时可以带动城市先进技术向农村转移，优化农村基础设施建设，推进社会主义新农村建设的进程。为发挥农户创业的正向效应，政府及学者开始注重如何鼓励和引导更多的农户进行创业，但是农民创业作为我国特殊国情下的特殊创业行为，具有一定的特殊性，需要广大学者结合国情具体分析。目前，国内研究文献主要集中于探析影响农户创业行为的因素有哪些，包括对政策因素、地域因素、人力资本因素等的研究。

胡豹（2010）研究发现，农户个人特征对其返乡创业有一定影响：第一，男性农民返乡创业意愿大于女性，因为男性风险意识要高于女性，更愿意尝试创业；第二，年龄越大，其返乡创业意愿越弱，随着年龄的增长，年龄大的农民工比一般农民工拥有更多的阅历、工资收入、人力资本和资金资本，其返乡创业的机会成本会相应增加，导致创业意愿较弱；第三，已婚农户返乡创业意愿大于未婚者，婚姻所带来的家庭责任和家庭负担，导致已婚农户更倾向于返乡创业以便于照顾家庭。张秀娥（2010）认为，农户创业而行为的发生主要是受个体激励因素（包括经济需求和社会需求）和外部激励因素（包括制度体制、相关政策及就业压力等）的双重激励影响。朱红根（2010）通过对江西省1145个返乡农户创业调查数据进行实证分析，发现在农户个体及家庭特征因素中，年龄、性别、婚姻状况、文化程度、从业资格、技能获取、风险态度、家庭人均纯收入及外出务工收入等因素对其返乡创业意愿有重要影响；在社会资本因素中，每月话费支出、常联系的朋友个数、亲戚担任村干部或公务员状况对农户返乡创业意愿影响显著。此外政策支持力度也是影响农户返乡创业意愿的重要因素。郝朝艳（2012）等依据北京大学国家发展研究院“农村金融调查”获得的数据，对农户的创业选择及其影响因素给出了统计描述和分析。研究发现，金融约束对农户的创业行为有着非常重要的作用。特别是农户的资产水平越高，其选择创业的概率就会越高，创业的初始投资水平也会越高，并且受到信贷约束的可能性会越小。此外，相对于大规模农业生产而言，资产水平高的创业农户更倾向于选择自营工商业。拥有社会资本有助于农户选择创业。

综上所述，目前国内外学者主要关注于农户创业行为选择的影响因素研究，但对于农户而言，创业的第一步是要有足够的资本积累，目前国内外针对农户创业正规金融约束影响因素的研究相对较少，因此这一研究具有一定的现实意义。鉴于此，本文拟根据江西省各市县农户的抽样调查数据，通过适当的计量模型分析，探究农户创业正规金融约束主要受哪些因素影响，并针对不同影响因素提出建议，以期为政府及相关单位在制定政策时提供参考。

本文分为五个部分：第一部分是引言；第二部分是本文使用的数据来源及样本基本情况介绍；第三部分是变量选取与描述分析；第四部分是模型的构建及分析；第五部分是结论与启示。

1 数据来源及样本基本情况

1.1 数据来源

本研究所用的数据来自于课题组2012年1月至3月期间在江西省35个县（区）农户进行的调查。本次调查的对象涉及江西省35个县（区）的1 855个农民，共发放问卷1855 份，回收有效问卷1716份，问卷有效率为92.5%。

1.2 样本基本情况

在1716个有效样本中，已创业的有1080个，占有效样本总体的62.9%，可见，农户返乡创业的比例比较高，这一情况与现阶段全国农户返乡创业的大形势相符。调查结果显示：从个体基本特征来看，样本农民年龄主要集中在40岁以上，以男性、已婚者、非冒险型、初中文化程度者为主，约三分之二的样本农民有一技之长；从家庭情况来看，八成以上的样本农民家庭有老人或未成年人，家庭人数多为4或5人，多数家庭耕地面积在6亩以下，耕地面积在6亩及以上的较少，仅占总量的15%；从收入水平看，多数样本农民（约59%）2011年家庭人均年纯收入在6500元以上，2011年家庭人均年纯收入在5000元以下的仅占15.7%；从收入结构来看，样本农民年农业收入占家庭总收入的比重总体较低，农业收入超过家庭总收入50%的仅占10.7%；从创业资金来源来看，样本农民创业资金主要为自有资金，约占总量的37.8%，民间借贷和银行借贷资金所占比重较少，分别为14.9%和10.3%。

2 变量选取与描述分析

2.1 变量选择

本文选取农户从金融机构获取所需资金的难易程度作为被解释变量，问卷采用顺序量表的形式，将难易程度分为非常难、较难、一般、较易、非常容易五个等级进行调查，获取农户从金融机构获取所需资金难易程度的信息。在解释变量上，依据前文分析，主要从农户的个人特征、家庭特征、农业生产经营状况、社会资源等方面选择解释变量。具体变量选择如表1所示。

2.2 變量描述性分析

根据表1 中对相关变量的描述分析，可以发现：被解释变量——农户从金融机构获取资金的难易程度均值为2.34，标准差为0.840，反映了多数农户较难从金融机构获取资金。在解释变量方面，从农户个体特征来看，样本农户主要决策者的年龄均值为2.39，标准差为0.721，性别均值为0.86，标准差为0.348，婚姻状况均值为0.95，标准差为0.216，说明样本农户主要决策者主要以30岁以上到40岁以下、男性、已婚人士为主；文化程度均值为2.27，标准差为0.726，反映了农户主要决策者的受教育程度较低，为初中水平；风险偏好均值为0.19，趋于非冒险型；技能方面均值为0.63，大多数农户有一技之长。从家庭特征来看，样本农户家庭人数均值为2.76，反映了样本农户家庭人数较多；未成年或老年人均值为0.82，说明家中非劳动力负担相对较低；样本农户耕地面积均值为1.69，农业收入比重均值为1.51，说明样本农户耕地面积相对较低，农业收入在家庭总收入中比重稍高。从社会资本来看，样本农户家中有政府关系、银行关系、高层关系的相对较少，社会资源以亲戚往来、朋友联系为主，说明样本农户金融机构、政府机关等方面的社会资源较为薄弱，而亲朋好友等方面资源较丰富，这与调查发现的借贷资金中民间借贷比重大于银行借贷比重相吻合。

3 模型构建与结果分析

3.1 模型构建

样本农户从金融机构获取资金的难易程度是一个有序变量，而有多个自变量，因此本文拟采用多元Logist回归模型对农户创业正规金融约束影响因素进行分析。具体模型如下：

Y=β0+β1X1+β2X2+β3X3+…β15X15+μ ，

其中y为解释变量，x表示全部解释变量构成的集合，μ为随机误差项。

3.2 模型估计结果及分析

由于影响农户创业的正规金融约束因素较多，选取的各变量之间可能存在多重共线性，因此，本文在进行多元回归之前会对各变量进行相关性分析，来判断各变量之间是否存在多重共线性。分析结果显示本研究所选择的变量间相关系数均较小，所有相关系数均小于0.2，呈现极弱相关或无相关状态，因此各变量之间不存在多重共线性。然后进一步采用多元Logist模型进行回归分析，通过回归得到，模型拟合信息检验整个模型，概率为0.000，小于显著水平0.05，说明模型有显著意义；此外从拟合优度来看，相关系数=1.000，表示模型整体拟合较好；最后根据似然比检验结果，可以看到除婚姻状况、农业收入比重、亲戚往来、朋友联系的概率分别为0.859、0.197、0.277、0.145，均大于显著水平0.05，说明其中的变量对因变量无显著影响意义，其余变量对应概率均小于显著水平0.05，说明对因变量有显著影响意义。

从控制变量的影响来看，年龄在模型通过了统计水平的显著性检验且其系数为负，表明随着年龄的增加，农民自身的经验及社会资源累计会对创业自今年的获取提供一定的有利影响，更容易获得创业资金。文化程度在模型中也通过了统计水平的显著性检验且其系数为正，这表明，文化程度越高，农户获取信息的能力越强，对于创业资金的渠道、流程等信息更有具有洞察力，会对资金的可获性产生正向影响，这一观点得到了朱红根等的证实；在冒险精神上，冒险意识在显著水平下与农户创业资金获取的难易程度呈现出负向相关的关系，说明冒险意识更强的农户更倾向于高风险高回报的投资，相应的会增加融资的规模，导致获取资金的难度增加。

在家庭特征变量里面，人口数量通过了统计水平的显著性检验且系数为整，说明随着家庭人口数量的增加，农户可以获得更多的人力、物力、信息资源，可以从多渠道获取创业资金，从而降低资金获取的难度。此外，对于家庭内耕地面积的变量统计检验显示，该变量通过了检验，但与因变量呈现出负向相关的关系，说明由于家庭更低面积的增加，农户需要花费更多的时间与精力从事农业劳动生产，从而削弱了其在创业方面的精力投入，导致资金获取难度有所提升。

在社会资源方面发现，政府人员、银行关系、高层联系、社会活动等四个变量均通过了统计水平的显著性检验，且系数均为正值，说明在社会资源方面，社会资源越丰富，越容易获得亲戚朋友以及政府、金融机构的信任与支持，进而提高获取资金的可能性。

4 结论与启示

本文基于江西省1079份创业农户的调查数据，采用多元Logist回归，对农户创业正规金融约束的影响因素进行了研究，得到了以下结论：

社会资本对农户创业正规金融约束呈现显著的正向相关关系，社会资本越丰富，则获取资金越容易，此外，农户年龄越大、文化程度越高、风险意识越强越容易获取创业资金，家庭人数越多也会有更多的社会资本，更便于获取创业资金，但是耕地面积对创业资金的可获性呈现明显的负相关。

本文研究结论对提高农户创业正规金融约束水平的相关政策制定具有重要启示：首先，要充分引导农户发挥自身社会资源的优越性，顺畅资金获取渠道；其次通过研究结果可以推测，良好、畅通的信息平台更有助于农户及时了解资金信贷的消息，提高资金获得的成功率，因此需要政府在信息平台方面加强建设，建立畅通的资金信息平台；最后在法律政策方面，政府应加强引导，建设和谐有序的信贷环境，尽量完善民间私有借贷的合理有序进行，保障借贷双方权益，同时也要简化金融机构的借贷流程，为农户创业提供良好的环境。

[参考文献]

[1] 胡豹.金融支持农民工返乡创业研究[J].创新创业，2010（01）.

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