区块链在农信社的应用新探索

徐夏燕

[摘要]区块链是一种综合信息技术，具有技术层次和多种类型的资产登记，库存和交换等应用，包括各个领域的财务、经济和资产。区块链的概念更多是发现、评估和转移任何事物的一个新的组织范例，并且有可能用来协调所有人类活动。农信社是我国金融体系重要的组成部分，在农信社应用区块链可以实现加密货币与传统银行业务和金融市场的有效连接，不仅可以实时更新数据，而且还可以通过削减中间商降低成本，因此在农信社中应用和探索区块链具有十分重要的现实意义。

[关键词]区块链；农信社；应用；新探索

[中图分类号]F832；TP311.13 [文献标识码]A

我们可能即将迎来新的革命。这场革命始于互联网上的一种新的边缘经济，一种称为数字货币的替代货币，它不是由一个中央权威机构发布和支持的，而是通过网络用户之间的自动协商一致。然而，它真正的独特之处在于它不需要用户互相信任，通过算法自我管理，任何恶意欺骗系统的企图都将被拒绝。它是一种新的货币形式，结合BitTorrent对等网文件sharing1与公钥密码。自推出以来，已经催生了一批使用相同的一般方法模仿者替代货币但不同的优化和调整。更重要的是，区块链技术可能成为无缝嵌入经济层网络中从未有过的，作为支付、技术底层分散的交换，数字货币的收入和开支，数字资产调用和传递，以及智能发包、执行。像任何新技术一样，区块链最初可能是一个革命性的概念，随着时间的推移，它可以促进更大的生态系统的发展，包括旧的方式和新的创新。一些历史性的例子是，无线电的出现实际上导致了销售额的增长，Kindle这样的电子阅读器也增加了图书的销量。随着时间的推移，区块链技术可能存在于集中式和分散式模型的更大的生态系统中。区块链是一个全球分散的公共账本，用于登记，确认和转移所有资产和社会互动，一个社会的公共记录库，一个以前所未有的方式促进大规模人类进步的组织机制。数字货币区块链作为一个导化模式，可能会成为下一个重大的颠覆性技术和全球的计算模式，是能够实现70亿智能代理全球协调的技术和系统。

1 区块链的概念以及应用现状

1.1 区块链的概念

区块链是曾经执行过的所有数字货币交易的公共分类账。随着挖矿者增加新的数据块（每10分钟）记录最近的交易量，它在不断增长。这些块按照时间顺序添加到区块链中。每个完整的节点（即每台使用执行验证和中继事务的客户端连接到数字货币网络的计算机）都有一个区块链的副本，当矿工加入数字货币网络时，会自动下载该区块链。区块链拥有关于从起源区块（执行的第一个交易）到最近完成区块的地址和余额的完整信息。作为公共分类账的区块链意味着查询任何区块资源管理器（例如https：//blockchain.info/）与特定数字货币地址相关的交易很容易，类似于用户可以查找自己的钱包地址，查看收到的第一个数字货币的交易。

区块链被视为数字货币的主要技术创新，因为它是网络上所有交易的“不可靠”证明机制。 用户可以相信在全球范围内存储在“矿工会计师”维护的许多不同的分散节点上的公共账本系统，而不必与交易对手（另一个人）或第三方中介（如 银行）。 区块链作为分散式无信任交易新体系的架构是关键创新。 区块链允许全球范围内所有地区之间的所有类型的交易的非中介化和分散化。

区块链就像是在现有的互联网协议栈上运行的另一个应用程序层，在互联网上增加了一个全新的层，以实现经济交易，包括即时数字货币支付（通用的加密货币）和长期支付，更复杂的金融合同。任何货币，金融合约，硬性或软性资产都可以通过区块链等系统进行交易。此外，区块链不仅可以用于交易，还可以用作记录，盘点系统，用于记录，跟踪，监控和处理所有资产。区块链实际上就像是一个注册所有资产的巨大电子表格，还有一个在全球范围内进行交易的会计系统，可以包括全球所有各方持有的所有形式的资产。因此，区块链可以用于任何形式的资产登记，库存和交换，包括财务，经济和金钱的各个领域；硬资产（物理财产）；和无形资产（投票，想法，声誉，意图，健康数据等）。

为了便于组织和方便，区块链革命中现有和潜在的不同活动分为三个类别：区块链1.0，2.0和3.0。区块链1.0是货币，在与现金有关的应用中加密货币的部署，例如汇款，汇款和数字支付系统。区块鏈2.0是契约，是使用区块链的整个经济，市场和金融应用程序，它比简单的现金交易（股票、债券、期货、贷款、抵押、所有权、智能财产和智能合约）更广泛。区块链3.0是除了货币，金融和市场之外的区块链应用，特别是在政府、健康、科学、文化、艺术和文化领域。

1.2 区块链在货币、合约和金融市场的应用现状

区块链的潜在好处不仅仅在于经济领域，它们还可以扩展到政治，人道主义，社会和科学领域，区块链的技术能力已经被特定群体利用来解决现实世界的问题。例如，为了制止压制性的政治制度，区块链技术可以用来实施以前需要管辖权限的组织的分散的云功能。对于像维基解密（WikiLeaks）这样的组织，以及在政治前景上处于跨国范围和中立态度的组织，如互联网标准组织ICANN和DNS服务。除了公共利益必须超越政府权力结构的这些情况之外，其他产业部门和类别可以摆脱倾斜的监管和授权计划，受制于强大支持的特殊利益集团对政府的等级权力结构和影响，是新的中介商业模式。尽管由机构游说引发的监管已经有效地削弱了消费者基因组服务，但像Airbnb和Uber这样的新型共享经济模式已经在当前的立法者的法律攻击中站稳了脚跟。

除了经济和政治利益之外，使用区块链技术进行交易的协调。在这种情况下，区块链可以作为整个社会的公共记录库，包括所有文件、事件、身份和资产的登记。在这个制度下，所有的财产都可以成为智慧财产，这就是将每个资产编码到区块链上的唯一标识符的概念，以便资产可以在区块链上被跟踪，控制和交换（买入或卖出）。 这意味着所有形式的有形资产（房屋，汽车）和数字资产都可以在区块链上进行注册和交易。

我们可以看到区块链在注册和保护知识产权（IP）方面具有世界性的变化潜力。新兴的数字艺术行业提供私密注册任何数字资产（任何文件、图像、健康记录、软件等）到区块链的确切内容的服务。区块链可以替代或补充所有现有的IP管理系统。它的工作原理是将一个标准算法运行在一个文件（任何文件）上，将其压缩成一个简短的64字符的代码（称为哈希），这个文件是唯一的。不管文件有多大（例如，一个9-GB的基因组文件），它被压缩成64个字符的安全哈希，不能倒退计算。随后散列被包含在区块链交易中，该区块链交易添加了时间戳——当时存在的数字资产的证据。散列可以从底层文件重新计算（私人存储在所有者的计算机上，而不是区块链上），确认原始内容没有改变。合同法等标准化机制是社会的革命性举措，大规模社会协调顺畅，区块链知识产权（数字艺术）正是其中的一个转折点，越来越多的经济活动受到此技术的启发。

2 区块链在农信社新应用

2.1 区块链在农信社中的实际应用

“IMI身份认证平台”就是区块链技术在农信社中应用的一个典型案例，“IMI身份认真平台”正是基于区块链技术，而通过对于该身份认证平台的应用，能够有效地解决农信社当前网上或者是自助办事时所面临的人员身份信息真实性和安全性问题，通过对于“IMI身份认证平台”加以应用，就能够实现如本人亲临的效果。对于农信社而言，在办理相关金融业务的过程中，身份信息是一个重要的凭证，而传统的手段需要依赖于办理人员亲临现场进行办理，而且在办理的过程中，由于身份审核等一系列流程，也使得业务办理的效率较为低下。但是通过对于区块链技术的有效应用，开发“IMI身份认证平台”，就能够使得许多的农信社业务转移到网上办理，且有效地确保了人员身份信息的真实性以及安全性，从而大大地提高了业务办理的效率。

除此之外，在农信社中，通过对于对于区块链的应用，还能够简化且自动化大量手工金融服务流程，使得交易时间有效地缩短，并且有效地降低交易成本。而且在农信社的日常经营过程中，往往存在着大量的小额支付，但是传统的小额支付往往需要支付较高的成本，而基于区块链可以低成本地實现小额支付，从而为农信社创造更多的利润。而且农信社利用区块链技术也可以针对特定的人群开发金融产品，从而大大地开拓了自身的市场。

2.2 智能财产日趋完善

区块链可用于任何形式的资产登记、库存和交换、包括财务，经济和金钱的各个领域； 硬资产（物理财产）和无形资产（投票、想法、声誉、意图、健康数据和信息）。这种方式使用区块链技术，可以在农信社的所有业务部门中开辟多个类别的应用功能。区块链编码的财产成为可通过智能合约进行交易的智能财产。智能财产的一般概念是交易区块链模型中所有财产的概念。财产可以是像家庭，汽车，自行车或电脑这样的物质世界的硬资产，也可以是股票，保留或版权等无形资产（如书籍、音乐、插图和数字艺术品）。任何资产都可以在区块链中注册，因此，它的所有权可以由拥有私钥的人来控制。所有者可以通过将私钥转移给另一方来出售资产。那么，智能财产是通过区块链控制所有权的财产，使用受现行法律约束的合同。例如，预先建立的智能合约可以在所有的贷款支付已经完成（由其他基于区块链的智能合同自动确认）时自动将所有权归属于融资公司。智能财产的关键思想是通过在区块链上注册数字资产并获得私有密钥来控制所有权和资产的访问权。在某些情况下，物理世界的硬资产可能完全由区块链控制。

2.3 智能合约趋于合理化

在区块链的语境中，合约或智能合约意味着超越简单的买入或卖出货币交易的区块链交易，并可能嵌入更广泛的指令。在一个更正式的定义中，合同是一种使用数字货币通过块链与人们形成协议的方法。传统意义上的合同是两个或两个以上的合作伙伴之间达成的或不合作的协议。各方必须相信对方履行义务。智能合同具有相同的行为或不行为的协议，但是它们消除了对各方之间的一种类型的信任的需要。这是因为智能合约既是由代码定义的，也是由代码执行（或强制执行）的，而不用自行决定。在农信社的日常经营过程中，往往存在着大量的贷款业务，而在办理这些贷款业务的过程中，如果依赖于传统的手段，需要复杂的证明材料，而且放贷的周期也相对较长，所以导致业务的开展效率底下。而通过对于区块链的有效应用，对于传统的贷款合约进行相应的处理，使其成为智能合约，进而通过网络的渠道进行贷款业务的办理，这样大大地简化了贷款业务的办理流程，而且基于区块链技术也能够使得贷款人员的身份信息的真实性和安全性得到有效地保证，从而大大地提高了农信社贷款业务的开展效率。在农信社发展贷款业务的过程中，合约是最为关键的一个内容，基于区块链对于智能合约加以应用，能够更好地推动农信社贷款业务的发展。

2.4 区块链在农信社的应用建议

区块链在农信社中的应用，对于技术的要求较高。成立专业的人才队伍是区块链应用的首要任务，同时也是农信社整体性提高的基础。首先，对于区块链管理人才的选拔要有严格的规范标准，形成专业的管理体系。管理队伍主要由经理、架构师以及专业的研究生组成，管理工作的落实要有丰富的经验，保证各项政策制定的科学性、合理性。监测业界动态、了解用户的实际需求是管理人员的主要任务，从而对农信社的区块链应用操作进行及时有效的调整。其次，区块链在农信社中的应用，还可以形成一个区域体系，农信社加强与业界企业、研究学院的合作，从不同的方面积累经验，对自身的应用体系进行优化，提高自身的竞争优势。业界企业与研究学院对区块链的研究是更为专业的，可以为农信社提供资金技术支持。在农信社中，可以建设区块链试点区域，对技术的适应性进行深入的探究，降低区块链在农信社中的应用风险，同时也寻求更好的应用途径。征信共享链、农信内清算链和共同贷款链是主要的区块链内容，涉及农信社工作的各个环节，在实现业务高效处理的同时也实现信息的时效传递。区块链在农信社的应用是比较灵活的，适用范围也比较广，对于农信社的发展发挥着很大的作用。

3 区块链在农信社未来的发展趋势

区块链是金融科技发展过程中不可或缺的底层设施，其未来的发展趋势值得期待。在农信社中，虚拟货币是在区块链技术基础上发展起来的一种数字货币，并且ICO属于区块链项目中比较常见的一种融资方式。区块链技术凭借其不可篡改、去中心化等特点为重塑农信社提供了一种可能，其可以被应用在数字货币及改造金融机构结算、交易、支付等应用场景中，既可以降本增效，又可以降低风险。区块链除了虚拟货币外，未来还可以在认证、审批（跨多方）、公正、票据发行和流转、版权和专利申明等方面得到广泛应用。比如，银行的票据流转可以通过区块链来完成交易，在进行承兑的过程中只需要提供票据所有者的数字签名就可以完成。跨多方的审批内容也可以借助区块链来完成。

区块链在农信社中的应用也面临着一定的挑战，区块链技术具有去中心化的特质，对于农信社与金融业界的联系具有一定冲突。区块链是一种新型的技术，其资金交易方式更为简单便利。农信社利用区块链可以建设无中心的支付、交易系统，在很大程度上避免了中介交易所带来的繁杂与风险。银行是交易中介的主体，涵盖着金融等领域。但是，区块链在农信社中的应用打破了现有的交易模式，农信社与银行、金融等领域的技术冲突，给农信社的发展带来了很大的挑战。区块链技术的应用是比较灵活的，股权众筹、互联网金融等领域也可以进行技术應用，在一定程度上也给农信社带来了竞争压力。因此，农信社对于技术的应用要进行全方面的探究，实现创新性的提高，克服技术的应用所带来的挑战。

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